Существующие виды страховых услуг и их описание

Какие бывают виды КАСКО

КАСКО — это добровольная форма страхования автомобиля. Если вы хотите сберечь своё транспортное средство, то без КАСКО вам не обойтись. Такое страхование подразумевает возмещение ущерба вследствие угона и т. д.

В договоре не существует конкретных различий в названии страховой услуги у страховщиков. Но в народе принято различать полное и неполное КАСКО.

Под полным понимают максимально широкий перечень включенных в договор страхования рисков, которые обязуется покрывать страховщик. Сюда входит угон, повреждение внешнего и внутреннего оборудования вследствие неправомерных действий третьих лиц, негативное влияние окружающей среды, падение дерева, ущерб вследствие прочих событий и многое другое.

Зависимость видов и форм страхования

Услугами страховых компаний постоянно пользуются многие строительные компании, промышленные крупные предприятия, телекоммуникационные и транспортные организации. Также к сотрудничеству со страховщиками прибегают частные клиенты и финансовые учреждения. Рынок страхования в стране постепенно развивается и за последние годы сильно увеличился. Среднестатистический гражданин страны практически не пользуется данными услугами, исключением являются только обязательные. Самостоятельно к страхованию в основном прибегают прогрессивные и богатые люди и те, кому это необходимо по роду деятельности. Средний класс отпугивают недобросовестные компании, которые пытаются обманывать своих клиентов.

Форма страхования бывает только обязательной или добровольной. Первый вариант проводится с учетом действующих федеральных и региональных законодательных актов. Страховая ответственность не имеет временных ограничений и начинает действовать автоматически при возникновении соответствующих случаев.

Формы страхования

Обязательное страхование включает сотрудничество с:

• пассажирами различных видов транспорта;
• военнослужащих и обязанных, сотрудников органов внутренних дел, участников военных сборов;
• работниками налоговой, пожарной, милиции, таможенной служб;
• научных и медицинских сотрудников от рисков радиационного облучения инфицирования СПИДом;
• гражданское медицинское страхование;
• сотрудников предприятий и заводов с повышенной опасностью;
• гражданского и собственного имущества;
• интересов, а также имущества предприятий с/х;
• страхование экологического типа и прочее.

При отсутствии внесения установленных договором взносов, они взимаются через суд. При повреждениях здоровья и имущества накопленная задолженность вычитывается с установленных выплат. При передаче объектов новому руководству услуга не приостанавливается. Принцип нормирования предписывает структурирование страхового обеспечения для определенной местности на каждый отдельный объект.

В основе второго варианта (добровольного страхования) находится договор, который обязательно заключается между обеими сторонами. Все нюансы и особенности страховщик устанавливает самостоятельно с учетом законодательных норм, которые регулируют стразовую деятельность. Законодательно определяются только общие правила процедуры, а все конкретные прописываются непосредственно в договоре. Позволяет клиентам подбирать страховщика и необходимую услугу. Для определенных лиц предписываются некоторые ограничения.

Добровольное и обязательное страхование

Участие добровольное и распространяется на самого страхователя. Компании, оказывающие страховые услуги не могут отказывать в подписании договора. Договор заключается по требованию. Выборочное страхование связано с нежеланием некоторых компаний принимать в этом участие. Могут задействоваться определенные ограничения. Это прописывается в самом договоре, выплаты проводятся только в соответствии с установленными периодами. Их неуплата ведет к преждевременному расторжению договора.

Права и обязанности сторон

Страховщик

• выплатить клиенту страховую сумму при установлении факта страхового события, но за исключением тех случаев, которые возникли в результате таких обстоятельств: воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
• военных действий;
• гражданской войны, забастовки или прочих народных волнений;
• умысла застрахованного лица (самоубийства, самостоятельного причинения своему здоровью вреда и т. п.);
• заключить сделку со всеми клиентами, которые к нему обращаются и действуют в рамках закона;
• применять по отношению ко всем клиентам одинаковые тарифы и льготы.

При наступлении страхового события до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик имеет право вычесть его из страховой премии.

