Как получить максимум выгоды от кредитной карты

Какие кредитки бывают у Сбера

Программ эмиссии кредитных карт у Сбербанка около десятка.

Сумма лимита, ставка банка, скидки и бонусы различаются в зависимости от выбранной карты:

1. Моментальная
2. Классическиая
3. Золотая
4. Премиальная
5. Цифровая
6. Ко-брендинговая

Как выглядят кредитные карты Сбербанка

Чтобы заемная сумма принесла пользу и не стала поводом для разочарований, стоит внимательно изучить правила работы с кредиткой:

• 5 советов — как правильно пользоваться кредитной картой
• Тест на знание кредитной карты

Льготный период

Оплачивая покупки заемными средствами, заемщик возвращает банку долг вместе с процентами.

Но в некоторых случаях удается бесплатно использовать деньги кредитора:

1. Платить картой только безналичным способом.
2. Восполнять баланс по карточке в течение грейс-периода.
3. Регулярно вносить минимальный платеж, даже если льготный период не завершен.

Грейс-период не распространяется на платежи ЖКХ, оплату сотового телефона, интернета, иные обязательные платежи. Как только правила льготного кредитования нарушаются, Сбербанк начислит процент за предыдущий период.

Кредитный лимит

Условия кредитования для владельца кредитки определяют в индивидуальном порядке на основании размера подтвержденных доходов. Какими бы ни были финансовые возможности заемщика, превысить максимальный лимит не получится:

• для золотых и классических карт – 300 тысяч рублей на стандартных условиях, до 600 тысяч рублей – персональный лимит;
• для премиального пластика кредитная линия ограничена 3,0 млн рублей.

Рассматривая заявку на выпуск кредитки, банк примет во внимание кредитную историю и репутацию плательщика

Ежемесячный платеж

Размер ежемесячного платежа зависит от израсходованной за предыдущий размер суммы.

Структура платежа включает 3% от основного долга плюс начисленные за каждый день использования средств проценты – 23-25%.

Важно продолжать погашение даже в период льготного кредитования, не пропуская дату платежа согласно отчету банка. Это поможет сэкономить на процентах кредитору

Бонусы Спасибо

Активные расчеты по кредитке открывают доступ к участию в бонусной программе от Сбера. За каждую безналичную покупку товара или оплату товара банк начислит баллы. Заработанные бонусы аккумулируются на отдельном счету и могут быть потрачены на дальнейшие покупки вместо рублей.

В зависимости от уровня лояльности, заемщик зарабатывает не менее 0,5% от суммы. Бонусы «Спасибо» можно проверить в личном кабинете интернет-банка. Там же изучают список доступных операций с собранными бонусами.

Что нужно знать про кредитную карту

Если раньше банки активно предлагали своим клиентам потребительский кредит, то в последнее время они стремятся оформить каждому посетителю кредитную карту. Конкуренция настолько велика, что иногда она выдается в качестве сопутствующего банковского продукта, и условия ее использования более чем выгодные.

Однако перед тем, как совершить первую операцию по кредитке, внимательно прочтите договор и сравните предлагаемый вариант с условиями других банков.

Если вы спросите, как выбрать между кредитной картой и потребительским кредитом, то рекомендации экспертов не будут однозначными, ведь это два совершенно разных банковских продукта. Отметим некоторые их отличия:

1. Для того чтобы заказать кредитную карту, вам потребуется паспорт, который нужно будет предъявить работнику банковского офиса. Никакие другие справки и документы, необходимые при оформлении потребительского кредита, предоставлять не нужно. Время на ожидание решения также не потребуется, ведь готовую карту вы сможете забрать всего через несколько дней.
2. Кредитная карта — это возобновляемый продукт. После того как вы перечислите на свой кредитный счет сумму долга, воспользоваться этими деньгами вновь будет можно почти моментально.
3. За пользование заемными средствами банка в обоих случаях нужно платить. Но платой за потребительский кредит являются проценты, а у кредитной карты, кроме процентов, предусмотрена сумма, которую нужно вносить за годовое обслуживание. В зависимости от банка и вида карты она может составлять от 300 до 6 000 рублей.
4. Установленный по карте лимит может увеличиваться, но превышать его нельзя.
5. Графика платежей, как в случае с потребительским кредитом, нет, но есть понятие конца отчетного периода, о котором нужно помнить, так как от него зависит дата обязательного платежа. Остальные деньги можно вносить неравными частями и в любое удобное время.
6. За снятие наличных с кредитной карты банком взимается процент.
7. При использовании банковских средств можно не платить проценты, так как в договоре предусмотрен срок льготного периода для возврата денег.

