Как открыть микрозаймы с нуля: порядок действий, бизнес-план, оформление пакета документов и доходы

Внесение МФО в реестр Центробанка

На получении документов из ИФНС регистрация МФО не заканчивается, пока ещё это просто обычное юридическое лицо. Согласно закону № 151-ФЗ специальные права и обязанности микрофинансовая организация получает только после внесения сведений о ней в реестр Центробанка.

Регистрация МФО в реестре ЦБ происходит в заявительном порядке, в пакет документов входят:

• заявление о внесении сведений в реестр микрофинансовых организаций;
• копия устава и решения о регистрации МФО;
• копия приказа о назначении директора;
• сведения об юридическом адресе;
• сведения об учредителях;
• справка об отсутствии судимости учредителей и руководителей МФО;
• документ об уплате пошлины на 1500 рублей;
• правила внутреннего контроля.

Заявление и сведения об учредителях заполняются по форме приложений 1 и 2 к Указанию Банка России от 28.03.2016 N 3984-У (есть в свободном доступе). Информацию о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанк запрашивает в налоговых органах самостоятельно.

Документы подают в территориальные учреждения Банка России по взаимодействию с субъектами микрофинансирования (контакты можно найти на сайте ЦБ). Регистрация МФО в реестре Центробанка происходит в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов. После внесения в реестр организация может приступать к своей микрофинансовой деятельности.

Зачем может понадобиться микрозайм малому бизнесу?

Причин, по которым владельцу малого или среднего бизнеса могут потребоваться дополнительные денежные средства очень много.

Перечислим основные из них:

• Модернизация производства. Это может быть ремонт или покупка нового оборудования, транспорта, недвижимости и других важных составляющих. Учитывается также транспортировка, установка, ввод в эксплуатацию и т.д. К этому же пункту можно добавить покупку, ремонт или реконструкцию производственных площадей, складов и других сооружений, а также земельных участков.
• Инновация производства. Это может быть приобретение новейшего оборудования или технологий, нематериальных активов (лицензии, патенты и т.д.)
• Микрозайм для малого бизнеса может понадобиться для расширения или развития действующего производства. Такой заем требуется для пополнения оборотных средств (расплатиться с подрядчиками, поставщиками, закупить товарно-материальные ценности и т.д.)
• Микрозайм может потребоваться для запуска рекламной кампании, на оплату других операционных расходов и т.д. Да, мало ли на что еще могут потребоваться средства предпринимателю?!

5 причин работать по франшизе

Если у вас недостаточно опыта и денег, вы не знаете, как открыть бизнес микрозаймы с нуля, то лучше воспользоваться франшизой. И, вот почему:

1. Открыть собственную МФО стало очень сложно и затратно, а вести ее еще сложнее (документооборот, отчетность, проверки ЦБ и т.д.)
2. Оценка заемщика будет проводиться головным офисом организации. Не нужно тратить дополнительные деньги на запросы в БКИ, звонки контактам и т.д. Возможно, у франчайзера есть собственное ПО или программа скоринга, которую могут использовать дополнительные офисы, работающие по франшизе.
3. Бухгалтерский учет и юридические услуги головная организация берет на себя. Франчайзи экономит на бухгалтере, службе безопасности, юристе и т.д.
4. Узнаваемый и раскрученный бренд, помощь в рекламе. Владельцу нового бизнеса нужно раскручивать все с нуля, здесь же можно пользоваться всем готовым (макеты, обучающие видеоролики, колл-центр с бесплатной поддержкой клиентов, инструкции по продвижению в интернете, через смс-рассылку, пособие как открыть центр микрозаймов и т.д.)
5. Ни одна коллекторская организация после вступления в силу закона «О коллекторах» (ФЗ-№230) не будет работать с мелкой МФО, которая выдает займы только в одном населенном пункте на периферии. Если работать с франчайзером, то будет открыт доступ к КА, с которым сотрудничает «старший брат».

