Портится ли кредитная история при досрочном погашении кредита: мифы и правда

Как изменить кредитную историю

На кредитную историю оказывает влияние не только наличие или отсутствие длительных просрочек по кредитным обязательствам. К примеру, клиент имеет небольшую задолженность по кредитке, но банк не инициирует взыскание, а в БКИ такая просрочка существенно снижает рейтинг должника.

Если вы столкнулись с похожей ситуацией:

• Запросите в БКИ отчет о своих долгах.
• Если обнаружатся «хвосты» по кредитам, займам – в кратчайший период погасите задолженность.
• Если в отчете будет отражена недостоверная информация о ваших обязательствах, обратитесь к кредиторам или в БКИ.

Заемщики имеют право оспорить информацию в отчете БКИ. Для этого необходимо направить обращение в соответствующее бюро, которое хранит сведения о кредитной истории.

Узнать бюро, которое хранит вашу КИ, можно на Госуслугах. 

Многие банки оказывают платную услугу по предоставлению кредитной истории. В итоге вы получите отчет, содержащий всю информацию о ваших обязательствах.

Отслеживают ли банки микрозаймы

Информация обо всех микрозаймах попадает хотя бы в одно бюро кредитных историй. А с целью проверки платежеспособности клиента банк всегда обращается в БКИ и запрашивает следующие данные:

• как часто заемщик обращается в МФО;
• своевременно ли клиент погашает быстрые займы;
• если есть просрочки, как быстро клиент их погашал;
• есть ли непогашенные долги на момент обращения заемщика за кредитом.

Важно! Информация о заемщике собирается и обрабатывается специальными программами, которые отслеживают данные в наиболее крупных бюро кредитных историй.

Чтобы получить информацию о долге, сотруднику финансовой компании потребуется несколько минут. Вот почему заявки неплательщиков отклоняются за 10-15 минут.

Кроме этого, представители банка отслеживают данные в базе Федеральной службы судебных приставов.

Можно ли оформить кредит, если есть микрозайм

Наличие непогашенного микрозайма не расценивается финансовыми организациями препятствием для выдачи кредита. Если доход заявителя позволяет погашать платежи по двум кредитным обязательствам, заявку одобрят. Тем не менее погашение ссуды значительно повысят шансы на положительное решение по заявке.

Банковские организации, где можно оформить кредит при наличии непогашенного микрозайма:

• «Тинькофф»;
• «Альфа-банк»;
• «Хоум Кредит Банк»;
• «Уральский банк реконструкции и развития»;
• «ОТП-банк».

Если были просрочки по долгам, дадут ли кредит

В данном вопросе банки рассматривают заявки индивидуально и учитывают несколько факторов — как давно образовалась просрочка, ее размер, погашается ли долг. Конечно, с высокой долей вероятности банк откажет в выдаче кредита при наличии долга. Однако можно попробовать обратиться в банковские организации, которые недавно появились на рынке финансовых услуг, и заинтересованы в привлечении клиентов.

Портят ли займы кредитную историю

Ответ на данный вопрос однозначный — конечно, могут испортить. Все факты несвоевременного погашения отражаются в кредитной истории. Если заемщик позволил себе просрочки по нескольким кредитам, о новых ссудах можно забыть до полного погашения всех долгов.

Важно! Частое обращение в МФО расценивается банками как негативный фактор — человек обращается за кредитом только в случае финансовых проблем, которые возникают в силу разных обстоятельств, в том числе по причине задержки заработной платы. А это в будущем неизбежно приведет к несоблюдению графика внесения обязательных платежей.

Могут ли МФО снимать средства с банковской карты

В соответствии с действующим законодательством в случае просрочки по микрокредиту МФО обязано сначала обратиться в суд и получить официальное решение о взыскании долга. После этого судебные приставы действуют в рамках судебного производства, а именно: проверяют банковские счета и списывают необходимую сумму в счет уплаты ссуды.

