Что такое банковская гарантия простым языком

Введение

Банковская гарантия — это эффективный инструмент, позволяющий обеспечить безопасность сделок или отношений при ведении бизнеса. Она заключается между тремя сторонами:

1. Гарант сделки, которым обычно выступает финансовая структура.
2. Бенефициар — сторона, в пользу которой заключается сделка.
3. Принципал — сторона, которая доказывает свою состоятельность перед заключением договора или в случае задержки платежей и пр.

Банковская гарантия используется для страхования сделки

Инициатором получения банковской гарантии может быть как принципал, так и бенефициар. В процессе сотрудничества бенефициар подписывает контракт или договор с принципалом (исполнителем) с привлечением гаранта. Если принципал не выполняет взятые на себя обязательства или допускает нарушения, то бенефициар получает компенсацию от гаранта, которым выступает либо банк, либо коммерческая структура. Отметим, что воспользоваться данной услугой могут как индивидуальные предприниматели, так и организации или компании, зарегистрированные, как юридические лица.

Причины отказа в получении банковской гарантии

Кроме перечисленных выше проверок бывают и другие, некоторые кажутся даже смешными. Приведем несколько примеров.

Клиент хотел получить банковскую гарантию, потом было установлено, что на момент подачи заявки паспорт учредителя компании был не валиден. На тот момент паспорт уже был найден, но в МВД он все еще числился в розыске. Если бы заявка компании попала в банк без предварительной оценки данного риска, то служба безопасности банка зафиксировала бы эту проблему и отказала бы.

Также распространенной причиной отказа является неожиданная блокировка операции по расчетному счету. Клиент обратился за получением гарантии, но у него была выявлена блокировка по счету на сумму 1114 рублей 60 копеек – недоимка по налогу, о которой главный бухгалтер не доложила генеральному директору компании, так как боялась увольнения. Это привело к блокировке операции по счету, а банк был не в состоянии выдать банковскую гарантию, потому что существует однозначное требование центрального банка, что компании, у которых заблокированы операции по счету не могут получать банковские гарантии.

Обязательно проверяйте наличие исполнительных делопроизводств на должностных лиц компании, например, штрафы ГИБДД. Клиент обычно считает, что такие ситуации не имеют отношения к исполнению госконтракта, но служба безопасности банка смотрит на это иначе. 

Определение понятия «гарантийный срок»

В словарях и юридической литературе предлагаются следующие варианты определения понятия «гарантийный срок»:

• гарантийный срок — период времени, в течение которого изготовитель товара или его продавец гарантируют его соответствие требованиям договора, показателям качества, паспортным данным. Гарантия нормальной бесперебойной работы, надежного функционирования, сохранения требуемых свойств, пригодности к использованию в течение гарантийного срока выдается при условии соблюдения покупателем, потребителем условий хранения и использования товара. Различают; а) гарантийный срок хранения продукции, товаров, склонных утрачивать необходимые качества в процессе хранения; б) гарантийный срок эксплуатации продукции, товаров (машин, оборудования, приборов, мебели), изменяющих необходимые им качества, свойства в процессе производственного и бытового применения; в) гарантийный срок годности товаров, потребительские свойства которых уменьшаются, снижаются во времени. (Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с.. 1999.);
• гарантийный срок (англ. guarantee period) -в гражданском праве предусмотренный договором или законом период времени, в течение которого изготовитель (исполнитель, продавец) гарантирует соответствие товара требованиям качества по договору купли-продажи и сохранение потребительских свойств выполненной работы или оказанной услуги. Если недостатки товара, работы или услуги обнаружены по истечении гарантийного срока, то, как правило, обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) удовлетворить требования потребителя по поводу недостатков товара (работы, услуги) прекращается. (Энциклопедия права. 2015.);
• гарантийный срок — в гражданском праве период времени, в течение которого товар должен соответствовать требованиям качества по договору купли-продажи, а работы и услуги — сохранять свои потребительские свойства. Устанавливается на продукцию, предназначенную для длительного пользования или хранения. Обнаружение недостатков товара, работы или услуги по истечении гарантийного срока прекращает (по общему правилу) обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) удовлетворить требования потребителей по поводу недостатков товара (работы, услуги) (ст. 18 и 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1993 г.) (Большой юридический словарь. — М.: Инфра-М. А. Я. Сухарев, В. Е. Крутских, А.Я. Сухарева. 2003.).
• гарантийный срок — это период времени, в течение которого изготовитель, исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер отвечают за любые (простые, существенные) недостатки товара, работы, услуги, если не докажут, что они возникли после передачи товара, результата работы потребителю, вследствие нарушения потребителем правил использования, хранения или транспортировки товара, результата работы, действий третьих лиц или непреодолимой силы (Агафонова Н.Н. Все о правах потребителей. М.: Проспект, 2016. С. 33.).