Зачастую крупные франчайзинговые компании пользуются неопытностью потенциальных «партнеров» и откровенно пускают пыль в глаза очень заманчивыми стартовыми инвестициями порядка 300-500 тыс. руб., быстрой окупаемостью в несколько месяцев, многообещающими прогнозами беспредельной прибыли, помощью в организации и обучении и т.д. На деле, после получения паушального взноса и роялти «старший брат» просто забывает про своего новоиспеченного партнера. В итоге оказывается, что сверхприбыли нет, окупаемости нет, кредитный портфель слишком низкий, а капитала не хватает. Именно поэтому нужно внимательно читать отзывы франчайзи, изучать условия, взвешивать все «ЗА» и «Против».

Предельная долговая нагрузка на заемщика для МФО

Банки неохотно выдают «рисковые» кредиты и отказывают в них гражданам с высокой долговой нагрузкой. Если раньше такие граждане могли обратиться в МФО, то сейчас это уже выходит с трудом. Теперь долговую нагрузку, согласно новому закону о микрозаймах, у потенциальных заемщиков перед выдачей займа обязаны проверять и МФО.

А в новом законе для них разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Делается это для того, чтобы граждане не брали в долг деньги, которые они заведомо не могут вернуть.

Превысившие этот показатель микрофинансовые организации будут оштрафованы, а если «рисковых» кредитов будет слишком много, Центробанк вправе исключить из реестра такого кредитора. Также для МФО в новом законе введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Впрочем, оно не касается рефинансирования долгов клиентов.

Тонкости регистрации

Для начала нужно создавать юридическое лицо, но любая форма не подойдет. Это должна быть либо автономная и некоммерческая организация, либо ООО, либо другие некоммерческие учреждения за исключением казенных.

Теперь представим пошаговую инструкцию как открыть МФО. Вообще этот процесс не должен вызвать никаких сложностей, ведь нет необходимости в получении лицензии и не надо собирать большой уставный капитал

Важно всего лишь собрать пакет документов для предоставления в Банк России. В него входят такие справки и бумаги:

1. заявление;
2. копии всех учредительных документов вашей организации;
3. копии решений владельцев о том, что создается организация;
4. копии решения о выборе или назначении органов правления организации;
5. сведения о том, где располагается исполнительный орган управления;
6. выписку из Реестра иностранных юридических лиц, если таковые тоже есть.

Банк рассмотрит документы на протяжении 14 дней. В случае их верного оформления и полноты всего пакета данные о создании нового МФО будут внесены в реестр, и бизнесмен уже может приступать к работе.

Советуем посмотреть: каталог МФО России.

5 причин работать по франшизе

Если у вас недостаточно опыта и денег, вы не знаете, как открыть бизнес микрозаймы с нуля, то лучше воспользоваться франшизой. И, вот почему:

1. Открыть собственную МФО стало очень сложно и затратно, а вести ее еще сложнее (документооборот, отчетность, проверки ЦБ и т.д.)
2. Оценка заемщика будет проводиться головным офисом организации. Не нужно тратить дополнительные деньги на запросы в БКИ, звонки контактам и т.д. Возможно, у франчайзера есть собственное ПО или программа скоринга, которую могут использовать дополнительные офисы, работающие по франшизе.
3. Бухгалтерский учет и юридические услуги головная организация берет на себя. Франчайзи экономит на бухгалтере, службе безопасности, юристе и т.д.
4. Узнаваемый и раскрученный бренд, помощь в рекламе. Владельцу нового бизнеса нужно раскручивать все с нуля, здесь же можно пользоваться всем готовым (макеты, обучающие видеоролики, колл-центр с бесплатной поддержкой клиентов, инструкции по продвижению в интернете, через смс-рассылку, пособие как открыть центр микрозаймов и т.д.)
5. Ни одна коллекторская организация после вступления в силу закона «О коллекторах» (ФЗ-№230) не будет работать с мелкой МФО, которая выдает займы только в одном населенном пункте на периферии. Если работать с франчайзером, то будет открыт доступ к КА, с которым сотрудничает «старший брат».

