Как не платить кредит, и что будет?

Ответственность должника

Даже приняв к сведению, что большая часть поданных кредитором исков удовлетворяется судом частично либо им вообще отказывают, потенциальному заемщику нелишним будет ознакомиться с отдельными статьями УК РФ, в частности, со 159 и 177. Именно там идет речь об ответственности неплательщика. Так, перечислены такие моменты, влекущие уголовную ответственность:

• злостное уклонение от кредитора;
• сокрытие места нахождения должника от судебных исполнителей;
• предоставление банку неправдивой информации о себе.

То есть, когда вы собираетесь взять кредит, имея умысел не оплачивать его вообще, вряд ли у вас это получится. Правда, здесь есть один момент. После истечения трех лет с момента вашего последнего контакта с банком, заканчивается срок давности подачи иска в суд. Другими словами, когда вы морально готовы скрываться три года от кредитора и коллекторов, можно рискнуть собственной свободой и деловой репутацией. Ведь такие действия не пройдут без последствий.

Помните, даже небольшая просрочка платежа испортит вашу кредитную историю, а если дело заходит в тупик, вряд ли вы когда-либо еще сможете взять ссуду. Также негативные последствия неизбежны при просьбе суду признать вас банкротом. Это, безусловно, частично решит проблему с кредитом, но сделает вас невыездным и лишит возможности занять должность руководителя на следующие пять лет.

Не стоит забывать, что возможность списания кредитором долга ничтожно мала, а суд потребует довольно много сил и средств

Надеемся, что немного помогли вам разобраться, как не платить за кредит и соблюсти при этом букву закона. Не забывайте, что во время взятия ссуды нужно думать о том, насколько вы окажетесь платежеспособным в будущем, а не настраиваться на просрочки долгов и судебную тяжбу. Ведь даже в случае частичного удовлетворения иска кредитора в суде, вы потеряете ту сумму средств, которую должны были бы оплатить по текущему договору. Поэтому целесообразно соизмерять свои желания и возможности заранее, а не по факту свершившегося события.

Какими проблемами грозит кредитор?

Рост долга

В случае невыполнения денежных обязательств к долгу добавятся штрафные санкции. Особенно большой процент за просрочку начисляет МФО. Нередко за небольшой промежуток долг вырастает в десятки раз.

Пеня может начисляться не только за нарушения условий кредитного договора, но также за неуплату коммунальных платежей, штрафов, налогов. Однако в суде есть возможность ее уменьшить, отменить или выплачивать в рассрочку.

Звонки, письма

Кредитор несколько раз направит должнику письма-претензии, с требованием погасить долг, указанием конечного срока выплат и последствиями отказа выполнить обязательства (обращение в суд, отключение света, газа, воды).

Банки и МФО ко всему прочему регулярно звонят домой, на работу, знакомым и друзьям.

Получение претензии не означает, что должнику нужно срочно где-то находить деньги. Человек имеет право проигнорировать письмо. Отправить встречное требование, указав на несоразмерность долга и начисленной пени, требуя отмены штрафных санкций, или уменьшения размера.

Судебное разбирательство

Государственные органы, поставщики услуг за взысканием денег, как правило, обращаются в суд.

Кредитные организации делают это в случае выдачи займа под залог (ипотека, автокредитование), или крупной задолженности.

В том, что взыскатель обратился в суд, есть положительные для должника моменты. Во-первых, с момента подач иска долг фиксируется, останавливается начисление штрафа.

Во-вторых, должник может получить отсрочку, рассрочку выплат, если сможет доказать, что задолженность возникла по уважительной причине (болезнь, потеря работы). При правильно разработанной стратегии и грамотной юридической помощи есть шанс уменьшить долг в ходе разбирательства.

Общение с коллекторами

Сегодня коллекторские агентства работают строго в рамках ФЗ 230, который запрещает сотрудникам организации:

• угрожать;
• оскорблять;
• психологически давить;
• применять методы физического воздействия;
• давать ложную информацию о величине долга, последствиях неуплаты;
• лично встречаться, звонить больше указанного законом раз;
• разглашать персональные сведения о должнике третьим лица;
• общаться с родственниками неплательщика без письменного согласия.

За превышение полномочий специалистов по долгам ожидает серьезное наказание: штраф до 500 тыс. рублей, приостановление деятельности на 3 мес., отзыв лицензии.

Коллекторы работают на основе:

1. Агентского договора, являясь представителями банка и действуя в его интересах. Как правило, соглашение заключается на 2-3 мес., иногда по истечении срока перезаключается с другой взыскивающей организацией.
2. Договора цессии, по которому у должника сменяется кредитор.