Многие не понимают, как можно выбрать кредитную карту и не выплачивать процент, ведь в 2021 году по итогам обсуждения была названа средняя величина ставки около 25 % годовых? Пени и штрафы за просрочку тоже очень существенные. Единственный способ – возвращать долг в пределах льготного периода, указанного в кредитном договоре. Только так вы почувствуете, насколько легче жить с кредиткой, чем с потребительским кредитом.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Зарплатные карты более популярны среди клиентов банков и пользование ними не вызывает особых вопросов

Но отличия дебетовых карт от кредитных очень большие, поэтому важно их хорошо понимать перед началом использования

Существуют общие правила пользования кредитной картой, соблюдение которых позволит максимально сэкономить на процентах и всегда контролировать свой бюджет. Ведь часто немалые суммы денег тратятся на незначительные, на первый взгляд, мелочи. Так, комиссия за снятие наличных может вылиться в достаточно крупную сумму, потратить которую можно более разумным способом.

С вопросом, на какой лимит могу рассчитывать, лучше обратиться непосредственно в банк. Менеджер обязан просчитать кредитные ограничения, объяснить основные условия пользования кредиткой, а также уточнить информацию о грейс-периоде.

Использовать карту при безналичных расчетах

Удобнее всего использовать кредитку для безналичных расчетов. Оплачивать можно не только продукты, бытовую технику, одежду. Рассчитаться карточкой можно за любые услуги, будь то посещение стоматолога или аренда авто. Чтобы в состоянии эйфории не спустить все деньги, можно выставить ограничения на потраченные средства в течение дня. Это позволяет шопоголикам вовремя остановиться и сохранить часть своего бюджета.

Узнав, как работает кредитная карта, большинство потребителей выбирают покупки по безналичному расчету. Ведь при оплате кредиткой комиссия за обналичивание средств не взимается. А в том случае, если вы снимаете деньги в банкомате, банк списывает определенный процент за получение наличных.

Своевременно вносить средства за обслуживание карты

Среди всех советов, как правильно пользоваться кредитной картой, особое внимание нужно обратить на пункт о своевременной оплате начисленных процентов. Льготный период, или же грейс-период (как обычно называют его менеджеры банков) радует заемщиков беспроцентным кредитом

Услуги банка не оплачиваются, если вся сумма долга возвращена в срок.

Если же какая-то часть денег не была перечислена обратно, придется оплатить проценты. Каждый из банков имеет свои условия по оплате процентной ставки. Поэтому конкретные требования кредитора лучше уточнять в индивидуальном порядке.

Снимать деньги в проверенных банкоматах

Использование кредитных карт не всегда ограничивается безналичным расчетом. Иногда без налички просто не обойтись. В таком случае стоит выбрать проверенный банкомат, возле которого ведется видеонаблюдение. Наличие камер часто отпугивает злоумышленников и снижает вероятность стать жертвой мошенников. Также можно снять деньги в здании банка. Это самое безопасное место для обналичивания крупной суммы.

Подойдя к банкомату, важно внимательно осмотреть его на наличие подозрительных устройств

Особое внимание стоит обратить на купюроотдатчик. Часто мошенники ставят специальную ловушку для денег, и владелец карточки может не заметить купюры, запаниковать и уйти

Еще одним популярным способом обмана считается прибор для считывания информации. Он сохраняет данные карты (номер, пин-код) и помогает злоумышленникам завладеть суммой, которая осталась на кредитке.

Сохранять в тайне свой PIN-код

Расспрашивая, как выгодно пользоваться кредитной картой, не стоит забывать о защите пин-кода. Тайный код нельзя называть даже сотрудникам банка. Если менеджер попросит рассекретить информацию, стоит насторожиться и сразу обратиться к руководству отделения. Бывают случаи, когда работники банков пользуются служебным положением и участвуют в разных махинациях

Поэтому важно сохранять предельную внимательность и осторожность

Также следует аккуратно вводить пин-код при получении денег в банкомате. Если сзади напирает толпа людей, лучше попросить их немного отойти и прикрыть цифры рукой. Лишняя забота о сохранности денежных средств никогда не помешает.

