Что такое каско и осаго, простыми словами, чем одно отличается от другого?

Выплаты в индивидуальном страховании

Обозначение «страховая сумма», как и понятие «страховое обеспечение», – это слово-синоним для фразы «выплаты, осуществляемые по соглашению индивидуального страхования». При этом страховая компания обязуется единожды или с определенной периодичностью уплачивать обусловленную соглашением денежную сумму в зависимости от условий заключенного договора в тех случаях, когда был достигнут установленный возраст, произошло нанесение ущерба здоровью застрахованного лица, а также при возникновении иного страхового события. Выплачиваться могут пенсии, аннуитеты – фиксированные суммы, уплачиваемые с некоторой периодичностью, ренты – последовательные периодические выплаты.

Ваша гражданская ответственность

Гражданская ответственность (ГО) – это обязанность виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП) компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц. При этом вред может быть нанесен жизни, здоровью или имуществу пострадавших.

Самый распространенный вид страхования ГО – ОСАГО. Т. е. обязательное страхование вашей ответственности перед потерпевшей стороной. Существует и добровольное страхование ГО – ДОСАГО или как его еще называют ДГО.

Рассмотрим два этих вида в отдельности.

1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).Страховым случаем является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП.Размеры компенсации ограничены: лимит выплат по вреду здоровью и жизни – 160 000 руб. на каждого пострадавшего, лимит по ущербу имуществу – 160 000 руб. на всех потерпевших или 120 000 руб. на одного.ОСАГО является обязательным для всех автовладельцев. При отсутствии полиса собственнику автомобиля грозит штраф и помещение авто на штраф-стоянку. Кроме этого, без полиса ОСАГО нельзя поставить авто на учет в ГИБДД, пройти техосмотр.
2. Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО).Страховые случаи здесь те же, что и по ОСАГО, но ДОСАГО вступает в силу только тогда, когда ущерб превышает указанный в Законе об ОСАГО максимальный размер компенсации.

   Главная цель ДОСАГО – увеличение лимита ответственности. Очевидно, что размер выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности (120 или 160 тысяч рублей) относительно невелик и может не покрыть стоимость одного крыла или двери дорогостоящей иномарки. А это значит, что разницу будете доплачивать вы из своего кармана. Чтобы такого не произошло, было придумано ДОСАГО, лимиты ответственности по которой составляют от 300 тысяч до нескольких миллионов рублей. И самое главное – ДОСАГО не стоит дорого. Обычная цена полиса ДОСАГО лимитом в 1-3 миллиона рублей составляет всего 1-5 тысяч руб.

   Если вы:— молодой или неопытный водитель;— проживаете в большом городе с высокой интенсивностью движения;— не уверены, что сможете самостоятельно заплатить за ремонт дорогостоящей иномарки.то рекомендуем задуматься о приобретении полиса ДОСАГО.

3. Зеленая карта (международный полис ОСАГО).Если Вам приходиться выезжать на своем авто в другие страны, то на время пребывания за рубежом Вам необходима «Зеленая карта» (англ. Green Card). Называется он так, потому что бланк данного документа во всех странах зеленого цвета. Без действующего полиса Вас просто не впустят на территорию другого государства.Такое страхование обязательно за рубежом на территории 45 стран мира, которые являются членами Международной системы «Зеленая карта». Это все государства Европы и ряд стран Азии и Африки. Полис выдается страховой компанией страны — члена «Green Card» и действителен на территории всех государств — участников соглашения.

   «Зеленая карта» работает на подобии ОСАГО. Моторное Бюро страны, на территории которой произошел страховой случай производит документальное оформление ДТП и возмещение ущерба, причиненного третьим лицам владельцем «Зеленой карты», пребывающим в этой стране. В последующем данные затраты компенсируются страховой компанией, выдавшей полис своему клиенту.

   Страховые случаи такие же, как и для ГО – причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП. Страховые суммы (размеры компенсаций) устанавливаются в соответствии с законодательством страны, в которой совершено ДТП.