Однако на практике ситуация совсем другая. Клиент оформляет быстрый заем в режиме онлайн, что, несомненно, удобно, но усыпляет бдительность клиента. Дело в том, что любые финансовые взаимоотношения между МФО и заемщиком регулируются договором, но клиенты, как правило, с документом не ознакамливаются.

Важно! В договоре часто прописан пункт, в соответствии с которым микрофинансовая организации имеет право снимать средства с банковской карты до момента обращения в суд.

По условиям договора заемщик дает право микрофинансовой компании списывать денежные средства с карты, прикрепленной к аккаунту клиента в его Личном кабинете. Кредитор может воспользоваться этим положением договора и списать нужную сумму при наличии долга по кредиту. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, заемщик может воспользоваться опцией — открепления банковской карты от счета. Сделать это можно самостоятельно в Личном кабинете или написать соответствующее заявление в МФО.

Если подобная функция отсутствует, можно перейти на новую банковскую карту или снимать все средства сразу после их поступления.

Могут ли МФО заблокировать банковскую карту

В данном вопросе ответ в пользу заемщика — микрофинансовая компания самостоятельно не имеет права блокировать банковские карты клиентов даже при наличии соответствующего судебного решения. Алгоритм взыскания кредитных средств описан в статье 15 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с законодательной нормой, блокировать банковский счет или карту имеет право только банк, где обслуживается данный банковский продукт. Более того, блокировка возможна исключительно на основании запроса судебных приставов при наличии судебного решения.

Важно! По запросу третьих лиц и без судебного решения банковская карта не может быть заблокирована.

Большое число заявок на кредиты подозрительно для банков

В КИ фиксируются не только полученные кредиты, но и заявки. Каждый раз, когда заёмщик обращается в банк с просьбой предоставить заём, сведения попадают в КИ. Если запросы идут друг за другом, банк расценит это так: у клиента нет денег, он в тяжёлой финансовой ситуации и отчаянно пытается получить деньги. Связываться с таким заёмщиком захочет не каждая кредитная организация. Особенно плохо, если на запросы получен отказ.

Однако каждый банк решает сам, обращать внимание на большое количество запросов или нет. Как таковой этот фактор на выдачу кредита не влияет

Главное, чтобы у заёмщика не было просрочек.

Что происходит при отказе от кредита

Как только по заявке принимают положительное решение, клиента приглашают в офис. После его одобрения на получение денег дается от 5 до 30 рабочих дней. В течение указанного срока следует посетить офис финансовой компании с полным пакетом документом. Но что будет, если потребность в кредите прекратится?

Отказ до принятия решения

На практике клиент подает заявку и спустя время понимает, что необходима другая сумма или подобран кредит на более выгодных условиях. В таком случае происходит отказ до получения решения.

В таком случае:

• При дистанционном отказе указывается причина. Это актуально, если заявка подавалась через личный кабинет банка, услугами которого уже пользуется клиент.
• По телефону (следует объяснить, почему отпала потребность).

Приняв отказ, заявка аннулируется и делается примечание «клиент отказался до получения решения». Информация об этом передается в бюро кредитных историй.

Приняв заявку на получение нового кредита, банк обязательно сделает запрос. При наличии такой записи отрицательный ответ не принимается, если у клиента положительная кредитная история.

Отказ может быть в том случае, когда у заемщика многочисленные просрочки и судебные споры. В таком случае специалист банка сочтет, что клиент сам отказался, заранее зная, что получить положительный ответ нет шансов.

Отказ без визита в офис

Бывают ситуации, когда клиенту озвучивают решение, но он отказывается от финансового продукта. Причина:

• финансовый вопрос решен собственными силами;
• необходимость в кредите отпала;
• одобрен заем в другом банке по минимальной ставке.

В таком случае финансовая организация аннулирует заявку и делает примечание «после получения одобрения клиент от кредита отказался». Некоторые компании дополнительно пишут конкретную причину, но это бывает редко.