Как узнать размер кредитного лимита

Такое понятие как «кредитный лимит» определяет
максимальную сумму, которую владелец кредитки может тратить на покупки. В
зависимости от финансового состояния, платежеспособности клиента и его рейтинга
банк устанавливает лимиты для каждого индивидуально. По действующему правилу
размер кредитного лимита не может превышать треть совокупного дохода клиента. Также
стартовая величина предоставляемых средств зависит от типа кредитки: для
карточек Gold – от 200 тыс. руб., для Classik – от 20 тыс. руб.
При этом в Сбербанке практически для всех кредиток установлен единый
максимальный лимит в 600 тыс. руб. Исключение – премиальные кредитки с лимитом
до 3 млн.руб.

Для проверки данных о кредите клиенты могут воспользоваться: смс на 900, мобильным приложением банкинга, личным кабинетом или банкоматом

Если картодержатель демонстрирует банковскому
учреждению свою финансовую дисциплину, то через некоторое время можно
рассчитывать на пересмотр лимита в большую сторону.

Получить информацию об установленном лимите по
кредитке можно несколькими способами:

1. Отправкой запроса на телефон 900. Сформировать СМС с фразой – БАЛАНС XXXX, где XXXX – последние 4 цифры вашей кредитки. Отправить запрос на номер 900.
2. В Сбербанк Онлайн. Чтобы узнать размер предоставляемого лимита, достаточно открыть кредитку, выбрав ее из списка своих карточных продуктов. На странице имеется вся информация – срок действия, сумма лимита и обязательного платежа, а также дату погашения.
3. В мобильном приложении интернет-банка. Всю информацию можно получить, кликнув на нужный пластик в разделе «Мои карты».
4. В терминале или банкомате. Нужно будет вставить кредитку в картоприемник, предварительно введя ПИН-код. В меню нужно нажать на «Запрос баланса».

Кредитный лимит возобновляется, когда происходит
пополнение карточного баланса.

При своевременном погашении долга, клиенты через некоторое время могут рассчитывать на пересмотр лимита в большую сторону

Клиент минимум через 6 месяцев может подать
заявление на увеличение лимита. Сбербанк может увеличить его и по собственной
инициативе. Основанием для такого решения могут быть:

1. у картодержателя увеличился доход;
2. кредитка не лежит без дела и активно используется для платежей;
3. нет текущей задолженности по карте;
4. клиент открыл вклад или счет в Сбербанке;
5. за последние полгода пользования кредиткой клиент успел погасить все займы и улучшил свою КИ.

В случае постоянного нарушения срока внесения
ежемесячных платежей при пользовании
кредитной карты Сбербанк может значительно снизить размер лимита.

Как работает кредитный лимит?

Кредитный лимит – это возобновляемая кредитная линия, которую банк открывает для клиента. Это означает, что клиент может пользоваться деньгами согласно утвержденной для него суммы – оплачивать товары, снимать с карты наличные, оплачивать в интернете. Все операции будут доступны клиенту до того момента, пока его долг не достигнет суммы утвержденного лимита – после чего проводить оплату или снимать наличные с карты будет уже нельзя.

Сумма лимита определяется точно так же, как и сумма максимально доступного клиенту потребительского кредита – банк проверяет кредитную историю заемщика, его доходы и трудоустройство, наличие просрочек по своим продуктам. Также играют роль возраст клиента и наличие дополнительных доходов. Как правило, впервые обратившемуся клиенту банк даст не очень большой лимит, который затем поднимет, если клиент не нарушает правила банка (иногда можно подавать заявку на повышение лимита).

За использованные средства нужно будет платить определенный процент. Работает это так:

1. клиент снимает определенную сумму или расплачивается картой;
2. банк начисляет на сумму долга заранее определенный процент (он указан в договоре). Может быть так, что процентная ставка по снятию наличных и оплате картой будет разной;
3. в конце расчетного периода банк начисляет проценты за пользование кредитом – и фактически списывает их с карты. Если она уже «в минусе», то списание увеличивает сумму долга;
4. каждый месяц клиент обязан внести определенный процент от задолженности как обязательный платеж.

А поскольку кредитная линия по карте возобновляемая, клиент может снова снять эти деньги – хотя тогда его долг будет расти каждый месяц на сумму процентов.