Зачастую крупные франчайзинговые компании пользуются неопытностью потенциальных «партнеров» и откровенно пускают пыль в глаза очень заманчивыми стартовыми инвестициями порядка 300-500 тыс. руб., быстрой окупаемостью в несколько месяцев, многообещающими прогнозами беспредельной прибыли, помощью в организации и обучении и т.д. На деле, после получения паушального взноса и роялти «старший брат» просто забывает про своего новоиспеченного партнера. В итоге оказывается, что сверхприбыли нет, окупаемости нет, кредитный портфель слишком низкий, а капитала не хватает. Именно поэтому нужно внимательно читать отзывы франчайзи, изучать условия, взвешивать все «ЗА» и «Против».

Оформление документов

Если посмотреть с юридической точки зрения, то МФО не принимает участие в операциях с куплей/продажей ценных бумаг.

Это значит, что она не является банковской организацией и для осуществления своей деятельности необходимо иметь большой уставный капитал и получить специальную лицензию. Наилучшим вариантом будет регистрация в форме «ООО». Открыть бизнес будет наиболее понятно и просто, по сравнению с другими формами.

Документы для регистрации фирмы:

1. Устав новой организации;
2. Если несколько членов правления, то понадобится оформленное решение об открытии бизнеса;
3. Заявление на регистрацию, подписанное всеми членами правления;
4. Квитанция об оплате государственной пошлины за регистрацию фирмы;
5. Заявление об использовании одной систем налогообложения. Для данного случая либо ОСНО, либо УСН.

Важно отметить, что от подачи документов и до занесения в базу данных потребуется подождать некоторое время. Обычно не дольше двух недель с даты подачи

Уведомление об успешной регистрации может прийти не сразу, поэтому проще всего просто самому просматривать реестр. И в тот момент, когда в списках окажется название фирмы, тогда и можно начать свою деятельность на законных основаниях.

Как учитывать риски и работать с должниками?

Кредиторы были успешными людьми во все времена. Неудивительно, что сегодня многие обращаются в МФО за деньгами, даже несмотря на высокие процентные ставки. Ориентироваться лучше на тех людей, которые плохо знакомы с финансовой сферой

Обратить внимание нужно и на так называемые срочные займы, когда деньги человеку нужны здесь и сейчас

Почти все МФО выдают деньги в долг по паспорту. Такая лояльность к клиентам увеличивает плановый объем прибыли, но вместе с тем растут и риски, ведь люди могут не вернуть взятые деньги. Именно это и объясняет высокие процентные ставки. Чтобы не прогореть, необходимо свои риски заложить в процентную ставку. Определить ее нужно еще на этапе составления бизнес-плана. Исходить можно из следующего:

• если МФО будет тщательно проверять заемщика, в бюджет нужно закладывать около 10% на риск невозврата;
• при выдаче займов с проверками кредитной истории риск невозврата составляет порядка 10–20%;
• срочные микрокредиты, выдаваемые по одному паспорту и без проверок других документов и кредитного рейтинга, имеют более высокий процент риска – порядка 30–40%.

Возвратность заемных средств и прибыль организации будет зависеть еще и от того, как МФО будет работать со своими должниками. Обычно маленькие фирмы не имеют своей службы безопасности и штата юристов. Поэтому заниматься возвратом денег им проблематично. При работе по франшизе этих вопросов не возникает. Если же предприниматель хочет вести самостоятельный бизнес, то он может безнадежные долги продавать коллекторам, но стоить они будут ниже, чем окончательная сумма задолженности.

Организационные вопросы

Регламентирует деятельность МФО закон  N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Каждый бизнесмен, желающий попытать счастье в микрофинансировании, должен обязательно изучить этот документ.

По закону, МФО следует регистрировать только как юридическое лицо: фонд, АНО, некоммерческое партнерство, хозяйственное общество или товарищество. Наиболее подходящие виды деятельности:    

• 65.22.2. – предоставление займов промышленности
• 65.23. – финансовое посредничество, не включенное в другие группировки
• 67.13.4. – консультирование по вопросам финансового посредничества

В качестве системы налогообложения чаще всего применяют УСН, 6% от выручки или 15% от прибыли организации. Лицензированию данная деятельность не подлежит, но сведения об МФО обязательно вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций. Данный реестр есть в интернете в свободном доступе.