Установление гарантийного срока не является обязательным. Гарантийный срок устанавливается изготовителем (исполнителем) в его технической документации (договоре с потребителем) и исчисляется в единицах времени.

В отличие от срока службы и срока годности гарантийный срок может устанавливаться на любые товары, имеет чисто коммерческий характер, является средством конкурентной борьбы на рынке.

Закон непосредственно не определяет продолжительность сроков, упомянутых в ст. 5 Закона о защите прав потребителей, а также методы определения их конкретной (абсолютной) продолжительности.

В чём привлекательность схем работы с банковскими гарантиями

Таким образом, можно заметить, что схема предоставления гарантий выгодна всем сторонам. Заказчик страхуют свои финансовые риски, его убытки значительно снижаются в любом случае. Банк-гарант зарабатывает свои комиссионные, а в случае срыва контракта, он будет требовать деньги с клиента-исполнителя, поэтому он обычно ничего не теряет. Исполнитель получает возможность заключать более крупные контракты и расширять свой бизнес. Ему выгодно выполнять взятые на себя обязательства, он сможет получить хорошую прибыль от большого контракта, но в случае неисполнения обязательств он понесёт серьёзные убытки.

Работа с банковскими гарантиями очень актуальна и важна для малого бизнеса, который являются достаточно рискованным и крупные организации не хотят связываться с ним из-за того, что считают менее надёжным партнером. Предоставив банковскую гарантию, малый бизнес получает доступ к более крупным контрактам, что позволяет ему значительно вырасти за короткий срок, выйти на новый уровень.

Поэтому несмотря на то, что оформление гарантии достаточно сложная процедура, которую мы рассмотрим ниже и требует предоставления целого списка документов, и даже оценки бизнеса или имущества принципала, все стороны таких сделок идут на неё достаточно охотно. Это происходит, потому, что заключение договоров страхования, зачастую может быть более дорогостоящим и не гарантировать стопроцентное покрытие убытков. Сотрудничество с банками считается более надежным, как с финансовой точки зрения, так и с точки зрения прозрачности всей схемы работы, обеспечивается надежность исполнения обязательств всех сторон при любых обстоятельствах.

Преимущества страхования гарантий

Какие преимущества имеет страховая банковская гарантия
?

• Банк перекладывает свою ответственность на страховщика;
• страховка БГ является гарантией неизменности стоимости застрахованных ценных бумаг;
• ликвидность застрахованных ценных бумаг повышается;
• страховая премия составляет от 0,25 до 2,0% от суммы гарантии.

Страховку на банковскую гарантию могут получить только крупные компании. В любом случае банк сначала тщательно проверяет кредитную историю и документы финансовой отчетности кандидата и только после этого принимает решение. Если применяется страхование, банковская гарантия становится более действенной, она избавляет как сам банк, так и принципала от потери денежных средств. Риск к минимуму сводит компания-страховщик.

Список банков Минфина (№ 44-ФЗ)

Чтобы найти нужный банк, который может выдавать легальные банковские гарантии, нажмите сочетание клавиш Ctrl+F и введите его наименование.

Как оформить качественную банковскую гарантию

Для начала, следует понять, что надежная и универсальная банковская гарантия может быть выдана только серьезным и авторитетным банком, а не страховщиками. Таких банков в стране около пятидесяти, и все они являются нашими постоянными партнерами.