Такой отказ ничем плохим для клиента не отразится при получении нового кредита, если у заемщика положительное кредитное досье.

Отказ в офисе

Бывают ситуации, когда клиент после детального изучения кредитного договора отказывается в получении денег. Такое бывает, если:

• предусмотрены штрафы при отсутствии добровольного договора страхования;
• начисляется плата за годовое обслуживание счета;
• присутствует плата за уведомления, которые нельзя отключить и т. д.

В таком случае банк сделает просто отметку, что заемщик не воспользовался продуктом после получения одобрения. Банки не указывают причину, что не подошли условия кредитного соглашения.

Как и в прежних случаях можно смело рассчитывать на получение кредита, при наличии стабильного заработка и хорошей истории заемщика.

Советы экспертов

На практике заемщики допускает несколько ошибок, связанных с формированием досье. Все происходит, когда появляются отсрочки. Несвоевременное внесение регулярных платежей считается нарушением, которое портит досье физического лица в 80% случаев.

Если просрочка маленькая (не более 7 дней), досье не изменится. За такой короткий срок банк не сможет отправить информацию в бюро кредитных историй. Если быстро погасить долг, затравив штраф, положение заемщика нормализуется.

Частая ошибка заемщиков — многочисленные кредиты. Финансовые структуры не доверяют людям, на которых оформлено много займов:

1. Человек берет в долг, не задумываясь, что это решение указывает на безответственность и легкомысленность.
2. Физическое лицо попадает в кредитную яму, для выхода из которой потребуется оформить несколько ссуд.

При открытии более 1 кредита происходит автоматическое снижение баллов, что отрицательно сказывается на финансовой способности заемщика. Если потенциальный заемщик подает одновременно заявку в несколько банков, происходит проверка КИ, а в досье ставится соответствующая отметка. При большом количестве подобных отметок банк задумывается о надежности клиента. В КИ фиксируется и момент подачи онлайн-заявки. Чем чаще это делает заемщик, тем хуже досье.

Суд и нулевой баланс

После подачи банком иска в суд портится КИ заемщика. Поэтому эксперты советуют выплачивать свои долги регулярно, без задержек. При поручительстве досье становится отрицательным. Статус поручителя сразу снижает платежеспособность заемщика.

Еще одна ошибка клиентов банка — нулевой баланс кредитки. Он указывает на финансовые возможности заемщика. Для положительной КИ будет лучше, если на карте есть 20% от долга. На практике большинство банков не приветствуют досрочное и полное погашение долга. Это лишает организацию процентов, что отрицательно сказывается на кредитной истории.

В досье описываются кредиты последних лет. В нем указывается следующая информация:

• размер ссуд;
• характер выплат;
• отсутствие/наличие долгов.

От характера досье зависит решение финансовых структур относительно выдачи ссуды. Часто это сказывается и на работе, так как работодатели не сотрудничают с потенциальными сотрудниками из-за их плохой истории.

Испорченная история

Заемщик, который попал в черный список банков, может исправить сложившуюся ситуацию. Для этого рекомендуется оформить кредит, своевременно его погасив. Нельзя допускать просрочек и прочих нарушений. Но одобрить заявку клиенту с плохой текущей историей могут не все банки. Таким клиентам выдают ссуды под большие проценты.

Все претензии кредитных учреждений отражаются в БКИ. Если нарушения незначительные, платежеспособность физического лица не ухудшится. Для оценки данного критерия чаще используют последнюю ссуду. В общем учитывается информация за последние 5 лет.

Перед заключением договора нужно учесть, что кредитное бюро отправляет информацию относительно получения и обслуживания кредитов. По желанию банка любое нарушение будет зафиксировано, включая полное погашение в раннем периоде.