Существующие системы и их характеристика

Система страхования различает несколько типов, к которым относятся система пропорциональной ответственности, первого риска, дробной части, восстановительной стоимости, предельного страхового обеспечения. Система пропорциональной ответственности предполагает выплату страховых возмещений в той форме, которая заранее оговаривается в страховом договоре и представляет собой отдельную ее часть. В таком случае компенсация выплачивается в той части ущерба, которая представляет собой величину, пропорциональную оценочной стоимости объекта. К примеру, если страховая сумма составляет 70% от стоимости материальной ценности, то и компенсация составит аналогичный процент от величины понесенного ущерба. Система первого риска предполагает перечисление установленного страхового возмещения в размере того ущерба, который был фактически причинен страхователю, при этом выплата ограничивается максимально возможной суммой. Одним из ярких примеров такого страхования является полис ОСАГО, в котором установлены четкие пределы возможных возмещений.

При использовании системы дробной части предусматриваемая величина возмещения может составлять определенную часть от цены объекта, который принимается на основании оценочной стоимости имущества. Если ее значение принимается равной действительной, дробная по принципу расчета соответствует системе первого риска. Используемая система восстановительной стоимости предполагает возмещение убытков по стоимости нового имущества, который будет иметь аналогичный тип и такое же назначение, при этом степень износа потерянного или поврежденного объекта совершенно не учитывается. Применение системы предельного страхования предусматривает возмещение имеющихся убытков по заранее установленному лимиту – она в основном используется в страховании финансовых рисков, при котором выплате подлежит сумма разницы между установленным лимитом и полученной суммой дохода.

Страховые случаи

Под страховым случаем понимают ситуацию, в которой банк оказывается неспособен к осуществлению возврата средств своим вкладчикам. При наступлении такового возврат средств обеспечивает система страхования вкладов. Чаще всего страховым случаем становится банкротство банка.

Отзыв банковской лицензии также является страховым случаем. При наступлении такового банк теряет право на проведение каких-либо операций, и возврат денежных средств вкладчикам осуществляет агентство. Страхованию подлежат все денежные средства, размещенные во вкладах физических лиц или на их счетах (в том числе на карточных) и не входящие в список исключений.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

• Автотранспортных средств (КАСКО).
• Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
• Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
• Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Субъекты и объекты страхования

Объектами страхования признаются предметы, разрешенные законодательствам, связанные:

• С нанесением вреда здоровью или угрозы жизни клиента или другого лица, оговоренного в соглашение (личное страхование, которое отличается от страхования жизни).
• С тем, что лицо достигло определенного возрастного предела или в их жизни наступил другой случай, описанный в договоре как страховой (личное страхование, связанное со страхованием жизни).
• С повреждением или полной утратой имущества, зарегистрированного во владении, по контракту о пользовании или др. Также учитывается нанесение ущерба имущественным правам, в том числе убытки от предпринимательской деятельности, связанные с невыполнением (или недостаточно качественным выполнением) контрагентами взятых на себя обязательств, одностороннем их изменении.
• С ответственную по обязательствам, которая наступает если с клиентом или другим лицом, на которое она возложена, происходит страховой случай (например, если кредит застрахован, а должник становится нетрудоспособным – компания покрывает часть или все выплаты).

Законодательство вводит перечень моментов, в отношении которых страхование запрещено:

• незаконные интересы;
• убытки от игровой деятельности, споров;
• расходы, к которых человека принуждаются для освобождения заложников.

Субъектом соглашения называют лица – это страховая компания, страхователь, застрахованный человек, выгодополучатель.

Формы страхового обеспечения

Происходящие страховые события подразделяются на различные группы. Наиболее популярна классификация форм по объекту страхования, которая включает в себя следующие категории:

1. Имущественное страхование. Основное назначение осуществления страхования имущества – официальная защита недвижимости и компенсация возможного ущерба. К его объектам относится любое имущество, находящееся в собственности страхователя:

• транспорт;
• жилая недвижимость;
• земельные участки;
• урожай;
• животные;
• инвентарь;
• оборудование и т. д.

2. Личное страхование. Позволяет застраховать здоровье и даже жизнь человека. Оно включает в себя:

• страхование здоровья и жизни;
• социальное страхование;
• пенсионное страхование;
• медицинское страхование и др.

Эта разновидность страхования позволяет обеспечить защиту от возможных рисков, угрожающих работоспособности человека, его здоровью и в некоторых случаях жизни. Поскольку объективно оценить жизнь или смерть невозможно, страховые суммы рассчитываются с учетом финансовых возможностей страхователя и его пожеланий. При этом застрахованное физическое лицо может только попытаться предотвратить финансовые трудности, которые будут вероятны после потери работоспособности или смерти.