Уставной капитал также можно выбрать на свое усмотрение (хоть 10 000 р.)

Однако важно учитывать тот факт, что каждая сделка в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов подлежит одобрению на Общем собрании участников. Получается, что, располагая уставным капиталом в 10 тыс. р., потребуется одобрять каждую сделку в размере от 1 тыс

р. Но на такую сумму и полдня не проработаешь. Если же выдавать каждый день 10 займов по 3000 р. сроком на 14 дней, то потребуется минимум 420 000 р. чтобы просто выдать кредит всем клиентам

р., потребуется одобрять каждую сделку в размере от 1 тыс. р. Но на такую сумму и полдня не проработаешь. Если же выдавать каждый день 10 займов по 3000 р. сроком на 14 дней, то потребуется минимум 420 000 р. чтобы просто выдать кредит всем клиентам.

К нам едет ревизор.

В настоящее время рынок микрофинансирования регулируется очень слабо. В основе 151 федерального закона не прописано жестких санкций в отношении организаций, поэтому многие честные игроки жалуются на большое количество «нелегалов»

Хотя последнее время ЦБ РФ проявляет пристальное внимание к маленьким конкурентам банков. Во втором и третьем квартале 2014 года должна быть отлажена электронная форма приёма отчетности МФО (личный кабинет на сайте Центробанка), с июля текущего года подчиненные Набиуллиной смогут ограничивать максимальные ставки по необеспеченным кредитам и займам

А завышенные проценты – основный хлеб МФО. Также необходимо подготавливать решение «Общего собрания участников» (учредителей) под каждый займ равный или больше 10% от уставного капитала.
В принципе, МФО могут проверять так же, как и любую другую организацию. То есть, найдя в офисе компании нарушения правил пожарной безопасности, инспектор может закрыть ваш бизнес.

Франшизы микрозаймов: какие есть, какую выбрать?

Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.

Альтернативным вариантом как открыть точку по микрозаймам станет франшиза микрофинансовой организации. Это отличный вариант для начинающих бизнесменов с отсутствием опыта и большим желанием заниматься именно этим делом.

Франшиза микрозаймов — это право на использование интеллектуальной собственности (бренд, логотип, реквизиты, документы, условия и т.д.) крупной микрофинансовой организации «младшим братом». Начинающий предприниматель платит деньги владельцу крупной МФО за право открыть центр микрозаймов, который будет работать под брендом «материнской» организации. При этом сделка предусматривает, что франчайзи будет соблюдать устав и все нормативные документы франчайзера.

Среди микрофинансовых организаций, которые предлагают франшизу можно выделить: Деньги для Вас, Деньги до зарплаты, Моменто Деньги, Миладенежка, ФастФинанс, Удобноденьги, МастерДеньги, Мигомденьги и другие.

Если основываться на условиях франшизы и отзывах клиентов, то очень приличные оценки получают франшизы МФО ФастМани и Moneyman. В анти-ТОПе оказались Деньги до зарплаты и Моменто Деньги.

К чему готовиться?

Как открыть фирму по микрозаймам и зарабатывать огромные деньги на бешеных процентах? Большинство людей думают, что сделать это очень просто, но это ошибочное представление, не имеющее ничего общего с действительностью. Открыть собственный бизнес по предоставлению микрозаймов населению с нуля — очень дорогое и сомнительное «удовольствие». Все дело в регуляторе — ЦБ, и в постоянно меняющихся законах.

Готовьтесь к большой конкуренции, особенно онлайн, к постоянно меняющимся требованиям законодательства, к покупке дорогостоящего программного обеспечения. Это возможно, но нужно взвесить все за и против.

С чего нужно начинать открытие МФО

1. Составить бизнес-план, а также учесть главную стратегию;
2. Обозначить целевую группу и если необходимо, дополнительные направления работы МФО;
3. Определить структуру организационно-правовых форм МФО;
4. Определить организационную штатную структуру и подобрать кадровый состав;
5. Разработать локальные нормативные акты организаций;
6. Создать методы продвижения деятельности МФО;
7. Зарегистрировать МФО.