Можно ли погасить кредит за квартиру досрочно

Закон не ограничивает заемщика в праве погасить ипотеку досрочно. Банк, в свою очередь, не может запретить перечислить весь долг раньше положенного срока или выплатить в определенный период больше денег, чем положено по договору.

Когда ипотечная система начинала работать в России, условия договоров не всегда позволяли выгодно возвращать деньги раньше установленного срока кредита. Например, банк мог в договоре указать, что при досрочном погашении накладывается штраф. В таких ситуациях досрочное погашение рассматривали как возврат ссуды с нарушением сроков, прописанных в договоре. Сумма штрафа могла быть такой, что заемщику выгоднее было погашать ипотеку в срок. Иногда при досрочном погашении банк требовал сразу выплатить всю сумму с учетом процентов, рассчитанных по подписанному договору, и переплата не уменьшалась.

Закон, который регулирует оформление кредитов и их выплату, изменился. С 2011 Гражданский кодекс РФ предоставляет право погашать ипотеку досрочно и защищает заемщика, который хочет это сделать. Но нужно выполнить условие — сообщить об этом банку не менее чем за 30 дней. По желанию банк может устанавливать меньший срок, указывая его в кредитном договоре.

Есть банки, которые можно уведомить только при личном визите в отделение. Но многие финансовые организации наладили удаленную систему погашения. После направления уведомления любым из способов нужно просто перечислить деньги, чтобы в назначенный день они были на счету банка.

Возвращая ссуду раньше срока, нужно обращать внимание на условия, которые прописаны в договоре. Они касаются сроков направления уведомления, особенностей пересчета нового графика

При оформлении кредита лучше сразу узнать, на каких условиях можно отдать банку деньги досрочно.

«Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории»

— Идеальный заемщик со скоринговой оценкой А1 — кто это?

— Чуть старше 30, живет в крупном городе, имеет опыт кредитования больше пяти лет. При этом у него были не только потребительские кредиты, но и, скажем, поручительство, кредит на недвижимость. То есть человек выступал в разных качествах и во всех проявил себя как добросовестный заемщик. И его кредиты должны быть не свежими, а взятыми два-три года назад.

Здесь нужно понимать, что хорошая кредитная история не присваивается по умолчанию, а формируется со временем. У человека, который только начинает кредитоваться, никак не может быть рейтинга А1: будет, скажем, В1. А как только он оформит кредит, может стать и С1. Нам часто звонят молодые люди и возмущаются: мол, я взял один кредит, а кредитную историю уже испортил, как же так? Это неправильная формулировка. Во-первых, скоринговая оценка прогнозирует то, как вы будете выплачивать новый кредит, если возьмете его прямо сейчас. Если на вас уже висит долг, это ухудшает ситуацию в текущем моменте, но по мере уменьшения задолженности рейтинг будет восстанавливаться. А во-вторых, вы сами формируете свою кредитную историю. И если погасите этот кредит без просрочек, то в конечном итоге свою кредитную историю не ухудшите, а улучшите.

— У меня никогда не было кредитов, есть только карта рассрочки, которой я почти не пользуюсь. Просрочек нет. А скоринговая оценка при этом — В2. Почему так мало?

— С точки зрения банка человек, у которого был только один кредит или одна карта рассрочки, менее понятен и предсказуем, чем человек с разнообразными кредитными продуктами. Потому и оценка ниже. Но у тех, кто находится в категории В, шансы на получение кредита так же высоки, как у категории А. Статистически большинство белорусских заемщиков находятся как раз в категории В, у меня самого рейтинг В1. Так что не нужно гнаться за идеальной кредитной историей.

— В какой категории могут начаться проблемы с выдачей кредита? И что нужно сделать, чтобы в нее попасть?

— Категорию С можно назвать переходной, но это все еще скорее «да», чем «нет». Просто банк исходя из своих критериев может, например, попросить какие-то дополнительные справки. Человек из категории D с большой вероятностью кредит не получит, хотя и здесь хватает обратных примеров, а с категорией Е не получит совершенно точно. Есть еще отдельная группа F, куда попадают заемщики с текущей просрочкой более 90 дней.