Страхователь

• Претендовать на такие же льготы, которым уже воспользовались другие страхователи в его положении. Это также касается и тарифа, по которому рассчитывается страховой взнос. Конечно, нужно уточнить, что при страховании для разных возрастов и случаев действуют различные льготы и тарифы.
• Договориться о целенаправленной или комбинированной ответственности. В первом случае он застрахует себя от одного конкретного события, а во втором – ото всех непредвиденных обстоятельств, влекущих за собой нежелательные события.

• Прописать в качестве застрахованного лица не только себя, но и всех членов семьи. Договор автоматически заключается только в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК), но с письменного согласия в качестве выгодоприобретателя может быть назначено другое лицо. При отсутствии письменного разрешения вся сделка может быть признана недействительной по иску застрахованного лица, а в случае его смерти – по иску наследников. Это означает, что договор будет считаться действительным до тех пор, пока суд не признает его неправомерным по требованию соответствующих лиц (ст. 166 ГК).
  Согласно ст. 199 ГК, суд рассматривает требование о защите нарушения права вне зависимости от истечения срока исковой давности. Это означает, что правила об исковой давности учитываются судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им соответствующего решения.

• Включить все права, вытекающие из подписанного страхового договора и не носящие личного характера, в наследственную массу. Фактически это означает, страхователь имеет право получить страховую сумму при наступлении смерти застрахованного. Если же договором определен выгодоприобретатель, то же право возникает у него. В противном случае компенсация будет передана тому, кто признан законным наследником после гибели застрахованного.

• Проверять выполнение страховщиком условий сделки, а также требовать от него предоставления информации, которая необходима для исполнения сделки.
  Когда наступает страховой случай, страхователь должен уведомить об этом страховщика любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

Виды обязательного страхования

Обязательные виды страхования в Украине включают более тридцати пунктов. Рассмотрим самые основные.

Несчастные случаи на транспорте

Обязательному личному страхованию подлежат пассажиры железнодорожного, автомобильного, водного и морского транспорта, а также работники транспортных предприятий (водители, машинисты, проводники и работники бригад скорой помощи). Кроме того в Украине считается обязательным, страховка автогражданской ответственности  — ОСАГО. Такой полис в отличие от КАСКО защищает застрахованное лицо только в случае ДТП.

Пассажиры получают статус застрахованных с момента посадки до момента окончания поездки, водители — в рабочее время.

Страховой платеж взимается с пассажиров транспортной организацией. Размер варьируется от двух до пяти процентов от стоимости проезда. Этот закон распространяется и на льготных пассажиров. Выплаты производятся в случае смерти застрахованного, получении им травмы или потери трудоспособности по причине аварии на транспорте не позднее. Документы нужно подать в страховую компанию не позднее, чем через десять суток.

Страхование гражданской ответственности лиц, имеющих оружие

Цель такого страхования — обеспечение покрытия ущерба, нанесенного третьим лицам. Страхователями являются граждане Украины, владеющие боевым, учебным, охотничьим, спортивным или холодным оружием.

Страховые риски:

• смерть третьего лица;
• инвалидность или утрата трудоспособности;
• порча или уничтожение имущества физического лица вследствие обладания, сохранения или применения оружия.

Срок действия договора – от одного до десяти лет.

Страхование ответственности владельцев собак

Страхователями являются собственники собак, которые должны заключать договор страхования. Его объектом будут имущественные интересы, обеспечивающие компенсирование вреда, причиненного жизни, имуществу или здоровью вызванного опасными действиями собаки. Срок действия договора — от одного до трех лет. В случае его отсутствия регистрация собаки не проводится.

Страхование животных на случай эпидемии, вынужденного забоя или гибели

Страхованию подлежат племенной скот, животные, живущие в зоопарке или цирке возрастом от одного года. Страхователи — собственники животных.

Страховые риски:

• непредвиденная гибель;
• уничтожение;
• вынужденный забой из-за инфекционных болезней;
• пожар;
• ураган.

Страховая сумма зависит от того, сколько стоит животное. Договор прописывает размер и срок внесения страховых платежей.

Страхование предметов ипотеки от рисков непреднамеренного уничтожения

Страховая сумма определяется в размере полной рыночной стоимости предмета ипотеки, которая устанавливается оценщиками. Но она не должна быть меньше стоимости, прописанной в ипотечном договоре. Страховщики уверены, что в данном договоре должны быть заинтересованы клиенты.