Принудительное взыскание

На основании судебного решения кредитор имеет право:

1. Лично заниматься взысканием долга. Например, выяснить наличие счетов у должника, предъявить в банк судебный приказ, исполнительный лист, потребовать, перевести денег на указанные реквизиты в счет погашения задолженности;
2. Обратиться в ФССП, возбудить исполнительное производство. На его основании судебные приставы могут:

• наложить арест на имущество, счета должника;
• принудительно удержать деньги из доходов неплательщика (заработная плата, аренда, вклады, дебетовые карты);
• изъять, реализовать, передать кредитору имущество;
• наложить запрет на выезд из страны по любым видам долга, кроме алиментов, в размере 30 тыс. рублей;
• при задолженности по алиментным платежам лишить водительских прав.

Однако должник может частично или полностью приостановить ход исполнительного производства (причем на любом этапе), обратившись в суд с просьбой:

• разъяснить, уточнить неясные моменты в материалах дела;
• увеличить срок, изменить способ исполнения требований взыскателя.

По заявлению неплательщика пристав также имеет право предоставить возможность погашения долга соразмерно финансовым возможностям должника.

Если обнаружится, что у должника вообще нечего списывать или изымать, должностное лицо ФССП вернет исполнительный документ (ст. 46 ФЗ 229) и закроет производство.

Общение с правоохранительными органами

Сотрудники полиции начнут работу с должником, если кредитор посчитает, что получая заем, человек смошенничал. Например, подделал паспорт, предъявил липовую справку, незначительно исказил информацию в документах.

Бывают ситуации, когда гражданин взял кредит, потом заявил о краже паспорта в полицию и на этом основании отказался от погашения задолженности. Кто прав, кто виноват, разберутся правоохранительные органы.

Можно ли законно уйти от уплаты кредита

Можно перечислить несколько вариантов, позволяющих избежать ежемесячного внесения платежей по ссуде, оформленной у конкретного кредитора. Каждый из них более подробно описан ниже.

Расторжение кредитного договора

Если у должника больше нет возможности выплачивать ссуду, оформленную в банке, он может расторгнуть договор с кредитором, передав ему объект залога. При таком варианте банк продаст залоговое имущество, а вырученные деньги заберет себе в счет погашения кредиторской задолженности.

Такой вариант в большей степени подходит для ссуд, оформленных под обеспечение. Обычно это ипотека или же автокредит.

Важно понимать, что это далеко не самый лучший выход из ситуации, так как в данном случае заемщик потеряет свое имущество, а также заработает плохую кредитную историю

Продажа долга третьим лицам

Еще одним вариантом законного ухода от погашения ссуды является продажа имеющегося долга другому лицу. По сути, при таком варианте происходит замена должника.

Подобные правоотношения оформляются соглашением о переводе долга на третье лицо. При этом с момента подписания такого документа всеми сторонами сделки обязанным становится покупатель задолженности по кредиту. Причем сами условия погашения ссуды остаются неизменными.

Основная сложность реализации такой схемы заключается в том, что банк должен утвердить представленную должником кандидатуру на роль покупателя задолженности.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Как уже было отмечено выше, должник может взять кредит в другом банке и за счет этих средств закрыть текущий долг. Однако в рефинансировании есть смысл только в том случае, если новые условия возврата банковских средств гораздо выгоднее предыдущих. В противном случае это создаст лишь дополнительные расходы.

СПРАВКА! Так, по мнению экспертов, если причиной перехода в другой банк является пониженный процент, то разница в ставках должна быть минимум 2%. Иначе в этом нет смысла.

Кредитные каникулы

Заемщик также может добиться приостановления выплат по кредиту на временной основе. В данном случае речь идет о предоставлении кредитных каникул. Под этим понятием подразумевается определенный период, в течение которого должник освобождается от уплаты основного долга, а вносит лишь проценты по кредиту.

Так, продолжительность кредитных каникул по ипотечной ссуде может составлять до 12 месяцев, а по потребительскому кредиту – до 6 месяцев.

Следует иметь в виду, что воспользоваться кредитными каникулами вправе далеко не каждый заемщик. Для этого должны быть озвучены, а также подтверждены, весомые причины, например:

• тяжелое заболевание;
• потеря трудоспособности;
• увольнение с работы по причинам, не зависящим от заемщика и др.