Этот факт позволяет нам предлагать своим клиентам совершенно уникальные условия:

• оперативное получение одобрения и выдача банковской гарантии от одного дня;
• самые низкие процентные ставки;
• самые низкие суммы банковских комиссий — от 1%;
• наше сопровождение, всесторонние консультации, сбор пакета документов, а также курьерские услуги — абсолютно бесплатно.

Для чего нужны банковские гарантии

Несоблюдение взятых на себя договорных обязательств какой-либо организацией вполне возможно. Но если контракт заключен на очень крупную сумму, то это может привести к разорению фирмы. Поэтому заказчики и исполнители обращаются к третьим лицам, способным гарантировать их сделку, чтобы не брать на себя значительные финансовые риски, которое при неблагоприятном развитии событий могут их просто привести к банкротству.

Банковская гарантия дает возможность вести бизнес, не опасаясь значительных финансовых рисков и не допускать разорения компаний. За банковскими гарантиями часто обращаются индивидуальные предприниматели, так как малый бизнес является достаточно рискованной сферой деятельности и более крупные предприятия зачастую не хотят брать на себя повышенный риск невыполнение условий договоров и просят у малого бизнеса, при заключении любых контрактов предоставлять дополнительные финансовые гарантии.

Наличие гарантии позволяет избежать каких-либо конфликтов и негативных ситуаций, которые могут возникнуть при выполнении договора в процессе совместной деятельности заказчика и исполнителя.

Правила, срок действия гарантий распространяется на время договора, для обеспечения, которого они выдается. Если гарантия выдается на исполнение госзаказа, то она действует весь срок, пока не будет выполнен договор и распространяется на период, указанный в гарантийных обязательствах.

Вообще в бизнесе на практике, применение банковских гарантий очень широко распространено. Это своего рода страховка от финансовых рисков. Как правило, если исполнитель является достаточно надежным хозяйственным субъектом, то банки и другие кредитные учреждения, страховые фирмы с удовольствием выдают гарантии, поскольку они получают за это комиссионные и неплохо зарабатывают на этом.

Такой вариант договорных отношений очень выгоден всем сторонам, и заказчикам, и исполнителем, и кредитным учреждением, поэтому на практике он очень популярен. Это своего рода идеальный вариант, при котором заказчику-кредитору, обеспечивается гарантия частичного или полного возврата инвестированных средств, авансовых платежей, это страхует от финансовых рисков срыва контракта на выполнение работ или поставку товаров. Заключая такой договор с предоставлением гарантии, заказчик или кредитор страхует себя от финансовых рисков потерь и убытков, какие бы форс-мажорные обстоятельства не произошли на практике. Во время экономических кризисов и спада экономики, понижения бизнес активности, такие гарантии очень важны. Своего рода это страховка от финансовых рисков, только такой договор для заказчика или кредитора более выгоден, чем страховой.

Как оформить гарантию под залог

Каждую заявку на оформление банковской гарантии банк рассматривает индивидуально, исходя из изучения данных о принципале и оценки своих финансовых рисков. Форма подачи документов определяется банком. Прежде чем подать заявку для получения банковской гарантии на обеспечение исполнения контракта, принципал должен иметь точные данные о сумме, ее срока действия и требованиях заказчика.

Оформить банковскую гарантию на «Финакс» легко и быстро. В режиме онлайн личный менеджер будет сопровождать Вас на всех этапах оформления продукта — от подачи заявки до подписания документов.

Мы поможем правильно подобрать банк и условия выдачи банковской гарантии. Наша компания сотрудничает только с надежными банками. Специалисты предоставят Вам варианты с учетом всех особенностей Вашей компании, а также помогут оформить необходимые документы корректно и в кратчайшие сроки.

Понятие банковской гарантии

Чтобы начать рассматривать схему оформления документа, необходимо изучить подробно, что такое банковская гарантия простым языком – это поможет людям без наличия юридического образования. Итак, представленное понятие подразумевает письменное обязательство банка, в котором указывается, что финансовое учреждение оплатит контракт, подписанный заемщиком. Простыми словами банковская гарантия – это документ от банка, выданный заемщику. В нем прописывается обязательство перечислить денежные средства за должника.

В вопросах, для чего нужна банковская гарантия, выделяют только одну основную причину. Документ подтверждает серьезные намерения стороны, который становится должником по контракту между сторонами. Привлечение третьих лиц дает уверенность поставщику в получении своих денежных средств.