Кроме того, по карте могут быть подключены дополнительные услуги – расширенный пакет смс-уведомлений, страхование жизни и здоровья клиента, страховка на случай утери личных ценных вещей, и т.д. Плата за все эти услуги начисляется тоже в конце расчетного периода, и будет списываться с карты.

Когда лимит будет полностью выбран, клиент уже не сможет пользоваться картой – но банк сможет заходить дальше, списывая проценты и другие платежи. Иногда банки устанавливают повышенные процентные ставки по сверхлимитной задолженности.

Как пользоваться картой, чтобы тратить меньше

Большинство банков предлагают достаточно выгодные и гибкие программы кэшбэка по кредитным картам – они даже выгоднее, чем программы этих же банков по дебетовым картам (потому что тут банк зарабатывает еще и на процентах). Соответственно, если правильно подгадать категории кэшбэка к тем, которые часто использует клиент, можно получать от 1% до 5-10% от суммы покупки в виде возврата от банка.

Следующий важный момент – с кредитной карты крайне нежелательно снимать наличные. Причин несколько:

• такие операции часто облагаются комиссией – например, Тинькофф банк берет 2,9% от суммы плюс 290 рублей, у других банков это фиксированные 300-500 рублей;
• по операциям снятия наличных банки начисляют повышенную процентную ставку – например, Газпромбанк начисляет 11,9-25,9% годовых на покупки и 29,9% на снятие;
• при снятии наличных может не включаться льготный период – например, так делает Сбербанк.

При этом не нужно думать, что перевод с карты на карты на карту или перевод по реквизитам поможет избежать повышенной комиссии – обычно банки расценивают такие операции, как снятие наличных.

Есть варианты, когда банки не берут комиссию за снятие наличных – например, так делает Альфа-Банк, разрешающий снимать по 50 тысяч рублей в месяц (хотя и у него процентные ставки по такой задолженности будут выше).

Кроме того, сэкономить можно, выбрав самую стандартную кредитную карту – Visa Classic, MasterCard Standart или «МИР» – по премиальным картам обычно нужно платить чуть больше (хотя при крупных оборотах такие карты будут выгоднее).

Кредитная карта! – Выгодно ли жить в кредит?

С кредиткой жизнь становится проще. Ей быстрее и удобнее расплачиваться в супермаркетах, магазинах, салонах, кафе, ресторанах, кино и везде, где есть устройства безналичного расчёта.

Она открывает перед пользователем заманчивые финансовые перспективы. Больше не надо копить на вещь, которую хочется купить прямо сейчас, не нужно беспокоить друзей просьбами занять до получки – деньги всегда под рукой.

Но не спешите впадать в эйфорию – это деньги не ваши, а банка. Их в любом случае надо возвращать и даже с процентами. Впрочем, проценты платить не обязательно, если у вас кредитка с льготным периодом и вы вовремя гасите задолженность.

Но даже карты с грейс-периодом (grace period – льготный период кредитования, беспроцентный период кредитования, бесплатный период кредитования) люди не всегда используют разумно. Причина в том, что не все граждане чётко представляют себе функции этого банковского продукта и плохо знают правила пользования кредитными картами.

Жить в кредит по льготной карте выгодно лишь в том случае, если вы вовремя этот кредит погашаете. И не забываете о других важных нюансах – дополнительных опциях, обязательных платежах и комиссиях.

Наша статья поможет вам разобраться, какие операции с картой делать разумно, а какие – не желательно, и научит правильно обращаться с этим популярным банковским инструментом.

Для начала усвоим главное:

Кредитная карта – карта, на которой лежат чужие деньги, а не ваши. Это банковские активы. Ваши деньги лежат на дебетовой карте, если она у вас есть. Используя кредитку, вы занимаете деньги у банка в пределах заранее установленного лимита!

Каждая карта принадлежит определённой платёжной системе – Visa, MasterCard и т.д.

Если вы пользуетесь кредитной картой внутри страны в которой Вы являетесь резидентом, выбор системы непринципиален, но для выезда за рубеж стоит учесть некоторые нюансы. Visa предпочтительнее в путешествиях по США, Канаде и странам Южной Америки. Для поездок по Европе выбирайте MasterCard.