ВНИМАНИЕ! Одним из существенных минусов такого варианта является то, что после окончания кредитных каникул размер ежемесячных платежей возрастет. Это обстоятельство обязательно следует принять во внимание

Выплата кредита за счет страхования

Наилучшим решением проблемы с потерей платежеспособности является выплата кредита страховой компанией. Однако такой вариант доступен только тем заемщикам, чей кредит был застрахован.

Более того, причина потери возможности рассчитаться с банком должна входить в список страховых случаев, обозначенных в договоре со страховщиком. В противном случае в выплате возмещения будет отказано.

Банкротство физического лица

Наиболее радикальным способом ухода от задолженности перед банком является объявление себя банкротом. Как известно, согласно действующему порядку, инициировать банкротство могут не только организации, но и физические лица. Порядок реализации такой процедуры подробно описан в законе РФ от 26.10.2002 № 127-ФЗ.

Не стоит ошибочно полагать, что долги перед банком будут автоматически списаны после того, как должник объявит себя банкротом. Прежде чем это произойдет, все имущество должника будет продано с торгов. Только в случае, если вырученных денег не хватит на расчеты со всеми кредиторами, оставшаяся часть долга будет аннулирована.

Таким образом, данный способ можно рассматривать, как выход из сложившейся ситуации, только в самом критическом положении, когда у заемщика имеется множество других долгов (не только перед банком). При этом сумма задолженности должна быть не менее 500 000 рублей.

Могут ли на меня подать в суд

Да, банк может подать в суд на неплательщика по кредиту. Суд для должника может стать даже более предпочтительным вариантом развития событий, поэтому банки не спешат решать дела в суде. С момента, когда начинается разбирательство, долг фиксируется, новые штрафы и пени перестают начисляться.

Если должник предоставит в свою защиту веские доказательства того, что хотел, но не мог решить ситуацию всеми возможными способами (потерял работу, длительное время провел в больнице или другие факты), то суд и вовсе может вынести решение о прощении долга. 

В ином случае, суд назначит меру наказания. Кредит платить придется. Но, возможно, будет назначен более комфортный чем ранее график погашения долга, например, из зарплаты заемщика будет ежемесячно вычитаться фиксированная сумма.

Банку это невыгодно, вариант с коллекторами ему более предпочтителен. Что может быть плохого для должника в том, что дело рассмотрено в суде?  Как только тот вынесет постановление о взыскании, работу начнут судебные приставы. Они могут прийти и забрать имеющееся имущество для погашения долга. Можно лишиться квартиры, машины и даже мелкой бытовой техники.

В каких случаях банки подают иск при неуплате кредита

Что грозит за неуплату кредита? Банк может подать в суд на заемщика сразу, в первый день просрочки. Таков закон и условия договора. Но чаще всего этого не происходит. Судебные разбирательства хлопотны и не очень выгодны банкам. Поэтому в первые 2 месяца, скорее всего, банк будет пытаться договориться с должником, напоминая ему об обязанности погасить кредит по телефону.

При длительном сроке просрочки, более 120 дней, возможно обращение в суд

Заемщику важно понимать, что, даже если банк будет медлить с судом, такая просрочка будет отражена в его кредитной истории и будущем практически со 100-процентной вероятностью гарантирует отказ в кредите. . Изъятие документов 

Изъятие документов 

При наличии судебного дела заемщику грозит не только потерять свое имущество и деньги на сберегательных вкладах и счетах, но и лишиться некоторых документов. Так, например, ГИБДД может лишить его прав на управления автомобилем, а также отказать в замене водительского удостоверения при его потере или истечение срока годности.

Влияние на поручителя

Если заемщик не платит по своему кредиту, проблемы могут начаться у его поручителя. По условиям договора, он несет полную ответственность за этот кредит, и, в случае невыплаты, обязуется его погасить. Контакты поручителя банк вместе с долгом может продать коллекторам, так что и они вправе беспокоить звонками и требовать вернуть долг.

Я смогу поехать за границу с невыплаченным кредитом?

Ограничения по выезду за рубеж возможны в случае, если дело должника уже перешло к судебным приставам. Они формируют на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов реестр должников. Это открытый список, доступ к которому имеют различные федеральные службы, в том числе пограничная. При попытке выезда за рубеж и при наличии солидного долга вам могут отказать в пересечении границы до его погашения. Нередко сделать это можно прямо в аэропорту, но расстаться со значительной суммой денег на отпуск перед вылетом будет неприятно.

Способы не платить кредит банку, и чем они грозят должникам?

Неофициальные методы решения вопроса

Сейчас на просторах интернета есть много информации о способах неоплаты обязательств. И все должники активно ими пользуются. Но можно ли их назвать эффективными? Конечно, нет.