Молодежи проще всего скатиться до нижних уровней кредитного рейтинга. Как я уже говорил, начиная кредитоваться, они оказываются примерно в середине рейтинга, в категории В. Взял карту рассрочки в дополнение к кредиту, просрочил один платеж — и можно сразу попасть в D или даже в Е. Поэтому подчеркну: молодым людям нужно особенно серьезно отнестись к выплатам по кредитам, чтобы не испортить ситуацию на ближайшие пару лет.

Скоринговую оценку всегда ухудшают новые текущие кредитные договоры. Например, у человека есть потребительский кредит и овердрафт, а он берет еще кредит — и опускается на категорию. Нехорошо, когда человек за короткий промежуток времени посещает нескольких кредиторов. Любая просрочка, конечно, сразу опускает вас в нижестоящую группу. Здесь также имеет значение, во-первых, то, насколько просрочка свежая. Текущая или погашенная в этом году будет влиять на кредитную оценку сильнее, чем двух-трехлетней давности. Во-вторых, наша модель учитывает динамику просроченных платежей. Если их сумма или продолжительность растет, это тоже минус.

— Но в целом просрочка — это не крест на кредитной истории?

— Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории. В ее основе лежит возможность все исправить. И данные кредитной истории хранятся пять лет. Все, что было больше пяти лет назад, значения уже не имеет.

— Если у человека никогда не было кредитов, это плюс или минус?

— Однозначно минус. Когда у человека нет кредитной истории, банк не знает, чего от него ждать и как его классифицировать. Теоретически это может стать причиной отказа в выдаче кредита. Лучше кредитная история ниже среднего, чем никакая.

Плюсы и минусы вопроса

Такая ситуация для заемщика имеет несколько положительных факторов:

• так как банки в большинстве случаев используют аннуитетный способ внесения платежей, то при досрочном погашении заемщик экономит приличную сумму на процентах;
• если досрочно погасить кредит, то можно подать заявление на возврат страховой премии, которая в данном случае не использована.

Но существует и негативные стороны подобного погашения:

• если займ вносится частично за счет бюджетных средств, тогда снизится размер государственной субсидии;
• если в стране сильная инфляция, тогда отданные сегодня последние сбережения, принесутся в жертву, так как через полгода – год эта сумма будет не столь значительна;
• частичное погашение может уменьшить размер ежемесячной суммы или срок кредитования, этот вопрос необходимо решить для себя заблаговременно.

Что такое черный список налогоплательщиков и существует ли он на самом деле вы узнаете в нашей новой статье.

Популярные мифы о кредитной истории человека:

Жизненный пример

Клавдия Степановна взяла кредит в размере 100 000 рублей на капитальный ремонт кухни и санузла. Брала средства на максимальный срок. Придя домой, она детально изучила график погашения и пришла в ужас, когда увидела сумму к возврату с процентами в конце срока – она увеличивалась втрое.

Пожилая женщина не могла найти себе места уже, и обновка квартиры была ей не в радость. Поэтому она обратилась за помощью к сыну и выпросила у него заветные 100 000 рублей на время.

Займ с небольшими потерями она погасила в течение первого месяца кредитования. Но в дальнейшем когда нужна была определенная сумма на стоматологию в выдаче кредита ей отказали.

Что представляет собой личный кредитный рейтинг и как его можно узнать – читайте в публикации на нашем сайте.

Дисциплина выплат и финансовые возможности

Погасить займ досрочно можно, и на это дает право заемщику закон. Но следует учитывать еще собственные интересы – нужно ли общение с банками в дальнейшем. Исходя из нормативных документов, банк не вправе накладывать штрафные санкции за досрочное погашение или устанавливать граничный период, в процессе которого нельзя закрыть кредит. 