Бизнес-план микрофинансовой организации

Когда разрабатываются учредительные документы организации, следует задуматься о составлении бизнес-плана на последующие годы работы. Бизнес-план в организации – это неотъемлемый элемент стратегических планирований и важный документ, привлекающий большое количество инвестиций. Для определения доходов следует тщательно просчитать возможные доходы от деятельности дополнительных направлений организации. Основные активы организации могут составить взносы учредителей и займы инвесторов, т.е. юридических лиц.

Анализирование микрофинансового рынка города в котором открывается МФО

При создании организации стоит проанализировать микрофинансовый рынок вашего региона, определить возможных конкурентов, просчитываются слабые и сильные стороны вашей организации. Установить возникшие в итоге риски и выявить меры их снижения, составить финансовый и производственный планы, разработать линейку микрозаймов. Также следует внимательно присмотреться к организационно-штатной структуре, подобрать достойный персонал.

Методики оценивания работы ваших заемщиков

Вместе с правилами выдачи микрозаймов, можно разработать специальную методику оценок работы потенциальных заемщиков, а также методики для привлечения клиентов. Проверка работы заемщика по базе данных разнообразных структур – это основной элемент оценивания его деловой репутации. Деловая репутация играет важную роль в работе организации. Таким образом, можно предусмотреть партнерские отношения с другими общественными объединениями.

Чем отличается МФО от банков?

Предпринимателям, которые задумались о том, как открыть микрозаймы с нуля, в первую очередь следует разобраться в терминологии и законодательстве. Согласно ФЗ №151-Ф3 от 02.07.2010, микрозаймом называется ссуда в размере до 1 000 000 рублей, предоставляемая населению. Таким образом, микрофинансовая компания ведет деятельность по предоставлению кредитов.

Возможность оформлять займы частным лицам предусмотрена только для компаний, имеющих одну из допустимых законодательством форм собственности и внесенных в государственный реестр. Если организация не соответствует этим основным критериям, она не может называться МФО, а ее деятельность – незаконна.

Характерные признаки бизнеса МФО:

• Микрозаймы выдаются только в национальной валюте, рублях;
• Компания не имеет права менять условия договора микрофинансирования в одностороннем порядке;
• МФО не может проводить операции на фондовом рынке;
• Досрочное погашение займа в МФО не должно облагаться штрафом, но при условии, что заемщик заранее сообщил о своих действиях;
• Сумма кредита обычно невелика – до 30 000 рублей, срок полного погашения в среднем составляет 30 дней;
• За пользование займом ежедневно начисляются проценты, которые выше ставки по банковскому кредиту. Размер стоимости ссуды рассчитывается МФО самостоятельно и может составлять от 0,5 до 4% в день;
• Требования к заемщику обычно минимальны: совершеннолетний возраст и наличие паспорта гражданина РФ.

Организация работы

Выбирая помещение для будущего офиса, отдайте предпочтение месту с хорошей проходимостью. Большая площадь не нужна, 40 метров вполне достаточно.

Минимальная команда – 4 человека. Двоих принимают на должность кредитных менеджеров, одного – на место директора. Также понадобится человек, который будет заниматься проверкой клиентов и обеспечивать безопасность сделок. В перспективе появится сотрудник, работающий с просроченной задолженностью. Перед началом работы команда проходит инструктаж. Знание законодательства обязательно.

В компании разрабатывается политика выдачи займов и определения условий сделки. Значимое место в работе МФО занимает реклама, помогающая отстроиться от конкурентов и занять свою нишу на рынке.