1. Изменение паспортных и контактных данных, смена места жительства.
2. Игнорирование звонков из кредитного учреждения.
3. Ежедневные обещания банку об оплате.
4. Отказ от кредитных обязательств.

Все эти действия рассчитаны на затраты времени и исчезновение долга. Должники думают, что по истечению исковой давности они смогут избавиться от навязчивого банка. Но часто финансовые учреждения продают долги заемщика коллекторскому агентству, которое разыскивает его своими методами. И они заставляют клиента отдать взятую сумму с процентами до подачи заявления в судебные органы.

Официальные методы решения вопроса

Не платить кредитному учреждению можно официально. Но для этого нужно не скрываться от сотрудников. Если у вас возникли обстоятельства, по которым вы не можете оплатить кредит вовремя, лучше о них сообщить заблаговременно. Этим способом вы сможете избежать начислений штрафов и пеней на остаток долга.

1. Получение реструктуризации. Для этого необходимо собрать документацию и написать письменное заявление с просьбой об операции.
2. Страховка. Если вы заключали договор страхования на конкретную ситуацию, то воспользуйтесь выплатами по договору и оплатите задолженность.
3. Реализация обеспечения в случае целевого кредитования. Например, квартиры при ипотеке или автомобиля при автокредите.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

• наложить арест на половину зарплаты должника;
• арестовать его банковские счета и вклады;
• организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Гаранты кредита и привлечение их к ответственности

Родственники, друзья или знакомые человека, который является заемщиком, могут стать гарантами при оформлении договора о кредите. Если кто-то поставил свою подпись в договоре, согласившись стать гарантом погашения кредита, то он автоматически становится таким же должником. Любая просрочка по платежам, отсутствие платежей чревато тем, что сотрудники банка начнут искать гаранта и требовать от него погашение долга на законных основаниях.

Если при наличии гаранта, банк подает на заемщика в суд, то высока вероятность того, что гаранта обяжут покрыть все расходы и долги заемщика, если у последнего нет никакой возможности вернуть кредит.

Осторожно! Гаранты несут ответственность по возврату долга заемщика в полной мере с учетом всех штрафных санкций. Подписывая договор в качестве гаранта, человек рискует своим имуществом и наличными средствами, если заемщик не вернет долг банку

Об этих рисках нужно знать заранее, чтобы принять обдуманное решение о подписании такого документа.

Финансовая ответственность

Для начала рассмотрим, к каким финансовым санкциям может прибегнуть кредитор. К таковым относятся:

• начисление штрафов на сумму просроченного платежа;
• включение условия повышения ставки кредитования (чаще всего, по закону, это может быть применено к кредитам с плавающей ставкой, например, по кредитным картам или по кредитам, привязанным к общепринятым российским ставкам, например, MosPrime — но сейчас такие кредиты встречаются редко);
• требование погасить остаток кредита единовременно.

Возможность штрафовать недобросовестного должника регулируется федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Какие штрафы запрещает взимать банкам с должников закон «О потребительском кредите»? Спросите юриста

Просрочка при этом начинает отсчитываться с первого дня после несостоявшегося платежа.

• 20% годовых, если в период просрочки на сумму займа начисляются проценты;
• 0,1% от суммы просроченной задолженности, если такие проценты не начисляются.

Если просрочка вызвана случайными причинами или краткосрочными проблемами, например, должник запамятовал о дате платежа, или у него случился разовый дефицит средств, то больших проблем быть не должно. Клиент уплатит сумму с учетом просрочки, деньги поступят на счет, и после этого банк спишет сначала набежавший штраф, затем проценты по кредиту, а уж затем — оставшуюся сумму взноса.

Этот порядок прописан непосредственно в кредитном договоре, поэтому любому заемщику необходимо читать договор внимательно.

Как правильно читать договор с банком? Обратитесь за консультацией к специалисту

В большинстве случаев в первые недели банк лишь напоминает клиенту о том, что им допущена просрочка по кредиту. Делается это с помощью сообщений или звонков на мобильный телефон, или через отсылку электронных писем.

В некоторых случаях письма могут быть и бумажные. Обычно этот «период напоминаний» длится два месяца. Если просрочка затягивается, то за дело берется служба безопасности кредитной организации. Разговоры становятся жестче, а давление на уклониста сильнее.

Если же клиент уклоняется от выплат больше трех месяцев (иногда — полугода), или категорически не идет на контакт, тогда вполне возможен вариант, что банк продаст проблемный долг коллекторам.