В кредитной истории заемщика также нет такой графы как «досрочное закрытие кредита». Там идет информация относительно:

• даты открытия и закрытия кредита;
• платежных сумм;
• регулярность выплат;
• наличие / отсутствие просрочек.

Если пенсионер задолжал по кредитам – что будет и какие последствия могут наступить вы узнаете в нашей новой публикации.

Какую информацию содержит кредитная история? Фото: bdlive.co.za

Кроме этого банк выдавая кредит учитывает 2 основных фактора:

• соблюдение в прошлом заемщиком платежной дисциплины – наличие и продолжительность просрочек;
• финансовые возможности в настоящее время – сможет ли заемщик соблюдать график платежей при своей финансовой нагрузке и уровне доходов.

Поэтому прежде всего для учреждения важен вопрос с возвратом займа, а не то, когда он будет погашен. За период кредитования клиент заплатит проценты. А деньги можно пустить в оборот повторно.

Что влияет на кредитную историю

Основные факторы, учитываемые банком при принятии решения об одобрении заявки на кредит, условно можно подразделить на позитивные и негативные. Информация из кредитной истории — не единственный источник, используемый кредитным комитетом при рассмотрении заявок. Однако о финансовой ответственности человека судят в первую очередь из досье бюро кредитных историй.

Что не любят банки

Негативыми факторами являются:

1. Большое количество незначительных просрочек или наличие длительных (от 3 месяцев) задержек.
2. Большое количество кредитов и займов. Это говорит о неудовлетворительном финансовом положении, постоянной нуждаемости в привлечённых средствах.
3. Наличие судебных взысканий, введение процедуры банкротства. Данные обстоятельства исключают возможность кредитования.
4. Частота обращений за кредитами и займами, результаты таких обращений. Большое количество заявок также говорит о плохом финансовом положении и стабильной нуждаемости в дополнительных денежных источниках.

При рассмотрении заявки банк проверяет большой объем информации

Что любят банки

К позитивным факторам можно отнести:

1. Небольшое количество кредитов (займов). При этом следует учитывать, что полное отсутствие оформленных кредитов и обращений (чистая кредитная история) не даёт никаких преимуществ. Банк применяет к таким заёмщикам повышенную годовую ставку и уменьшенный лимит.
2. Своевременное погашение задолженностей или небольшое количество незначительных просрочек.
3. Малое количество обращений за заёмными средствами с высоким процентом одобрений. Для поддержания привлекательности истории в случае отказа в выдаче кредита (займа) не следует обращаться в другие учреждения чаще 1–2-х раз в месяц.

Временные интервалы обновления КИ

Когда финансовый рейтинг испорчен, а деньги нужны как можно скорее, граждане интересуются, как часто обновляется кредитная история. Формирование документа происходит путем передачи информационных данных от банковских структур в БКИ, с которыми заключен договор обмена информацией. Это делается на следующих условиях:

1. В течение 10 дней с момента наступления нового события банки обязаны передать обновленные сведения о заемщике в бюро.
2. Конкретно сказать, через какое время автоматически обновится информация, невозможно. Но нередко банковские организации идут навстречу заемщику с испорченной репутацией, если в течение последних 3 лет:
   • исправно выплачивались все долги по кредитам;
   • добросовестно использовалась кредитка;
   • открыт накопительный счет с регулярным пополнением.

   Иногда, уточняя, как часто обновляется кредитная история в БКИ, пользователи путают срок исковой давности, который равен 3 годам, с периодом хранения КИ в бюро.

3. Согласно положениям законодательства, сведения в БКИ находятся не более 10 лет с момента внесения последних изменений. Раньше период составлял 15 лет, но сегодня можно создавать финансовую репутацию с нуля по истечении десятилетнего срока. Чтобы точно знать, через сколько лет обновится отчет, следует периодически запрашивать досье и отслеживать дату последней корректировки.

Хорошо или плохо?