Основные термины

Страховщик — специализированная организация, предоставляющая услуги страхования, имеющая соответствующую лицензию — страховая компания или общество взаимного страхования.

Страхователь — потребитель услуг страхования, организация или гражданин.

Когда страхователь приобретает услуги страховщика по страхованию, он оплачивает последнему так называемую страховую премию.

Слово «премия» обычно вызывает положительные эмоции, поскольку денежную премию обычно платят нам. В страховании все наоборот — страховую премию получает страховщик, т. е., страховая компания, а оплачиваем ее мы. Страховая премия уплачивается всегда до наступления страхового случая. Если на момент наступления страхового случая страховая премия не уплачена, в страховой выплате может быть отказано.

Страховая премия уплачивается полностью или по частям, в последнем случае эти части называются страховыми взносами. Иногда и единовременно уплачиваемую страховую премию называют страховым взносом. Если на момент наступления страхового случая страховая премия уплачена не полностью, то размер страховой выплаты может быть уменьшен.

Различают следующие системы страхования:

1) пропорциональной ответственности;

2) первого риска;

3) «дробной части»;

4) восстановительной стоимости;

5) предельного страхового обеспечения.

1. Страхование выполняемое по системе пропорциональной ответственности — организационная форма установленного страхового обеспечения, по которому предусматривается выплата страхового возмещения в заранее договоренной фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение чаще всего  выплачивается в размере той части нанесенного ущерба, в какой страховая установленная сумма составляет пропорцию относительно оценки объекта страхования.

Например, в случае если страховая сумма равна 50% от стоимости объекта страхования, то и размер страхового возмещения составляет 50% от фактической суммы ущерба. Пропорциональная система предполагает участие страхователя в процессе возмещения убытков. Указанная доля страхователя (т.е. не возмещенная страховщиком часть убытка — в нашем примере 50%) в покрытии ущерба называется страховой франшизой, или же собственным удержанием страхователя. При этом уровень ответственности страховщика в возмещении ущерба застрахованного настолько выше, насколько меньше разница между стоимостной оценкой понесшего ущерб объекта страхования и страховой суммой.

2. Страхование может происходить по системе первого риска — это организационная форма страхового обеспечения, в необходимый момент которая предусматривает выплату установленного страхового возмещения в размере причиненного фактического ущерба, но не более заранее определенной сторонами страховой суммы. Под «первым риском» в данном случае понимают риск, стоимостная оценка которого не превышает положенной страховой суммы. При страховании по такой системе ущерб в пределах установленной страховой суммы (первый риск) возмещается в полном объеме, а убытки, превышающие страховой суммы (второй риск), страховщиком не возмещаются.

3. Страхование которое выполняется по системе «дробной части» — это организационная форма страхового обеспечения, функция которой предусматривает возмещение только части стоимости объекта страхования, принимаемого по оценочной стоимости имущества. Если оценочная стоимость соответствует действительной, то тогда система страхования «по дробно доле» соответствует системе страхования по первому риску.

5. Система предельного страхового обеспечения предусматривает, что возмещение убытков проходит по разнице между заранее установленной границей (лимитом) и достигнутым уровнем дохода (прибыли). Если в связи с произошедшим страховым случаем, уровень установленного дохода страхователя оказался ниже определенного предела, то возмещению подлежит разница которая находиться между пределом и фактически полученным доходом. Чаще всего такая система используется при страховании прибыли и других финансовых рисков.

Программы добровольного личного страхования

Страхование на случай гибели

Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер. Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе — это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника). При наступлении смерти страхователь либо представитель получает денежную выплату.

Программа личного страхования на случай гибели может быть двух типов:

1. Пожизненного типа — в этом случае выплата страховой суммы происходит вне зависимости от того, когда и по какой причине наступила смерть. Размер взносов и выплат страхового возмещения может варьироваться в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья и профессии застрахованного лица.
2. Срочного типа — в данном случае договор имеет ограничение по сроку действия, и если застрахованный гражданин умирает раньше, чем документ утратит свою силу, выгодоприобретатели смогут получить компенсацию по договору в полном объеме. Обычно такой договор подписывается на срок от 1 года до 20 лет, а максимальный возраст страхуемого – устанавливается в пределах 65 (в некоторых случаях 70) лет.