Если перестать платить кредит банку и не решать проблему: последствия

Итак, вы не платите по кредитным договорам, но при этом не обращаетесь за кредитными каникулами, за банкротством, у вас не наступил страховой случай. Что будет, если не платить кредит?

Увы, банки и МФО смогут требовать с вас долг практически вечно:

1. Вы столкнетесь с претензиями банка через СМС-информирование, через телефонные звонки, официальные письменные извещения.
2. Банк может продать кредитный договор коллекторам, и вы столкнетесь с коллекторским взысканием.
3. Кредитор (коллекторское агентство, банк или микрофинансовая организация) обратится в суд, и заведет исполнительное производство.

Далее вы столкнетесь с последствиями деятельности судебных приставов:

• ежемесячное взыскание части дохода;
• изъятие имущества, депозитов или денежных средств на счетах в пользу кредиторов;
• арест имущества, включая единственное жилье;
• запрет на выезд за границу РФ.

После суда избавиться от исполнительного производства можно только двумя способами:

1. Если вы действительно бедны, не имеете зарплаты или пенсии, не владеете имуществом, судебный пристав сам вернет исполнительный лист кредитору.
2. Вам придется признать себя банкротом.

Если вас интересует, сколько можно безопасно не платить кредит, и нужна юридическая помощь в гарантированном снятии кредитных задолженностей, позвоните нам. Мы поможем законно списать просроченные займы и обрести финансовую свободу.

Можно ли попасть за кредиты в тюрьму?

Посадят ли в тюрьму, если не платить кредит? 177 статья УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской заложенности» устанавливает следующие варианты наказаний за подтвердившееся подозрение в мошенничестве с кредитами:

• Штраф до 200 000 рублей;
• Обязательные работы до восьмидесяти часов;
• Принудительные работы до двух лет;
• Арест до полугода;
• Лишение свободы на срок до двух лет.

За задолженность в тюрьму действительно можно попасть, если речь идет об особо крупных суммах. Статья за неуплату кредитов УК вступает в силу в случае, если замечено намеренное уклонение от погашения задолженности со стороны организации или гражданина.

Кроме того, неуплатой можно добиться террора со стороны коллекторских агентств, списания средств с банковских карт, включая их заморозку, и распоряжения имуществом должника в интересах кредитора.

Есть наказание и за преднамеренное банкротство. УК РФ Статья №196 «Преднамеренное банкротство» предписывает меры в виде денежного штрафа до 200 000 рублей или, как высшую меру, лишение свободы на срок до шести месяцев за невыплату кредита и других обязательств в связи с финансовой несостоятельностью. Неправомерные действия при банкротстве, таким образом, могут грозить неприятностями как для фирмы, так и для физического лица. Меры наказания за уклонение от кредитных обязательств всегда разные, однако случаи, когда уклонение приводило к тюрьме, были на практике.

Что будет если не платить кредит

Человек, который оформляет кредит, как правило, рассчитывает на источники своего дохода, которые позволят своевременно осуществить выплату средств. Тем не менее, нередко бывают ситуации, когда кредит платить просто не чем. Например, когда человек брал кредит у него была стабильная работа и все было отлично. После чего, прошла волна сокращений, и человек лишился источника своего дохода. Найти нормальную работу с высокой оплатой труда не так и просто, именно по этой причине возникает сложная ситуация, когда кредит заплатить надо и хочется, но нет возможности реализовать поставленные цели. Мало кто из заемщиков при подписании кредитного договора думает о возможных негативных жизненных ситуациях, именно по этой причине расчет производится исключительно на основании того положения, которое есть на текущий момент времени.

Но, на самом деле, ситуаций, когда очень ответственные граждане теряют возможность исполнять свои обязательства – очень много. При этом следует сказать о том, что займ постепенно превращается в непосильную ношу, так как растут проценты и пеня, формируются различные штрафы. Такое бремя многим не осилить. Что же делать в данной ситуации?

Конечно же, самым рациональным вариантом будет подписание договора с банком о реструктуризации или же кредитных каникулах. Если человек является постоянным клиентом и уже зарекомендовал себя с лучшей стороны, то как правило, ему идут на встречу, что позволяет получить перспективы разрешения ситуации

Можно также обратить свое внимание на проведение процедуры банкротства. Ведь именно таким образом можно избавиться от непосильного бремени, которое было спровоцировано кредитованием

Запомните, что судебные механизмы исполнительного формата таковы, что в процессе проведения разбирательств приостанавливается процесс начисления процентов, сумма долговых обязательств фиксируется, составляется новый график погашений, который будет оптимальным для текущего положения должника.