С точки зрения экономики для банка досрочное погашение – это плохо, так как теряется прибыль в процентах. Одобряя заявку и рассчитывая кредит, банки планируют свой доход, и если кредит гасится досрочно, то банк в лучшем случае покроет свои затраты на заключение договора и рассмотрение заявки. Учитывая, что затраты на зарплату и офисные расходы включаются в процент по кредиту, банк может даже претерпеть убытки.

В таких случаях заемщик может даже попасть в число нежелательных клиентов, пусть и временно.

Возможность досрочно погасить кредит говорит о финансовой стабильности заемщика, поэтому может оказать и положительное влияние на историю. Долг платежом красен, и в социальном плане долг, возвращенный раньше срока, играет на руку заемщику.

Но банк – это коммерческое учреждение, ориентированное на получение прибыли. Банки предпочитают финансовую дисциплину, то есть погашение кредита в четко установленный срок. С этой точки зрения досрочное погашение говорит о финансовой недисциплинированности заемщика, а также о том, что он не интересен банку как прибыльный клиент, ведь банк так и не получил ожидаемого дохода.

Может ли рефинансирование испортить данные в КИ заемщика?

Обычно рефинансирование кредитную историю не портит, ведь старые задолженности погашаются, а долговая нагрузка снижается. Но в некоторых ситуациях репутация заемщика действительно может пострадать. Это случаи:

Заемщик уже допустил просрочку по старому кредиту. Любые задержки платежей отражаются в КИ и помечаются в описаниях выполнения условий отдельных договоров. Из-за просрочек кредитный рейтинг снижается, а шансы на получение нового кредита уменьшаются.
Не внесено два или более платежей подряд в течение 120-дневного периода. Данные о таких длительных просрочках фиксируются отдельно и портят кредитную историю значительно

Кредиторы уделяют этому особое внимание.
На момент последнего платежа по старому кредиту сформирована крупная задолженность, обусловленная часто допускавшимися просрочками и начислением пеней или штрафов за задержки.
Досрочное погашение прошлого займа нарушает условия договора. Хотя в последние годы многие банки разрешают и не ограничивают закрытие кредитов досрочно, все же если соглашение заключалось давно, за внесение суммы раньше срока могут назначаться санкции или комиссии

Кроме того, факт досрочного погашения может негативно восприниматься новыми кредиторами, ведь такое действие заемщика уменьшает прибыль банка (проценты начисляются за весь срок договора). Но в КИ нет специальных пометок о том, что долг был погашен досрочно: финансовой организации придется подробно изучать выполнение долговых обязательств.
После рефинансирования заемщик не погашает новый кредит добросовестно – не вносит платежи своевременно. Все просрочки будут фиксироваться в кредитной истории и портить ее.

В перечисленных ситуациях кредитное досье испортится. Но грамотное и ответственное выполнение условий рефинансирования в будущем исправит ситуацию. В любом случае перекредитование лучше, чем недобросовестное погашение обременительного или непосильного займа.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю

В рамках закона финансовые компании обязаны своевременно предоставлять сведения по каждому заемщику в бюро кредитных историй (БКИ). При этом информировать следует обо всех изменениях, которые касаются кредитного договора, в том числе и реструктуризации.

Рассмотрим, как влияет процедура внесения изменений в договор, если у клиента есть просроченные платежи и когда заемщик исправно платит кредит.

Если есть просрочка

На практике распространенное явление, когда у заемщика появляются финансовые проблемы, и он самостоятельно пытается их решить. Однако каждодневные пени только увеличивают сумму долга. Только когда банк предлагает провести реструктуризацию или выставить требование о погашении, клиенту ничего не остается, как обратиться к кредитору и подписать соглашение.

При наличии просрочки кредитор направляет информацию в БКИ. Спустя время поступает новая информация об изменении условий по договору с просроченной оплатой и штрафами.

