Как взять ипотеку под материнский капитал?

Отделения и банкоматы Хоум Кредит Банка

Как оформить ипотеку под материнский капитал – 3 простых шага

Порядок действий при оформлении ипотеки под материнский капитал стандартный:

1. Квартира (или другое жильё) оформляется в собственность.
2. Банк переводит деньги на счет продавца.
3. Квартира остаётся в залоге (под ипотекой) до погашения всей суммы долга вместе с процентами.

Прежде чем приступить к покупке квартиры в ипотеку, необходимо достичь договоренности с Пенсионным Фондом и банком. На оформление сделки может уйти 1-3 месяца и более: чтобы сократить сроки, стоит собрать все документы и изучить алгоритм действий заранее.

Шаг 1. Сбор необходимых документов

Требуется предоставить в банк следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• сертификат на материнский капитал;
• пенсионное страховое свидетельство;
• документы, подтверждающие платежеспособность (справка об основных доходах с печатью работодателя, справка о дополнительных доходах);
• справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Нужны также документы, подтверждающие сделку купли/продажи квартиры или дома, справки из БТИ и прочие технические бумаги.

Шаг 2. Подача заявления в Пенсионный Фонд

При согласии банка на оформление ипотеки решение о переводе средств принимается Пенсионным Фондом. Организация имеет право рассматривать заявление и осуществлять проверку несколько месяцев (2-3), после чего даёт согласие на процедуру либо отказывает заемщику.

В Фонд нужно предоставить копии личных документов, данные о приобретаемом по договору жилом помещении, банковские справки. Все кредитные документы из банка должны соответствовать установленным требованиям, иначе в прошении будет отказано.

Шаг 3. Оформление договора

Договор на оформление ипотеки под материнский капитал предполагает согласие родителей на полный или частичный перевод средств семейного капитала в банк для погашения первоначального взноса или текущего долга.

После перевода из Пенсионного Фонда банк меняет график погашения кредита и уменьшает размер ежемесячных взносов.

В договоре супруги оформляются как созаёмщики. Банк и Пенсионный Фонд совместно контролируют юридическую чистоту сделки.

Как взять ипотеку с материнским капиталом?

Для получения ипотеки с материнским капиталом необходимо следовать алгоритму поэтапных действий:

Получение самого сертификата. Оформляется в Пенсионном фонде, для его получения необходимо предоставить специалисту документы, подтверждающие право на выплату (свидетельство о рождении ребенка).

Важно! С 15 апреля 2020 г. сертификат, подтверждающий право на выплату, будет формироваться в автоматическом режиме

Это означает, что маткапиталом станет возможно распоряжаться, не обращаясь за сертификатом на бумажном носителе в ПФР.

Выбор приобретаемого объекта недвижимости

В случае покупки квартиры в ипотеку, стоит определиться, каким образом будет погашен сертификат: в виде первоначального взноса или в качестве погашения остатка долга по ипотечным обязательствам.
Выбор банка: обратите внимание: не все банки имеют в своем арсенале ипотечные программы, предусматривающие внесение маткапитала в качестве первоначального взноса.
Сбор пакета документов и подача ипотечной заявки для одобрения банком суммы кредита.. Внимание! С момента одобрения банком заявки у заемщиков имеется в запасе три месяца на подбор объекта недвижимости или сбор недостающей документации

Внимание! С момента одобрения банком заявки у заемщиков имеется в запасе три месяца на подбор объекта недвижимости или сбор недостающей документации. Предоставление в ПФР пакета документов для перечисления средств маткапитала в качестве первоначального взноса

Предоставление в ПФР пакета документов для перечисления средств маткапитала в качестве первоначального взноса.

Справка! При использовании сертификата в качестве первоначального взноса поставьте об этом в известность продавца: сделка будет оформлена после перечисления денежных средств из Пенсионного Фонда, и данная процедура из-за тщательной проверки документов и бюрократической волокиты, может затянуться на несколько месяцев.

• Подписание договоров ипотеки и купли-продажи объекта недвижимости.
• Регистрация договоров в Росреестре в порядке ст. 131 ГК РФ.