Плюсы и минусы использования кредитных карт

Вариантов, как использовать кредитную карту, может быть очень много, и это можно считать серьезным преимуществом. К числу плюсов можно отнести:

• удобный способ оплаты товаров и услуг – в интернете и обычных магазинах;
• бонусы, скидки и акции от партнеров банка;
• льготный период – позволяющий бесплатно пользоваться заёмными средствами.
• Простота в использовании и большая защищенность – удобный способ хранить деньги при выездах за рубеж;
• наличие кэшбэка – часть средств за покупки возвращается обратно на карту;
• выгодная альтернатива потребительским займам – вы тратите ровно столько, сколько намереваетесь и ни рубля более (лимит по карте устанавливает банк в соответствии с уровнем вашей платежеспособности. Эта величина возобновляемая – как только вы погашаете долг, средства снова становятся доступными).

Но не стоит упускать из виду, что наряду с преимуществами, у этого кредитного продукта есть и недостатки:

• Наличные снимать с кредитки невыгодно – за это банки почти всегда берут дополнительную плату.
• Сложность контроля расходов для начинающих нужно некоторое время, чтобы научиться, а главное привыкнуть пользоваться этим финансовым продуктом.
• Большое количество платных дополнительных услуг (например: комиссии и платежи за годовое обслуживание, а перевыпуск карты Тинькофф взамен утраченной, обойдется в 290 руб.).
• более высокая процентная ставка в сравнении с традиционными потребительскими кредитами процентные ставки тут на 5-10% выше, чем у обычных займов.

Тем не мене кредитные карты стали популярными в течение нескольких последних лет. Нельзя сказать, что это хорошо, но и судить граждан, которые время от времени нуждаются в финансовой поддержке не комильфо. Т.к. сама по себе кредитная карта – не есть зло! Всё дело в том, что люди не умеют ею пользоваться.

Но не будем нагнетать негатив! В общем и целом кредитная карта – не опаснее станка для бритья. Если научишься правильно бриться, то тебе нечего опасаться. Так, что ребята, если Вы пользуетесь кредитной картой грамотно и со знанием дела, то она время от времени будет хорошим помощником, а не обузой!

Правила оформления кредитной карты. Возможные «подводные камни».

Практически все российские банки выдают кредитные карты своим клиентам. За счет высокой конкуренции условия выдачи карт и требования к их держателям стали более лояльными. Так, по общему правилу, претендовать на кредитную карту может любой гражданин РФ, который соответствует ряду требований:

• достиг 18-летнего возраста;
• имеет постоянный подтвержденный источник дохода (например, официально работает, зарегистрирован как ИП). При выдаче карт на небольшие лимиты банки обычно не проверяют эту информацию;
• не является пенсионером по возрасту (или не достигнет такового до момента окончания срока действия кредитной карты). Хотя сейчас все больше банков выдают кредитные карты даже пенсионерам по возрасту – ограничивая максимальный возраст 80 годами.

Кредитный лимит для каждого клиента банк рассчитывает самостоятельно – учитывая возраст, доходы, трудоустройство и кредитную историю заемщика. То есть, 18-летний клиент без кредитной истории и работающий неофициально получит гораздо меньший кредитный лимит, чем 30-летний клиент с хорошей работой и положительной кредитной историей.

Соответственно, если для получения карты с небольшим лимитом (5-10 тысяч рублей) нужен обычно лишь паспорт и несколько номеров телефонов, то чтобы получить кредитный лимит на сотню тысяч рублей, придется как-то подтвердить доходы банку. Хороший вариант – если клиент откроет в банке зарплатную карту, тогда банк увидит его доходы и без справок о зарплате.

Особенность оформления кредитных карт заключается в том, что, как правило, между банком и клиентом заключаются 2 отдельных договора:

• кредитный договор, в котором закрепляется сумма кредита, процентная ставка за пользование им, льготный период начисления процентов (если таковой имеется), условия возврата долга;
• договор на обслуживание банковской карты (включая срок действия карты, права и обязанности сторон, условия расчета в торгово-розничной сети, комиссии за пользование картой).

В некоторых случаях банк предлагает клиенту оформить не просто кредитную карту, а целый пакет услуг – часто просто получив от него письменное согласие. При этом пакет услуг – это сложный комплексный пакет, по которому может быть установлена плата за обслуживание и другие условия, не всегда выгодные клиенту. Поэтому всегда необходимо досконально изучать документы, которые дает на подпись менеджер – там может быть и навязанная страховка, и пакет ненужных услуг, или вообще согласие на открытие брокерского счета (маловероятно, но риск все же есть).