При получении нового кредита уполномоченный сотрудник банка обязательно сформирует запрос в БКИ и, увидев запись, поймет, что:

• клиент нарушал сроки оплаты без серьезных причин;
• банк предложил изменить условия и дал клиенту шанс, в виде реструктуризации долга, чтобы решить вопрос в досудебном порядке.

Если долг, по которому менялись условия, не погашен, то получить новый займ будет крайне сложно. Специалист, который анализирует заявку такого клиента, понимает, что он имеет долг, по которому уже были трудности с погашением.

Если финансовая нагрузка увеличивается, то есть риск того, что заемщик снова перестанет вносить платежи, и банку потребуется искать способы возврата денег. Проще отказаться от такого договора, чем после нести убытки.

На практике финансовые учреждения идут навстречу только в том случае, если проблемный заемщик готов предложить залоговое обеспечение или платежеспособного поручителя. Дополнительным преимуществом будет оформление добровольного договора страхования жизни и здоровья.

Получается, для заемщика с просрочками реструктуризация негативно влияет на кредитное досье, поскольку другие банки понимают, что это вынужденная мера получения денег с клиента, поскольку он не платит.

Если нет просрочки

Ситуации бывают разными. К примеру, у заемщика планируется пополнение в семье и нужны дополнительные траты. В этом случае клиент может посетить офис банка, написать заявление, в котором попросить пересмотреть условия и перенести срок оплаты на несколько месяцев.

В таком случае банк при реструктуризации может не направлять сведения в БКИ или просто указать, что порядочный заемщик письменно обратился в банк заблаговременно и попросил отсрочку, поскольку планирует серьезные финансовые траты по уважительной причине.

Таких клиентов банки любят. При этом сотрудники финансовой компании понимают, что такие граждане даже при получении отказа продолжают исправно вносить оплату. С такой отметкой в БКИ получить новый заем на выгодных условиях не составит труда.

Типы просрочек и степень их влияния на КИ

Просрочки классифицируются по продолжительности и по-разному влияют на кредитную историю. Во-первых, они бывают активными (действующими) и историческими, то есть допускавшимися ранее и уже исправленными. При наличии первых анализирующий репутацию кредитор с большой вероятностью примет решение об отказе в сотрудничестве.

Во-вторых, задержки делятся по продолжительности. В кредитной истории совершаемые платежи по кредитам изображаются для каждого договора схематически квадратами, дополняемыми цифрами и буквами, описывающими выполнение долговых обязательств (сроки внесения, длительности задержек).

Многие крупные бюро для наглядности классификации присваивают выплатам разные цвета. Возможны такие варианты:

• Белый: данные об очередной выплате еще не поступили в БКИ.
• Зеленый: выплата была совершена своевременно.
• Желтый: допущена просрочка длительностью не более одного месяца.
• Светло-оранжевый или темно-желтый: платеж был задержан на срок от одного месяца до двух.
• Рыжий либо темно-оранжевый: просрочка длилась от двух до трех месяцев.
• Красный: сумма внесена с опозданием на три-четыре месяца.
• Темно-алый: платеж отсутствовал дольше 4-х месяцев подряд.
• Серый: информация из банка или МФО была передана несвоевременно или некорректно.
• Черный цвет: задолженность безнадежна, погашается обеспечением (залогом), передана коллекторам или взимается приставами.

Кредитная история любого физического лица состоит из четырех частей: титульной с персональными и паспортными данными, основной с характеристиками всех долговых обязательств, дополнительной с информацией о кредиторах и пользователях КИ (запрашивавших ее организациях), а также информационной с перечислением поданных заявок и признаков невыполнения долговых обязательств.

А вот в последней информационной части отражаются продолжительные просрочки, если на протяжении 120-и дней отсутствует два или более платежа подряд. И эта составляющая предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без разрешения заемщика. То есть задержки выплат на 120 дней и непременно обнаружатся потенциальными кредиторами, и они на КИ влияют крайне негативно.