Отделения и банкоматы Банка Кубань Кредит

Программы и процентные ставки

Вы сможете воспользоваться материнским капиталом при оформлении следующих программ ипотеки:

Ставка может быть увеличена в следующих случаях:

• если вы приобретаете строящееся жилье у застройщика, не являющегося партнером банка, – на 2%;
• при покупке готовой квартиры не через сервис Сбербанка ДомКлик – на 0,3%;
• если вы получаете зарплату наличными или в другом банке – на 0,3-0,5%;
• при оформлении без подтверждения доходов и занятости – на 0,8-1%;
• если вы регистрируете сделку через МФЦ или отделение Росреестра, а не в режиме онлайн – на 0,1%;
• при отказе от страхования жизни – на 1%;
• если вы приобретаете готовую квартиру, но не относитесь к категории “Молодая семья” – на 0,5%.

Как взять ипотеку под материнский капитал

Особые программы дают возможность взять ипотеку под материнский капитал, однако не во всяком банке вы встретите такое предложение. Поэтому стоит заранее поинтересоваться, предоставляется ли в выбранном вами финансовом учреждении подобная услуга.

Чтобы понимать, можно ли взять ипотеку под материнский капитал, нужно установить, соответствуете ли вы как клиент банка следующим условиям:

• стабильный доход, стаж работы на последнем месте более 6 месяцев (иногда требуют период и до 3 лет), а суммарный стаж за последние 5 лет превышает 1 год;
• вы получаете официальную зарплату. Прочие источники дохода не вызывают доверия у банка и совсем не рассматриваются;
• вы не владеете никакой недвижимостью;
• по окончании выплат приобретенная жилплощадь должна быть поделена в долях на всю семью;
• КИ должна быть чистой.

До 2015 года существовали такие правила: материнский капитал можно было взять и направить в банк как первоначальный взнос только тогда, когда ребенку (на которого была получена субсидия) исполнится три года. Но позже был принят ФЗ № 131-ФЗ от 23.05.2015, согласно которому средства от государственной выплаты могли быть использованы для данной цели даже тогда, когда ребенок младше 3 лет. В 2019 г. эта поправка все еще имеет силу.

До того как взять ипотеку под материнский капитал, следует получить сертификат на денежные средства. Его выдачей занимается Пенсионный фонд России. Документ является официальным подтверждением того, что вы в праве пользоваться данной субсидией. В целом эта процедура поможет вам взять ипотеку как можно раньше.

Следующий шаг – выбрать организацию, где вы намереваетесь взять ипотеку. Ей нужно будет передать копию сертификата, а поле этого уже приступить к оформлению договора на получение кредита. Затем заключается сделка купли-продажи недвижимости, право собственности фиксируется в Росреестре.

Далее клиент банка идет в ПФР, куда сдает все документы, подтверждающие право на имущество (договор купли-продажи, справку о регистрации собственности, паспорт, сертификат на материнский капитал). Финальный шаг – составить заявление о переводе средств для уплаты первого взноса по ипотеке.

Чтобы взять подобного рода заем в банке, требуется предоставить достаточно большой список документов. Он варьируется в зависимости от кредитующей организации, но в целом выглядит примерно так:

• Документ, подтверждающий личность клиента банка (паспорт, СНИЛС и т. д.)
• Сертификат на материнский капитал.
• Подтверждения платежеспособности заемщика: справка НДФЛ, справки по банковской форме, бумаги из налоговой об отсутствии задолженностей.
• Договор купли-продажи недвижимости.
• Документы на квартиру: техпаспорт, справка БТИ, выписка из домовой книги.
• Справка из Пенсионного фонда РФ о наличии денег на счете.
• Заявление об обязательстве человека оформить приобретаемую недвижимость на всех членов семьи в долях.

Перед обращением в ПФР следует подготовить такие бумаги:

• Документ о намерении заемщика заключить договор (выдает банк после подачи заявления).
• Информация о приобретаемой недвижимости.
• Документы с личными данными.
• Заявление на перевод средств.