А некоторые клиенты получают кредитную карту от банка, даже не подавая на нее заявку – карта приходит по почте письмом. Это значит, что клиент ранее оформил рассрочку или кредит на товар, где в тексте договора было и про кредитную карту. Такую карту лучше не активировать сразу – нужно хотя бы узнать условия по ней (они могут быть нормальные, а могут – и не очень). Если желания пользоваться картой нет – ее лучше аккуратно разрезать на несколько частей и выбросить в мусор.

Зарабатывайте на остатке

Если вы одновременно пользуетесь кредитной и дебетовой картами Тинькофф-банка, попробуйте заработок на остатке. Весь месяц вы тратите деньги с кредитки, а на Tinkoff Black лежит вся ваша зарплата и приносит проценты. Когда приходит следующая зарплата, вы гасите ею долг по кредитке — и опять тратите только с кредитки. Так вы пускаете в оборот даже те деньги, которые тратите.

Расписываю по шагам:

1. Получите зарплату на дебетовую карту. Потратьте с нее 3000 Р — так, чтобы дебетовая карта зарабатывала 4% на остаток. Зафиксируйте, сколько у вас есть денег на месяц.
2. Весь следующий месяц тратьте деньги только с кредитной карты, но внимательно следите за лимитом. Вам нельзя превышать сумму, которая лежит у вас на дебетовом счете.
3. В конце месяца вам придет выписка и начнется отсчет льготного периода: 25 дней.
4. Ждите 20—23 дня, продолжая тратить деньги с кредитной карты. Опять же не превышайте лимит наличных, которые у вас есть на дебетовой карте.
5. Всё это время у вас на дебетовом счете должны лежать ваши честно заработанные деньги и незаметно для вас приносить доход.
6. На 23—24 день льготного периода погашайте долг по выписке из тех денег, которые у вас есть на дебетовой карте.
7. В конце месяца банк начислит вам доход — процент на остаток по вашему дебетовому счету. Так вы не заплатили проценты банку и заработали на процентах по собственным средствам.

Сумма заработка небольшая: не более 0,3% от суммы вашего долга в месяц. Однако если регулярно пользоваться этим методом, вы получите прибавку к зарплате, сравнимую с доходностью банковского вклада, и при этом вам не нужно отказывать себе в покупках. Всё, что вы бы купили на зарплату, вы можете по-прежнему покупать — но ровно в пределах имеющихся у вас денег.

Как это работает

Илья получил зарплату 120 000 Р на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 000 Р сразу отложил на вклад, остальные 100 000 Р — на жизнь.

Первым делом он закупился на 3200 Р в супермаркете. Платил дебетовой картой, чтобы увеличить доходность счета до 4% годовых.

Весь следующий месяц Илья расплачивался только кредиткой и тщательно следил за бюджетом. К концу месяца он уложился ровно в 96 800 Р.

В конце месяца Илья получил выписку с долгом в 96 800 Р. Он подождал еще 24 дня льготного периода и полностью погасил долг.

Пока Илья тратил кредитные деньги, его собственные деньги на карте Tinkoff Black зарабатывали: за месяц и 24 дня они принесли ему 502 Р. По результатам месяца и 24 дней он заработал 0,4% сверху зарплаты и ничего не должен банку.

Эти деньги взялись за счет доходности и отсрочек платежа. Фактически банк подарил Илье эти деньги — за год набежало почти 3400 Р. Илья и рад.

Правильно рассчитываем льготный период

В моем представлении об идеальной кредитной карте на первом месте – наличие длительного льготного периода возврата денег банку. Чем дольше, тем лучше

Но не менее важно, научиться правильно его рассчитывать

О том, что такое беспроцентный период, в чем разница между расчетным, платежным и грейс-периодом вы можете подробнее узнать в статье о кредитных картах.

Основные отличия льготного периода в разных банках:

• длительность периода (от 50 до 120 дней);
• на что распространяется (на все операции по карте, в том числе и на снятие наличных, или только на покупку товаров и услуг);
• способ расчета;
• честность периода.

На двух последних понятиях остановлюсь подробнее.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Льготный период может иметь разную технологию расчета:

1. С даты начала расчетного периода.