Все продукты Банки.ру

Калькуляторы

Калькулятор вкладов

Калькулятор кредитов

Калькулятор ипотеки

Калькулятор ипотечного страхования

Калькулятор ВЗР

Калькулятор автокредитов

Рассчитать ОСАГО

Рассчитать КАСКО

Вклады и инвестиции

Вклады в Сбербанке

В Почта банке

В рублях

С высоким процентом

Вклады с онлайн заявкой

Акции российских компаний

Покупка ОФЗ

Вклады в Москве

Кредиты и займы

Рефинансирование кредитов

С онлайн заявкой

Под залог

Для пенсионеров

Займ онлайн на карту

Срочный займ на карту

Займ без отказа

Беспроцентный займ

Займ на Киви кошелек

Кредиты в Москве

Страхование

Калькулятор ОСАГО

Ипотечное страхование

ОСАГО 2021

Электронный полис ОСАГО

Калькулятор Каско онлайн

ОСАГО в Москве

Каско в Москве

Карты

Онлайн заявка на кредитную карту

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Кредитки без справки о доходах

Онлайн заявка на дебетовую карту

Карты с кэшбэком 2021

Карты с бесплатным обслуживанием

Кредитные карты в Москве

Ипотека

Ипотека в Альфа-Банке

Ипотека в ВТБ

Ипотека в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки

Льготная ипотека

Ипотека на вторичное жилье

Ипотека в Москве

Кредитные карты

Тинькофф Платинум кредитная карта оформить онлайн заявку

Кредитная карта виртуальная онлайн без визита в банк

Кредитные карты 70000

Молодежная кредитная карта

Оформить карту Мир СберБанка онлайн заявка бесплатно

Кредитная карта РНКБ 55 дней условия

Кредитная карта Тинькофф 55 дней без процентов

Карта рассрочки Хоум Кредит заказать онлайн

Карты рассрочки со снятием наличных без процентов

Россельхозбанк кредитная карта онлайн заявка оформить

Расчетно-кассовое обслуживание

Счет для ИП в банке

СберБанк открыть расчетный счет для ИП тарифы

Открыть счет в банке для ООО быстро

Открыть расчетный счет СберБанк бизнес

Банк Точка бизнес тарифы

Тинькофф банк открытие расчетного счета

Дебетовые карты

Виды дебетовых карт Сбербанка

Оформление дебетовой карты Росбанка

Оформить пенсионную карту

Карты с бесплатным обслуживанием

Как заказать дебетовую карту Открытие через интернет

Оформить карту Можно Все Росбанк

Проценты на пенсионную карту Сбербанка

Tinkoff Black оформить карту

Tinkoff Junior стоимость карты

Условия пользования картой Польза

Депозиты

Лучшие акции

ПИФ СберБанка онлайн

Облигации госзайма

Посчитать вклад в СберБанке

Вклад через онлайн

Акции Газпром

Продажа акций Роснефть

ОСАГО и КАСКО

Каско Патриот

ВТБ страхование Каско калькулятор

Каско для новичков

Альфастрах ОСАГО

ОСАГО на новую машину

Каско Инфинити

Сколько стоит Каско на Мерседес Е200

Каско Октавия А7

Потребительские кредиты

Оформить кредит в Тинькофф банке онлайн

Посчитать кредит онлайн калькулятор Альфа Банк

Калькулятор расчета кредит АК Барс банка

Почта банк кредит наличными онлайн

Взять кредит под залог авто

Кредит беззалоговый

Взять кредит пенсионеру

Взять кредит самозанятому

Кредит для граждан СНГ

Получение кредита индивидуальным предпринимателем

Микрозаймы

Круглосуточные онлайн экспресс займы

Онлайн займы на банковскую карту срочно

Срочный онлайн микрозайм на киви кошелек без отказа

Взять кредит в микрофинансовой организации

Займ на карту без процентов за первый займ

Микрокредит с 18 лет онлайн на карту

Займ на банковскую карту круглосуточно

Выдача денег в долг под проценты

Микрозайм на карту на длительный срок

Займы пенсионерам на кредитную карту

Ипотечные кредиты

Сельская ипотека на покупку земельного участка

Взять квартиру в ипотеку в новостройке

Условия получения социального ипотечного кредитования

Программы льготной ипотеки для молодой семьи

Взять ипотеку на строительство дома с нуля

Ипотека для работников детских садов

Ипотека на загородный дом в СНТ

Ипотечный кредит по государственной программе

Получить ипотеку без подтвержденного дохода

Ипотека многодетным семьям на покупку дома

Показать еще

Скрыть