На то, чтобы взять ипотеку под материнский капитал, уйдет много времени, поэтому имеет смысл начать оформление всех требуемых бумаг как можно раньше. Более того, стоит хотя бы за 6 месяцев уведомить Пенсионный фонд РФ о намерении воспользоваться материнским капиталом, поскольку выплаты формируются раз в полгода.

В случае, когда часть средств материнского капитала вы уже взяли на иные нужды, то остаток суммы уже нельзя оформить как первый взнос в банке, можно лишь для погашения уже имеющегося займа.

Важным вопросом, помимо того, как и где взять ипотеку под материнский капитал, является страхование. Разные кредитные организации выставляют к этому пункту свои требования. Могут попросить застраховать сам заем, покупаемую недвижимость или же жизнь клиента банка.

Если вы желаете взять маленький кредит и планируете полностью погасить его средствами государственной субсидии, то лучше не оглашайте банку это намерение – для него это невыгодно и сотрудники вам откажут и не разрешат взять ипотеку. Однако если сумма приличная, то непременно укажите номер сертификата в договоре. В таком случае это будет гарантией того, что государство покроет часть задолженности, а значит, вас можно считать более-менее надежным заемщиком.

Особое внимание уделяйте системе выплат, лучше всего для заемщика дифференцированный платеж, так как по нему высоким будет только первоначальный взнос, а дальнейшие суммы небольшие и все время снижаются

Условия получения

Чтобы получить ипотеку с частичной оплатой маткапиталом, заемщик должен удовлетворять следующие требования:

• Иметь российское гражданство и постоянную прописку в том регионе, где находится банк-кредитор;
• Иметь не меньше года суммарного трудового стажа;
• Работать официально на последнем месте работы не менее 6 месяцев;
• Быть в возрасте не меньше 21 года на момент оформления, и не старше 75 лет к моменту полного погашения.

Вышеприведенные требования — общие для всех банков, но у каждой финансовой организации есть свои, внутренние регламенты и правила одобрения кредитов.

О них редко говорят и почти никогда не указывают в открытом доступе. К примеру, в Совкомбанке в большинстве случаев кредиты получают заемщики в возрасте 35 лет и старше

Молодым парам лучше обратить внимание на другие банки

Обязательные условия

Средства материнского (семейного) капитала (МСК) можно использовать для оформления или погашения целевого жилищного кредита в любой момент после получения сертификата — ждать три года не требуется, однако необходимо выполнение ряда условий:

1. Заемщик или созаемщик — владелец сертификата и не лишен права на него.
2. Кредит целевой — на приобретение или постройку жилья (ПФР не одобрит направление средств на погашение потребительского кредита).
3. Согласно ст. 10 закона № 256-ФЗ, кредит под материнский капитал должен быть оформлен в:
   • кредитной организации, деятельность которой контролируется Центробанком;
   • кредитном потребительском кооперативе (КПК) или сельскохозяйственном КПК, осуществляющем деятельность не менее 3 лет со дня регистрации;
   • едином институте развития в жилищной сфере АО «Дом. РФ».
4. Кредитная организация разрешает использование средств МСК при оформлении и (или) погашении кредита (займа).
5. Приобретаемое жилое помещение пригодно для жизни. В случае покупки квартиры дом, в котором она находится, не должен быть аварийным или подлежать сносу (после вступления в силу федерального закона от 18.03.2019 года ПФР самостоятельно запрашивает информацию о признании приобретаемого жилого помещения непригодным для проживания или аварийным и подлежащим сносу или реконструкции).
6. Кредитные средства в рамках улучшения жилищных условий направляются на:
   • приобретение жилья по договору купли-продажи;
   • оплату участия в долевом строительстве;
   • внесение паевого или вступительного взноса в жилищный кооператив;
   • строительство дома — объекта индивидуального жилищного строительства.
7. Если кредит предоставляется на покупку дома с участком, в договоре должно быть указана, какая сумма будет использована для приобретения жилого помещения.

Если кредит оформляется (оформлен) на земельный участок, то использовать материнский капитал не получится, так как ст. 10 закона № 256-ФЗ не предусматривает покупку земли на средства МСК.