Обязательные виды страхования регулируются Кабинетом министров Украины, который устанавливает тарифы и сумму страховых выплат. Страхование защищает интересы граждан в конкретных страховых случаях. Денежные компенсации осуществляются за счет страховых платежей (страховых взносов) и доходов от размещения этих средств.

Многочисленные виды страхования позволяют всем выбрать нужный вариант и по максимуму обезопасить себя и своих близких.

1.68

1.18

0.80

0.63

0.63

6.03.2021 я стал участником ДТП.У виновника ДТП была оформлена страховка в СК «Крэдо» г.Запорожье.Ср…

Неприятный контакт с данной компанией. Придется, наверное, с ними попрощаться. Страхование «Здоровье…

Не рекомендую страховую компанию ХМСК. Попали в ДТП 03.12.20 г, виновник — клиент ХМСК, на 27 ап…

Особенности страховых услуг

Главная особенность СУ, отличающая их друг от друга — уникальность. То есть, каждый банк или другая организация будет стремиться к созданию привлекательного продукта для потребителя, а значит будет пытаться реализовать неповторимый по набору опций проект. Два одинаковых, на первый взгляд, полиса автомобильного страхования в двух разных организациях будут иметь отличия, связанные с условиями учреждения, перечнем дополнительных бонусов. Отсюда выплывает одна из характеристик СУ — неотделимость от источника, так как именно такую услугу клиент сможет получить только в одном конкретном банке.

Ещё одной особенностью является то, что сама услуга носит нематериальный характер, так как является предложением. Но она может становиться вещественной в виде подписанного договора или оформленного полиса. Также выделяются такие характеристики, как срочность и невозможность передачи права собственности. Первая определяется тем, что предложение актуально в течение времени, прописанного в договоре, то есть имеет срок действия. Кроме того, СУ непостоянны. Условия могут изменяться со временем, что особенно касается долгосрочных полисов, так как страховщик подстраивается под требования, диктуемые текущим экономическим положением.

Дополнительные классификация страхования

Дополнительно страхование может проводиться с учетом других не менее важных показателей функционирования страховых компаний:

• распространение страховой компании территориально;
• целевой показатель функционирования страховщика;
• форма собственности страховой компании;
• экономическая и организационная форма рисков;
• правовая и организационная форма.

Территориальные показатели функционирования работы различных страховых компаний самими страховщиками подразделяется на смешанные, внешние, внутренние и региональные методы страхования.

Классификация страхования

Что такое страхование и его виды?

Страхование – это взаимоотношения между одной (страховщик) и другой стороной (страхователь), в результате которых  страховщик за определённую плату (страховая премия) берёт на себя обязательство выплатить страхователю или выгодоприобретателю определённую сумму денег (страховое возмещение) в случае наступления определённого события (страхового случая). Иными словами, страхование – это возможность покрыть убытки за счёт страховой компании.

Страховые взаимоотношения скрепляются юридически Договором, в котором указаны следующие данные:

• Полное наименование и реквизиты страховщика
• Полное наименование и реквизиты страхователя
• Полное наименование и реквизиты выгодоприобретателя (если таковой имеется)
• Полное описание объекта страхования или полное наименование и реквизиты застрахованного лица
• Перечень рисков, покрываемых Договором
• Сроки действия Договора
• Страховая сумма
• Франшиза
• Перечень прав и обязательств сторон
• Условия и сроки оплаты страхового платежа (премии)
• Условия и сроки выплаты страхового возмещения.

Что такое вид страхования? Вид страхования – это страхование подобных (однородных) объектов от рисков, характерных именно для них.

В каком случае не производится выплата?

Однако стоит отметить, что во всех видах КАСКО форма договора страхования подразумевает отказ от выплаты возмещения в случае:

• управления неисправным автомобилем, если водитель знал это, перед тем как садился за руль;
• нарушения техники безопасности и правил эксплуатации, транспортировки различных веществ, в том числе горюче-смазочных материалов;
• мошеннических действий водителя или пассажиров, или других связанных лиц, которые причинили вред автомобилю;
• управления автомобилем лицами, которые не имеют на это право, без документов, без водительского удостоверения;
• участия автомобиля в спортивных состязаниях, обучение вождению или другие случаи, связанные с повышенным риском повреждения средства передвижения;
• повреждения автотранспортного средства вследствие военных действий, стихийных бедствий, взрывов и т. п.