На следующий день после составления отчета банка начинается отсчет беспроцентного периода. Например, в Сбербанке расчетный период – 30 дней. Далее есть еще 20 дней для полного погашения кредита или внесения минимального платежа. Итого льготный период – 50 дней.

Для кредитных карт в Тинькофф Банке действует такая же схема.

2. С даты первой покупки.

Так рассчитывают условия по кредитным картам в Альфа-Банке и длительность льготного периода составляет 60 или 100 дней (зависит от вида кредитки). Если вы не смогли погасить всю сумму долга в течение беспроцентного периода, то процент будет начислен на все покупки и на сумму снятых наличных с первого дня беспроцентного периода.

3. По каждой покупке отдельно.

К картам с такой технологией расчета беспроцентного периода относятся карты рассрочки (например, Халва от Совкомбанка).

Честный или нечестный льготный период? Эти термины придумали не банки, а их клиенты.

Представьте ситуацию. Вы потратили за расчетный период какую-то сумму денег и до конца льготного периода вернули только часть ее. Соответственно, начинаете платить проценты. В новом расчетном периоде вам беспроцентный период не предоставляется, пока вы не погасите полностью свой долг. Честно? Пользователи считают, что нет.

При честном льготном периоде ставка по кредиту 0 % действует в каждом расчетном периоде. Главное, чтобы вносился минимальный платеж.

До того, как вы закажете кредитку, поинтересуйтесь способом расчета льготного периода. Иначе, вы можете оказаться в неприятной ситуации должника.

Преимущества кредиток

Плюсы оформления пластиковой карточки с одобренным лимитом или овердрафтом:

• «Подушка безопасности». Необязательно пользоваться заемными деньгами, если в этом нет необходимости. В этом случае не нужно платить комиссию кредитору. А в экстренной ситуации у вас всегда будет возможность найти нужную сумму.
• Простота оформления. Пластик оформляется на сайте банка, требуется указать паспортные данные и основную информацию о себе. Решение сообщается в течение 5-15 минут.
• Крупная сумма. Лимит по кредиткам – до 1 500 000 без обеспечения. На практике выдается сумма до 300 000 р.
• Длительный срок кредитования. Срок действия банковских карточек – 3-5 лет, в течение которых можно пользоваться кредитом.
• Бонусная программа. По условия копятся мили, баллы или начисляется кешбэк. В зависимости от собственных трат и потребностей выбирается программа лояльности.
• Льготный период. У кредиток имеется период без начисления процентов. Он распространяется на оплату товаров и вывод средств. Универсальное предложение – тариф «100 дней» Альфа Банк.

В сравнении с потребительским кредитом, у данного способа есть недостатки – платное обслуживание, относительно высокая процентная ставка, снятие наличных с комиссией.

Плата за обслуживание взимается 1 раз в год и зависит от категории пластика. Наиболее экономичный вариант — карты категории Classic с минимальным набором дополнительных опций.

Снятие наличных в банкоматах банка или ПВН сопровождается комиссией – 5% от суммы. Если не хотите платить сбор, ознакомьтесь с методами обналичивания кредиток без комиссионного сбора.

Виды грейс-периода

Традиционно самое большое количество вопросов на тему использования кредитных карт вызывает беспроцентный период.

Существует несколько способов расчета льготного периода. Однажды разобравшись в нюансах, каждый клиент сможет максимально эффективно пользоваться этой полезной опцией.

Календарный месяц плюс 20 (25) дней

Схема предполагает, что льготный период длится с 1 числа текущего месяца до 20 (25) числа следующего. При этом, период для совершения покупок продолжается в течение календарного месяца, а следующие 20 или 25 дней (в зависимости от условий конкретного банка) даются для полного погашения возникшей задолженности. Продолжительность грейс-периода будет зависеть от даты проведения расходной операции и количества дней в отчетном месяце. Он может составлять от 20 (25) дней при использовании карты в последний день месяца и до 50 (55) дней, если трата произошла в начале месяца.

Пример: 10 июня клиент оплатил в магазине товар стоимостью 7000 рублей, 27 июня потратил еще 3000 рублей. Проценты не будут начислены, если до 25 июля на счет кредитки поступит 10 000 рублей. Беспроцентный период по первой операции составит 45 дней, по второй — 28 дней.

Такой порядок применяют следующие банки: ВТБ 24, ЮниКредит, УБРиР, Московский Индустриальный Банк, Связь-Банк, Хоум Кредит, МТС Банк.