Маткапиталом можно погасить жилищный кредит, который был использован для приобретения доли в жилье, если после этого владелец сертификата стал собственником всей площади. Однако в таких случаях Пенсионный фонд может отказать в распоряжении, и свое право придется доказывать через суд.

Согласно ч. 3 постановления Правительства № 862 от 12.12.2007 года, средства МСК также разрешается использовать для погашения рефинансированного жилищного кредита при условии, что первый кредит был целевым — на приобретение или строительство жилого помещения. Однако, материнским капиталом нельзя оплатить пени, штрафы и комиссии. В случае невыплаты кредита, маткапитал в счет уплаты забрать не могут, так как он не является имуществом заемщика (созаемщика).

Ипотека на дом с использованием МК

П¾ÃÂûõ ýðÃÂÃÂÃÂÿûõýøà3-ûõÃÂýõóþ òþ÷ÃÂðÃÂÃÂð ÃÂõñõýúð üþöýþ ò÷ÃÂÃÂàôõýÃÂóø ø÷ üðÃÂõÃÂøýÃÂúþóþ úðÿøÃÂðûð ýð òþ÷òõôõýøõ ÃÂðÃÂÃÂýþóþ ôþüð (ÿÃÂýúà2 ÃÂþÃÂÃÂðýþòûõýøàÃÂÃÂðòøÃÂõûÃÂÃÂÃÂòð àä þà12.12.2007 N 862). íÃÂþ ÃÂþÃÂþÃÂøù òðÃÂøðýàôûàÃÂõÃÂ, úÃÂþ ÃÂþÃÂõàÃÂûÃÂÃÂÃÂøÃÂàÃÂÃÂûþòøàÿÃÂþöøòðýøàø ÃÂðÃÂÃÂøÃÂøÃÂàÿûþÃÂðôàýõôòøöøüþÃÂÃÂø.

ÃÂÃÂþÃÂõôÃÂÃÂð ÿÃÂþòþôøÃÂÃÂàò ýõÃÂúþûÃÂúþ ÃÂÃÂðÿþò:

• ðÃÂõýôð øûø ÿþúÃÂÿúð ÷õüûø;
• òÃÂñþàÃÂÿþÃÂþñð òþ÷òõôõýøàôþüð (ÃÂðüþÃÂÃÂþÃÂÃÂõûÃÂýþõ ÃÂÃÂÃÂþøÃÂõûÃÂÃÂÃÂòþ, þñÃÂðÃÂõýøõ ú ÿþôÃÂÃÂôÃÂøúÃÂ);
• ÿþÃÂõÃÂõýøõ ÃÂõýÃÂøþýýþóþ ÃÂþýôð ÿþ üõÃÂÃÂàÿÃÂõñÃÂòðýøààÃÂõûÃÂàÿõÃÂõôðÃÂø ÷ðÃÂòûõýøàþ ÃÂðÃÂÿþÃÂÃÂöõýøø ôõýÃÂóðüø.

à÷ðÃÂòûõýøàÿÃÂøúûðôÃÂòðÃÂÃÂÃÂàúþÿøàÃÂð÷ÃÂõÃÂõýøàýð òþ÷òõôõýøõ ôþüð, ÿþôÃÂÃÂôþòÃÂù ôþóþòþÃÂ, ÿÃÂðòþÃÂÃÂÃÂðýðòûøòðÃÂÃÂøõ ýð ÃÂÃÂðÃÂÃÂþú ôþúÃÂüõýÃÂÃÂ.

Когда маткапитал перестает действовать?

Законодательство не устанавливает максимальной временной границы для использования государственной помощи. Поэтому сертификат не может перестать действовать по причине истечения срока действия. Но есть несколько ситуаций, когда документ перестает функционировать.

• Получатель ушел из жизни, был признан умершим через суд или пропал без вести.
• Родители были лишены прав на воспитание ребенка, на которого был получен капитал.
• Все денежные средства потрачены.
• Родитель совершил умышленное преступление против жизни и здоровья малыша.

Таким образом, ипотека под материнский капитал возможна, ведь это один из способов улучшения условий проживания граждан. Оформление кредита на покупку жилья с помощью данного пособия имеет некоторые отличия по сравнению со стандартной процедурой.