Как оформить банковскую гарантию — 6 основных этапов

Оформить её можно как обычным, так и электронным способом.

Для получения обычным способом подают печатные копии документов, а используют его для крупных сумм от 20 млн рублей. Ускоренным способом гарантию получают всего за пять рабочих дней.

Самый простой и быстрый способ — получить документ электронного формата. Для этого документы отправляют онлайн, подпись тоже ставят электронную. Личное присутствие не нужно ни на одном из этапов. Но оформить таким способом можно покрытие на сумму, не превышающую 3 млн рублей.

Этап 1. Возникновение потребности в получении гарантии

Банковская гарантия обязательна нужна компаниям, участвующим в госзакупкках.

Это своеобразная страховка заказчика, ведь банк обязан выплатить деньги, если вдруг исполнитель не справится с обязательствами.

Этап 2. Поиск банка-гаранта

Ознакомьтесь с перечнем банков, выдающих гарантии на сайте Минфина.

Проще получить гарантию в банке, в котором у компании уже открыт расчётный счёт. Если же ваш банк в списке Министерства Финансов отсутствует, то попросите рекомендовать учреждение других участников госзакупок.

Ещё есть варианты самостоятельного анализа в реестре госзакупок и обращение к брокеру.

Этап 3. Подготовка заявления на выдачу гарантий

Заявление подают в банк. Форму, по которой оно должно быть составлено, утверждает тоже банк. Поэтому пишут его уже на месте.

В заявлении указывают информацию обо всех субъектах сделки. Отмечают всю информации о гарантии — при каких условиях она действует, какого вида, можно ли её отозвать, какие обязательства сторон.

Если это необходимо, то в заявлении ставят пометку о том, что гарантия подчиняется Унифицированным правилам или Международной практике резервных обязательств.

Рекомендуем также прочитать материал об аккредитиве для покупки недвижимости.

Этап 4. Предоставление документов в банк

В банк подают заявление и проект. Проект составляют на русском, но если нужно, то дублируют заявление и на другом языке. К заявлению прилагают копию основного договора или другого документа об обязательствах, обеспечивающихся гарантией. Возможно, банк затребует и другие документы. Об этом надо узнать заранее.

Этап 5. Оформление гарантийного договора

Обязательства принципала и банка, обеспечивающего гарантию, закрепляют договором. В договоре указывают, какой порядок выплаты принципалом суммы гарантии банку и какова сама процедура предоставления гарантии. Это, собственно, и есть основные предметы договора.

Договор предусматривает списание определённой суммы со счёта принципала или предоставление банку денежных средств. В соглашении отражают условия, сроки, порядок выплат, их размеры.

Этап 6. Выплата банковских гарантий

Важно понимать, что гарант не несёт ответственности за выполнение принципалом обязательств. Обязательство банка — выплатить деньги по требованию бенефициара, если соблюдены необходимые для выплаты условия

Это в той же степени актуально и для выплат страховых компаний.

Подробнее о том, как получить банковскую гарантию читайте в нашем материале.

Определение понятий «принципал», «гарант» и «бенефициар»

Принципал —  тот, кто получает финансирование на совершение сделки и выступает должником по взятым на себя финансовым обязательствам по контракту.

Гарант —  тот, кто выступает поручителем (банк или коммерческая организация) и выдает официальное письменное обязательство (поручительство) выплатить бенефициару денежные средства, если принципал не выполнит принятые обязательства, при этом получив подтверждение о добросовестности клиента.

Бенефициар — является кредитором принципала, как по банковской гарантии, так и по основному обязательству. В случае неисполнения обязательств принципалом, бенефициар получает денежные средства от гаранта. Бенефициаром может выступать как заказчик, так и исполнитель.

Когда все начиналось

Операции по страхованию финансовых гарантий в США начали осуществляться в 1971 г., когда Американская корпорация страховщиков муниципальных облигаций (American Municipal Bond Assurance Corporation, Ambac) впервые застраховала облигацию, выпущенную в 1971 г. управляющей компанией медицинского комплекса района «Большой Джуно» (Greater Juneau Borough Medical Arts Building Company). В последующие два десятилетия страховщики гарантировали выплаты по муниципальным облигациям, когда нарушения обязательств по выплатам были минимальными. С конца 80-х они начали все активнее выступать и в качестве поручителей по различным структурированным финансовым продуктам.