Страховые взносы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

• рисковой, которая зависима от пола и возраста;
• накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
• нетто;
• брутто (тарифной ставки).
• достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Страховые премии в личном страховании

Особенности форм и видов страхования

Страхование объектов не осуществляется на уровне отрасли или подотрасли, поэтому является инструментом хозяйственного механизма. С учетом этих нюансов происходит видовая классификация страхования. Так определяются интересы обеих сторон по защите объектов от тех или иных опасностей, что указывается в договоре.

Отрасли и виды страхования

Сам интерес отмечается экономическими потребностями и возможностями защите определенных объектов. При подписании заключенного подготовленного договора страхователь учитывает собственные экономические возможности, а также интересы. В обязательном порядке оговариваются сроки и объекты будущего страхования. Страховщик также учитывает свои интересы и возможности, которые обязательно конкретизируются с учетом действующего законодательства, правил и условий страхования, взносов, тарифов, объема ответственности и вида страхования. Страховщик на видовом уровне уточняет страхователям предложения и услуги. Сейчас существует много видов страхования.

Понятие имущественного страхования и его особенности

Виды услуг по имущественному страхованию в РФ направлены на компенсацию ущерба при полной или частичной утрате собственности физических и юридических лиц. А поскольку сфера интересов является практически неограниченной, то и эта сфера деятельности наиболее популярна и расширена.

Разновидности имущественного страхования

В частной сфере страхования имущества выделяют такие направления защиты объектов:

• автомобильное (КАСКО);
• природные катаклизмы (наводнения, ураганы, землетрясения, оползни, сели);
• недвижимость (дома, квартиры, дачи, участки);
• действия злоумышленников;
• мебель и внутренняя отделка;
• ценности различного рода (деньги, бумаги, камни, металлы).

Юридические лица чаще приобретают полисы страхования такого имущества:

• транспорт (автомобильный, железнодорожный, воздушный, водный);
• объекты производства и подсобные строения;
• грузы в процессе хранения и перевозки;
• специальная движимая и стационарная техника;
• урожай и посевы;
• животные, птица и рыба.

В договоре можно прописывать и потенциальные риски, которые могут повлиять на получение прибыли и компенсировать убытки. Сюда относятся повышение стоимости энергоносителей, дорожного сбора, налогов и тому подобное.

Классификации страхования

Данный процесс считается главным аспектом и используется при подписании договоров. При личном страховании предусматривается учет имущественных интересов, которые связаны с нематериальными ценностями:

Отрасли страхования учитывают такие виды деятельности:

• личные– жизнь, медицина, болезни и несчастные случи;
• имущественные– все типы транспорта, различные грузы, других виды, в том числе финансовые;
• ответственность– гражданская, перевозчиков, предприятий, профессиональная, перестрахование.

Отрасли страхования

Определение установленных видов обрисовывает общую структуру страхования. Так проводится оценка, анализ, обобщение и накопление всей необходимой информации о развитии страхования. Дополнительно определяются будущие направления и разработки услуг на отечественном и мировом рынке.

Программы добровольного личного страхования

Страхование на случай гибели

Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер. Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе — это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника). При наступлении смерти страхователь либо представитель получает денежную выплату.

Программа личного страхования на случай гибели может быть двух типов:

1. Пожизненного типа — в этом случае выплата страховой суммы происходит вне зависимости от того, когда и по какой причине наступила смерть. Размер взносов и выплат страхового возмещения может варьироваться в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья и профессии застрахованного лица.
2. Срочного типа — в данном случае договор имеет ограничение по сроку действия, и если застрахованный гражданин умирает раньше, чем документ утратит свою силу, выгодоприобретатели смогут получить компенсацию по договору в полном объеме. Обычно такой договор подписывается на срок от 1 года до 20 лет, а максимальный возраст страхуемого – устанавливается в пределах 65 (в некоторых случаях 70) лет.

Страхование на дожитие

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

• пенсионное — в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
• с перечислением ренты — в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
• брачное — родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
• страхование детей — в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.

Комбинированное страхование

Данная программа объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

• смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
• смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
• самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях — 100% от суммы уплаченных взносов.