Страхование на дожитие

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

• пенсионное — в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
• с перечислением ренты — в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
• брачное — родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
• страхование детей — в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.

Комбинированное страхование

Данная программа объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

• смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
• смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
• самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях — 100% от суммы уплаченных взносов.

Медицинское страхование

Целью добровольного медицинского страхования является предоставление гарантий получения своевременной и качественной медицинской помощи в необходимом объеме. Выделяют обязательное и добровольное медстрахование — первое гарантирует получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях в рамках программы ОМС, а второе оформляется на добровольной основе и позволяет компенсировать расходы на лечение по услугам, не входящим в программу ОМС.

Советуем почитать:
Сущность и виды личного страхования

Рейтинг: 5/5 (1 голосов)

Что обозначает термин «Франшиза» в страховании?

В наше время все чаще работники страховых фирм предлагают клиентам включать в договор франшизу. И большая часть населения не знает о том, что представляет собой данная услуга. Люди боятся обмана, ощутимых потерь при возмещении ущерба, а также упущенных выгод по причине пробелов в знаниях. В первую очередь нужно знать, что франшиза в предпринимательстве (когда вы покупаете право на ведение бизнеса) и в страховании – это два совершенно разных процесса, не имеющих общего смысла и целевого назначения. Поэтому не следует полагаться на поверхностные представления, изучите этот аспект внимательно. На первый взгляд кажется, что это слишком сложное понятие для среднестатистического человека без углубленных знаний в данной области. Но это не так. Давайте разберемся.

Страховая франшиза (от французского “льгота”) – это письменная договоренность об определенной сумме в процентном соотношении или твердой валюте, которую страховщик не будет выплачивать в результате наступления страхового случая.

Пример из жизни. Вы застраховали свою квартиру на сумму 200 тыс. рублей и установили франшизу в размере 10 тыс. рублей. Значит, страховая компания выплатит Вам только 190 тыс. рублей при наступлении оговоренных ситуаций, принесших полный ущерб квартире (пожар, наводнение и т. д.). Но в ситуациях, когда Ваша квартира пострадала на сумму меньше, чем оговоренная франшиза, Вы не получите никаких выплат. Основным плюсом является предварительная определенность. Вы изначально понимаете, на что можете рассчитывать в тех или иных условиях. Это удобно, ведь это позволяет учитывать всевозможные обстоятельства из своей реальной жизни.

К примеру, если недавно научились водить и довольно часто попадаете в небольшие аварии, которые приводят к легким царапинам на кузове автомобиля или вмятинам на бампере, то, возможно, Вам будет комфортнее заниматься мелким ремонтом самостоятельно, не вовлекая страховую компанию. Тогда вариант договора с франшизой – это именно то, что Вам нужно. Потому что она позволит сохранить Ваш класс вождения. С другой стороны, если Вы являетесь опытным водителем с большим стажем безаварийной езды, то наличие франшизы в договоре страхования не является для Вас столь необходимым, хотя и лишает некоторых преимуществ.

А зачем она вообще нужна?

Дополнительными выгодами для клиента являются:

• скидка на страховой полис, которая нередко совпадает по размеру с суммой самой франшизы. Это способствует экономии денежных средств, которые вы можете потратить на устранение незначительного ущерба в будущем или на приятные для себя покупки, не связанные со страхованием.
• сохранение страхового договора для использования его при серьезном ущербе, т. е. избавление от нужды обрывать договоренности со страховщиком из-за мелких потерь. Подобная дальновидность может быть полезной и выгодной в случае получения действительно крупного ущерба.
• отсутствие бумажной волокиты со страховой компанией при незначительном ущербе. Это поможет сэкономить время и уберечь нервы, потому что вам не придется при первой же неприятности с застрахованным имуществом заполнять необходимые документы, подтверждать факт наступления страхового случая и доказывать необходимость выплаты.

Именно последнее обстоятельство объясняет заинтересованность страховщиков в увеличении объемов договоров с франшизой. Им не приходиться участвовать в разбирательствах по мелкому ущербу. Зато в делах с серьезными потерями они действуют более тщательно и погружено. Поэтому Вы можете быть уверены в полной вовлечённости специалиста в Ваш вопрос при обращении в подобной ситуации. Зарубежный многолетний опыт показал выгодность и эффективность подобного пункта в договоре. На территории России данная практика начала распространяться относительно недавно, но уже свою подтвердила состоятельность и успешность. Прежде чем соглашаться на франшизу, Вам следует уточнить, какая именно разновидность этой услуги будет применяться – условная (она же не вычитаемая) или безусловная. В первом случае выплата высчитывается только в тех случаях, когда размер ущерба больше размера франшизы.