Ипотека 2020. Не берите ипотеку пока не посмотрите это видео! Советы эксперта.

Преимущества и недостатки ипотеки под материнский капитал

В России жилищный вопрос всегда стоял остро. Особенно тяжело в этом плане молодым семьям, чьего капитала пока недостаточно для самостоятельной покупки жилья. На это как раз рассчитаны социальные программы материальной поддержки: государство помогает россиянам, у которых родился ребенок, получить ряд льгот и финансовые привилегии.

Ипотека под маткапитал — это тот же ипотечный кредит, только с привлечением сертификата о материнском капитале.

Сертификат выдается в государственных органах, при этом обналичить его нельзя. Использование материнского капитала возможно только в определенных целях: например, в решении жилищного вопроса, получения образования, медицинского лечения и т.д. Схема выглядит следующим образом:

1. Мать проходит бюрократические проверки. После рассмотрения документов ей выдается сертификат, подтверждающий право на маткапитал;
2. Далее родитель должен воспользоваться этим сертификатом по своему усмотрению — например, он может пойти по популярной программе «ипотека плюс материнский капитал»;
3. Банк получает от заемщика сертификат. Документ направляется в государственные органы. Если с договором кредитования и самим сертификатом все в порядке, государство перечисляет деньги банку или любой другой организации, куда обратился родитель;
4. Кредитор получает деньги, которые засчитываются клиенту в качестве первоначального взноса, частичного досрочного погашения или иной другой операции.

Соответственно, обналичить просто так маткапитал нельзя. Кроме того, прагматичное использование сертификата также осложнено по причине высокой степени бюрократизации в России. Отсюда можно вывести главные недостатки ипотеки под материнский капитал:

• Во-первых, придется значительно постараться, чтобы получить заветные 300-500 тысяч рублей. Государственные органы тщательно проверяют гражданина до того, как ему будет выдан мат. капитал;
• Во-вторых, далеко не все банки согласны принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса по заему. Причина такого поведения очень проста: получить деньги по сертификату очень сложно из-за массы бумажной волокиты. В среднем на обналичивание требуется несколько месяцев, и не всегда у банка имеется столько времени, чтобы дождаться денег. Соответственно, банки, особенно маленькие, с большой неохотой принимают сертификаты. Так уж получилось, что жилье под маткапитал выдается только крупными организациями, сотрудничающими с государством — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и т.д.;
• Часто банки предлагают клиенту альтернативу: сертификат как первый взнос принят не будет, но банк согласен рассмотреть его как частичное досрочное погашение кредита. Таким образом можно уменьшить или срок действия кредитного договора, или сумму ежемесячного платежа. Минус заключается в том, что молодым родителям потребуется самостоятельно искать деньги на первый взнос, что очень непросто в нынешней экономической ситуации;
• Также нужно отметить, что купить квартиру на материнский капитал без ипотеки практически невозможно. Сумма, получаемая по сертификату, колеблется в коридоре 300-500 тысяч рублей. Этих денег не хватит на покупку недвижимости. Но маткапитал может быть использован для частичного погашения кредита или первого взноса.

Разумеется, у такой ипотеки имеются и свои плюсы, иначе не было бы такой статистики: более 70% супружеских пар, получивших сертификаты материнского капитала, реализовали его на покупку жилья в кредит. Преимущества следующие:

• Стандартная, а то и вовсе льготная процентная ставка. По законодательству РФ банкам запрещено увеличивать ставку только потому, что клиент желает внести некоторую сумму по ипотеке в счет сертификата. Некоторые банки, наоборот, уменьшают ставку для клиентов с маткапиталом, чтобы таким образом увеличить обороты предприятия;
• Реалии в нашей стране таковы, что привлечение маткапитала нередко является единственным возможным способом приобретения собственного недвижимого имущества. Это особенно касается молодых пар;
• Какой бы несущественной не показалась бы сумма в размере 300-500 тысяч рублей, все-таки эти деньги являются отличным подспорьем для только-только образованных ячеек общества.