Медицинское страхование

Целью добровольного медицинского страхования является предоставление гарантий получения своевременной и качественной медицинской помощи в необходимом объеме. Выделяют обязательное и добровольное медстрахование — первое гарантирует получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях в рамках программы ОМС, а второе оформляется на добровольной основе и позволяет компенсировать расходы на лечение по услугам, не входящим в программу ОМС.

Советуем почитать:
Сущность и виды личного страхования

Рейтинг: 5/5 (1 голосов)

Особенности личного страхования в России

В России в свое время развитию краткосрочного страхования очень способствовала законодательная среда. Но, несмотря на то, что был разработан закон “О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни”, он так и не был принят (к сожалению). Также не лишним будет сказать, что для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации системы стимулов (и не только налоговых) тоже не достаточно.

Развитие краткосрочного страхования жизни в России легко объясняется одной объективной закономерностью, так как это нормальная ответная реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия в государстве. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался и используется до сих пор для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования, а также трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для успешной реализации этого проекта было предложено ряд следующих мер.

Предоставить страховым компаниям возможность непосредственно принимать участие в решении социальных проблем населения. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого на самом деле хочет. Вместе с тем государство получает своего рода прибыль и деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, не последнее участие страховые компании могут принять и в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Также страховые компании могут заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, таким образом обеспечивая им достойный уровень пенсии.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан государства:

• дополнительное пенсионное обеспечение;
• высококачественные медицинские услуги;
• дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее;

Можно сказать с уверенностью, что государство решает целый комплекс взаимосвязанных задач, развивая личное страхование, а именно:

• существенно снижает налоговую нагрузку на предприятия;
• для государственного бюджета значительно уменьшает его расходную часть;
• активно способствует созданию социально стабильного общества;
• получает дополнительные возможности в качестве долгосрочных инвестиционных ресурсов.

Разновидности страхования это: страхование трудоспособности, здоровья, жизни. При помощи инструмента личного страхования возможно организовать сбор средств к определенному возрасту или событию (страхование пенсии, страхование дожития). Страхователи вкладывают материальные средства в фонд, созданный страховщиком, и при наступлении страхового случая застрахованный получает указанные в страховом договоре суммы.

Страхователь может одновременно выступать и в качестве застрахованного, если он сам будет производить оплату взносов, и получает страховую сумму при наступлении какого-либо события в жизни.

Личное страхование как правило всегда подразделяется на три под области. Их существование связывают с разной продолжительностью договоров страхования и разными объемами страховой ответственности (перечнем событий, на случай которых производится страхование).

Субъекты страховых отношений

Страховщик — это непосредственно компания, которая имеет лицензию на ведение страховой деятельности. От её имени заключаются договоры и производятся компенсационные выплаты в зависимости от формы страхования.

Страхователь — это то лицо, которое непосредственно заключает договор со страховщиком о предоставлении соответствующих услуг. Им могут выступать как физические, так и юридические лица, желающие застраховать либо жизнь, либо имущество.

Объект страхования — материальные или нематериальные ценности, которые указаны в договоре и по которым страховщик несёт ответственность. Такими объектами могут выступать почти все объекты: автомобиль, квартира, дома, земельный участок, документы и многое другое.

В случае личной формы страхования объектом будет физическое лицо. Можно застраховать как себя, так и другого человека.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, которое получит страховое возмещение убытков, понесенных объектом отношений. Обязательно такое лицо должно быть указано в договоре страхования.

Агент — юридическое лицо, которое имеет право на заключение договоров со страхователями от имени страховой компании. Обычно агентами являются банки и другие финансовые учреждения.

Создание и реализация

Для повышения спроса на свой товар, страховщик обязан регулярно обновлять и дополнять перечень предложений. Они должны соответствовать определенным потребностям клиентов и гармонировать с их платежеспособностью

При создании услуги необходимо обращать внимание на регион, в котором размещается банк, на индивидуальные особенности населения территории, на среднюю цену похожих предложений у конкурентов

Помимо создания актуальных и востребованных СУ, следует грамотно их продвигать. Необходимо рекламировать наличие и уникальность услуг, привлекая потребителей. Для этого каждое финансовое учреждение разрабатывает собственную систему продаж страховых услуг. Здесь происходит деление на прямые и непрямые продажи (через посредников). Целостная система обеспечивает успешность продвижения и реализации продукта.