В настоящее время страховщики, предоставляющие финансовые гарантии, играют весьма активную роль не только на американском рынке муниципальных облигаций, но и в сегменте структурированных продуктов, включающем в себя долговые обязательства, обеспеченные жилищной ипотекой или иными активами. Общая стоимость ценных бумаг, обеспеченных гарантиями страховщиков облигаций, превышает 2 трлн долл. США.

Выделяются девять страховщиков, осуществляющих операции по страхованию финансовых гарантий. Это MBIA, Ambac, FSA, FGIC, SCA (биржевое имя XL Capital Assurance), Assured Guarantee, Radian Asset Assurance, ACA Financial Guarantee Corporation и CIFG. Большинство зарегистрированы в штатах Нью-Йорк и Висконсин, где и контролируются местными надзорными органами, но располагают дочерними компаниями в Европе, в том числе в Великобритании и Франции. В целом одна пятая часть всего объема их деятельности осуществляется за пределами США. Страховщики, осуществляющие операции по страхованию финансовых гарантий, обычно оставляют большую часть застрахованных рисков на своей ответственности, но иногда часть обязательств передают в перестрахование, но опять-таки преимущественно компаниям с лицензией на страхование финансовых гарантий, что, понятное дело, повышает кумуляцию рисков.

На протяжении многих лет аналитики считали страховщиков финансовых гарантий компаниями, получающими нулевые убытки, поскольку те в основном гарантировали облигации, выпущенные муниципальными органами и правительствами штатов, а также негосударственные облигации с низкими процентными ставками.

Случаи невыполнения эмитентами своих обязательств по таким бумагам были крайне редки. Кроме того, страховщик имел возможность возместить свои затраты на выплаты путем предъявления регрессных исков эмитенту. Но после того, как страховщики начали страховать и негосударственные ценные бумаги с заметно более высокими рисками, а на рынке разразился кризис, ситуация изменилась. В результате в середине 2008 г. рейтинговые агентства понизили рейтинги практически всех страховщиков финансовых гарантий, включая и тех, кто не работал с ипотечными кредитами.

ПОЧЕМ ГАРАНТИЯ?

За предоставление гарантии банк возьмет комиссию в размере от 0,5% до 10% годовых от суммы гарантии. Конкретная цифра зависит от нескольких факторов и прежде всего — от надежности бизнеса.

Вот так бывает

Во многих банках существует минимальная сумма комиссии. И даже если процент от суммы гарантии составит, например, 2 тыс. руб., а минимальная сумма равна 5 тыс. руб., то клиент заплатит 5 тыс. руб.

Чаще всего гарантии выдают без залога. Но при солидных суммах (порядка 10 млн руб. и больше) банк может потребовать залог в виде недвижимости. Иногда вместо залога достаточно оформить личное поручительство собственников компании.

Основные термины и понятия

Оформление банковского поручительства связано с употреблением нескольких понятий. Разберём главные из них. Принципал — это кто? В банковской гарантии так называют получателя поручительства, то есть клиента, обратившегося в банк для обеспечения контракта и так далее. Если направление деятельности принципала касается внешнеполитической сферы, а его работа регулируется международным законодательством, исполнителя часто определяют термином «аппликант».

Бенефициар в банковской гарантии — это кто? Так называют субъекта, который в случае невыполнения контракта принципалом, получит средства от банка. Банк, оказывающий услуги по поручительству, называется гарант. Впрочем, в роли гаранта может выступать не только банк, но или любая другая финансовая организация, страховая компания или иной поручитель. Иногда в условия банковской гарантии вносят изменения суммы, срока, условий исполнения. Такая процедура получила название «авизование».

Обычно так называют ситуацию, когда исполнение какой-либо части договора должно наступить только после наступления заранее оговорённого условия (оно прописывается в контракте). Если это условие не наступает, то стороны не обязаны исполнять соответствующие обязательства.