Выводы

Безусловная франшиза предполагает выплату во всех случаях, просто от суммы ущерба отнимется размер франшизы, прописанный в договоре. Таким образом, можно сделать вывод о том, что страховая франшиза, на сегодняшний день, является выгодным способом повысить успешность самого процесса страхования в каждом индивидуальном случае. Причем выгода носит двусторонний характер – в ней заинтересованы и клиенты, и страховые компании.

Страхование вкладов в России

В реестр системы страхования вкладов включено более 850 банков (информация актуальна на конец марта 2015). В каждом из них можно открыть вклад, нисколько не опасаясь за сохранность денежных средств: при банкротстве банка они будут возвращены владельцу вместе с начисленными на них процентами.

Благодаря существованию системы доверие вкладчиков существенно выросло и не подвергается влиянию кризиса и иных негативных факторов. Это позволяет банкам рассчитывать на стабильный приток капитала физических лиц. А значит, развиваться намного более высокими темпами.

Государством продолжают приниматься меры, направленные на улучшение условий страхования. Максимальная сумма, которая может быть выплачена вкладчику, недавно снова была увеличена. Теперь она составляет 1.4 млн рублей на каждый банк. То есть если вклады гражданина размещены в разных банках, в случае банкротства, например, двух из них, он может претендовать на выплату суммы, не превышающей 2.8 млн рублей.

Развитие системы страхования

Сегодня система страхования РФ находится в стадии освоения реформаторских решений, направленных на снижение ее громоздкости и увеличения эффективности. На повестке дня стоит создание Страхового кодекса, чтобы придать этому направлению статус отдельного раздела Права.

В планы законодателей входит решение следующих проблем:

1. Доработка аспектов, которые четко не прописаны ГК. Это взаимное страхование и права потребителей.
2. Разработка функций страхового надзора.
3. Взаимоотношения субъектов рынка и надзора, их права и обязанности, ответственность.
4. Привлечение банков с целью расширения сферы и повышение ее привлекательности.

Проведение реформирование страховой системы позволит укрепить ее стабильность и устойчивость.

Вступившая 30 лет назад в новую эру данная сфера бизнеса стремительно развивается и имеет отличные перспективы. Что касается поддержки со стороны государства, то с каждым годом она становится все весомее.

Сколько стоит ТС и из чего складывается цена

Расценки на страховку определяются политикой страховой компании. Но, в любом случае, чем дороже недвижимость, тем больше придётся заплатить за получение гарантии.

Кроме этого, на стоимость страховки влияет:

• срок страхования – чем больше период действия договора, тем ниже цена (в первый год стоимость обычно высокая по причине того, что именно в этот период высокий риск потери жилья);
• степень риска – рассчитывается индивидуально после проверки документов.

На 2020 год цена на ТС сделок с недвижимостью колеблется от 0,2 до 2,5% от стоимости недвижимости на момент покупки.

Размер страховых выплат при наступлении страхового случая также зависит от страховой компании. Эти условия прописываются в договоре.

Оформление договора

Форма соглашения всегда утверждается регламентом, действующим в страховой компании, и является предустановленным документом определенного образца, доказывающим сам факт осуществления страхования.

В обязательном порядке договор имущественного страхования или соглашение об обеспечении личной безопасности должны содержать информацию о:

• временных сроках страхования;
• сторонах, участвующих в регистрации страхования;
• имуществе, на которое оформляется соглашение;
• сумме и порядке выплаты страховой компенсации;
• расчетных счетах в банке;
• страховых событиях;
• размерах и периодичности уплаты взносов.

Заверяется соглашение подписями всех сторон и печатью страховщика.

Для оформления соглашения страхователь должен написать заявление с указанием всех условий страхования. Соглашение начинает действовать после уплаты застрахованным лицом предписанных страховых взносов и проставления на нем подписей участвующих сторон. После этого страхователь получает полис страхования – документ, который подтверждает факт подписания страхового соглашения. В нем находятся все сведения, указанные в договоре страхования.