Если резюмировать плюсы и минусы предложения вкратце, то можно сказать: да, с сертификатом не все гладко, и не факт, что он будет принят банком. Однако, дополнительные 300-500 тысяч рублей стоят некоторой беготни по государственным учреждениям и офисам кредитно-финансовой организации.

Варианты использования материнского капитала в ипотеке

Общее правило, регламентированное законодательством, гласит:

Есть важное исключение из этого правила: капиталом можно воспользоваться, не дожидаясь трехлетия, если речь идёт о погашении долга заявителя перед банком или иной финансовой организацией. Исключение распространяется и на кредиты, обеспеченные ипотекой

Вообще семейный капитал допускается направлять как на погашение уже имеющегося кредита, так и для оформления нового. Правда, эти кредиты должны быть получены исключительно на жилищные нужды.

Погашение первоначального взноса

Итак, ребенок достиг возраста 3 лет, и его родители решили направить государственные средства на улучшение жилищных условий. Теперь они могут взвесить все «за» и «против» и обратиться в банк, выдающий ипотечные кредиты под материнский капитал.

Право на использование маткапитала в качестве первоначального взноса по ипотеке стало доступным в мае 2015 года, когда был принят соответствующий закон.

Новые возможности, по мнению представителей Госдумы, позволят улучшить жилищные условия семей, которые не могут получить положительного решения по ипотеке в связи с отсутствием нужного количества денег для внесения первичного взноса.

Другие преимущества от вступления в силу нового закона:

• повышение эффективности в использовании материнского капитала;
• снижение суммы ежемесячного платежа и процентных ставок по кредитам;
• поддержка рынка недвижимости в условиях экономического кризиса.

Поскольку сумма семейного капитала с 2015 года — 453 026 руб., этих денег во многих случаях вполне хватает на погашение первоначального взноса, обычно составляющего 10-20% от всего кредита.

Для оформления данной сделки нужно подать заявление в местный филиал Пенсионного Фонда, а затем заключить договор с банковской организацией, предоставляющей соответствующие услуги.

Погашение основного долга

Погасить основной долг можно только по кредитам, взятым с целью приобретения (строительства) жилья. Любые другие займы, в том числе выданные в микрофинансовых организациях (МФО), погашать с помощью маткапитала запрещается.

Данный запрет имеет законную силу и закреплен соответствующей статьей от марта 2015 года. Принятие запрета связано с большим количеством злоупотреблений со стороны МФО и других компаний, использующих незаконные схемы обналичивания МСК.

Можно ли использовать материнский капитал для ипотеки

Материнский капитал учредили еще в 2007 году. Программа действует и по сей день, взять этот сертификат семьи могут до конца 2021 года, но велика вероятность, что государство решит в очередной раз пролонгировать срок действия этой выплаты. Деньги предоставляются далеко не каждой семье: нужно, чтобы у пары родился второй (или последующий) ребенок после старта программы.

Материнский капитал – это финансовая форма поддержки от государства. Расходовать эти средства можно лишь на установленные цели. Год от года их список может варьироваться. Так, допустим, в 2018 году было очередное нововведение: при серьезных денежных затруднениях семьи получили право на ежемесячные платежи на ребенка возрастом до 1,5 лет. В нашей стране большинство людей волнует вопрос о том, можно ли взять ипотеку под материнский капитал и купить недвижимость.

Самому накопить необходимые деньги невероятно сложно, и все чаще молодые семьи вынуждены идти в банк и пытаться взять заем. Ипотека с материнским капиталом позволяет значительно улучшить финансовое положение семьи, ведь сама сумма платежа составляет (на 2019 год) 453 026 рублей. Их можно вложить в приобретение жилья: взять недостающую сумму в банке или же вложить свои деньги. В первом случае вам не потребуется дожидаться, пока ребенку будет 3 года, а во втором наоборот.

Взять ипотеку под материнский капитал можно в двух видах:

1. Государственные деньги идут как первоначальный взнос.
2. Материнский капитал используется, чтобы погасить долг или проценты (нельзя использовать при оплате штрафов и пени).

В последнее время государственную субсидию можно взять и для рефинансирования, но такая возможность должна быть обязательно оговорена в договоре.

Ипотечные кредиты под материнский капитал во всей России от других банков