Дата первой покупки плюс 60 (100) дней

Такую схему расчета грейс-периода использует Альфа-Банк.

Отсчет льготных 60 (100) дней начинается со следующего дня после первой покупки или выдачи наличных. Все остальные операции в течение последующих 60 (100) дней будут льготными. Ежемесячно в течение 20 дней с отчетной даты (равна дате заключения договора) нужно вносить минимальный платеж. После погашения задолженности в полном объеме и совершения очередной операции откроется новый грейс-период.

Пример расчета 100-дневного беспроцентного периода: Кредитный договор заключен 10 сентября. 15 сентября совершена первая покупка на сумму 10 000 рублей. С 16 сентября начинается грейс-период. 10 октября банк пришлет СМС-уведомление с указанием суммы долга. Минимальный платеж нужно внести в течение 20 дней — до 30 октября.

Допустим, клиент погасил 3000 рублей, а 20 октября потратил еще 7000 рублей. 10 ноября вновь пришло сообщение с суммой текущей задолженности. До 30 ноября нужно погасить обязательный платеж. 10 декабря — очередное СМС. До 24 декабря нужно внести всю сумму задолженности — 14 000 рублей.

Беспроцентный период действовал с 15 сентября по 24 декабря — 100 дней. По первой покупке он составил 100 дней, по второй — 65 дней.

Дата формирования отчета плюс 20-25 дней

Система построена вокруг даты формирования выписки. Льготный период включает отчетный период — 30 дней для совершения покупок и платежный период — последующие 20 (25) дней для закрытия задолженности. Чтобы определить, когда завершается Grace-период нужно прибавить 20 или 25 дней к дате поступления выписки по карте.

Пример: Отчетная дата по договору — 5 число месяца. 10 января клиент совершил покупку на сумму 4000 рублей, а 20 января потратил еще 8000 рублей. 5 февраля банк отправит выписку с указанием общей суммы задолженности. Банк не начислит проценты, если до 25 февраля на счет поступит 12 000 рублей. Беспроцентный период по первой транзакции составит 46 дней, по второй — 36 дней.

Схему применяет Сбербанк, Райффайзенбанк, Русский Стандарт.

Знаете ли Вы что

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Подобрать кредит в банке, которому все профессии важны

Беспроцентный период действует до 62 дней. Он всегда начинается в дату покупки и действует до последнего числа следующего календарного месяца. Длительность льготного периода зависит от даты проведения операции и количества дней в месяце.

Принципы выгодного использования кредитки

Вы уже поняли, как пользоваться кредитной картой, чтобы экономить на процентах. Кроме этого, есть еще несколько правил, которые касаются кредиток.

1. Оптимально иметь не более двух карт.

Желание иметь несколько кредиток от разных банков может стать причиной финансовых проблем. Сейчас легко можно оформить карты на привлекательных условиях, однако действовать они будут недолгое время. Банки задабривают клиентов низкими процентами и бонусами, рассчитанными на первый месяц или полугодие использования кредита.

Исчерпав лимит по одной кредитке, вы захотите воспользоваться другой, чтобы погасить предыдущий долг. Если не успеете погасить долг по второй карте, то велика вероятность, что потребуется новая кредитка. С ростом задолженности и процентов будут увеличиваться финансовые проблемы.

Две карты – оптимальный вариант. Выбирайте одну с льготным периодом, а вторую с возможностью получать кэшбэк. Так вы сможете использовать плюсы карт каждого вида с выгодой для себя.

2. Откажитесь об обналичивания.

Снятие наличных по кредитке – дорогое удовольствие. Проценты здесь, как правило, очень высокие. Кредитная карта лучше подходит для безналичных расчетов. Более того, беспроцентный период часто не распространяется на те средства, которые были обналичены.

3. Используйте бонусы.

По программам лояльности за пользование кредитными средствами начисляются бонусы. Если вы платите кредиткой за товар в магазине-партнере банка, то ждите начисления бонусных баллов. Их можно потратить на покупки. Также есть карты с милями. Они помогут вам сэкономить в путешествии. Бонусы будут начислять при покупке билетов, за оплату гостиничного номера, аренду машины и т.д.

Пользуйтесь картами правильно, чтобы экономить и не упускать те возможности, которые дает этот банковский продукт.