Кредитный потребительский кооператив: что это и зачем он нужен?

Как получить кредит в кооперативе

Для получения займа в кооперативе изначально нужно стать его членом. Процесс вступления в организацию достаточно прост. Для этого заемщику нужно заплатить вступительный взнос и оформить соответствующую документацию. Для подтверждения участия в кооперативе пайщики получают специальные свидетельства.

Перед вступлением заемщику предложат ознакомиться с учредительной документацией

Очень важно тщательно изучить каждый пункт этих документов, поскольку в них подробно раскрываются принципы работы организации

Не все кооперативы позволяют брать деньги в долг своим участникам сразу после вступления. Иногда для этого нужно накапливать средства на собственном счету в организации в течении нескольких месяцев. Однако, подобное правило устанавливается не во всех организациях.

Для оформления кредита в кредитном потребительском кооперативе заемщику должно исполниться 18 лет. Особенность услуг таких организаций заключается в отсутствии необходимости подтверждения размера дохода и платежеспособности.

Займы в кооперативах выдаются без справок и поручителей, но получить его можно только под залог.

В большинстве кооперативов получить деньги можно под залог недвижимости. Некоторые организации предоставляют кредиты без залога, но это может указывать на ненадежность финансовой структуры.

Решение о выдаче денег в долг члену кооператива принимается после подачи заявления. В большинстве случаев они одобряются. Форма заявления мало чем отличается от заявки на привычный банковский кредит.

Сколько дадут средств и на какие цели

Максимально допустимая сумма, которую могут дать заемщику в потребительском кооперативе зависит от масштабов организации. В большинстве случаев можно получить наличными до 100 тысяч рублей, но некоторые организации выдают в долг до 1 миллиона.

Некоторые кооперативы создаются для выдачи целевых займов своим пайщикам, но во многих организациях можно получить простой потребительский нецелевой кредит. Первый случай характерен для ситуации, когда организация создавалась юридическими лицами или предпринимателями для финансовой взаимопомощи.

При получении кредита в банке часто требуется оформить страховку по кредиту, вернуть которую потом назад достаточно сложно. Прочтите эту статью и найдете план действий по возврату страховки.

Однако, если организация создается для финансовой помощи физическим лицам, то она специализируется на не целевом потребительском кредитовании.

Где берутся деньги в фонде кооператива

Отдельного внимания заслуживает структура финансовых фондов кредитных кооперативов. Если организация выдает средства в долг, то возникает логический вопрос: «Откуда берутся деньги?».

Кооперативы пополняют свои фонды несколькими способами. В первую очередь, это взносы членов организации, которые можно разделить на:

1. Вступительный взнос. Это плата, которую пайщики вносят при вступлении в кооператив. В некоторых организациях данный взнос является обязательным, в других – стать участником можно бесплатно.
2. Паевой взнос. Это средства, которые члены кооператива передают в его собственность. Данные средства формируют основные фонды кооператива и используются для выдачи займов. Пайщики получают со своих взносов доход в виде процентов.
3. Членские взносы. Их размер не существенный, но они обязательны для всех участников. Данные вложения направляются на покрытие различных регулярных затрат организации.
4. Дополнительные взносы. Вносятся членами организации для покрытия дополнительных расходов. Решение о сборе с пайщиков дополнительных взносов принимается на общем собрании членов кооператива.

Также кооперативы получают доход с процентов, которые выплачивают заемщики за пользование выданными в долг средствами. Дополнительные средства могут привлекаться извне кооператива за счет вложений независимых инвесторов.

Что такое КПК?

Фонды организации делятся на следующие виды:

• Резервный фонд. Это средства, предназначенные для покрытия непредвиденных расходов.
• Паевой фонд. В него входят средства, которые направляются на покрытие текущих расходов организации, в том числе и выплату процентов вкладчикам.
• Фонд финансовой взаимопомощи. Он состоит из средств, которые направляются на осуществление основной задачи кредитного кооператива – выдачу займов пайщикам.

У вас нет работы, но вам срочно нужен кредит? Как его можно получить в такой ситуации — узнайте тут.

Список противопоказаний

Противопоказания бывают временными, абсолютными.

Отложить процедуру до нормализации состояния следует в таких случаях:

• любые проявления аллергии, независимо от их природы;
• болезни, протекающие в острой форме;
• обострение хронических патологий;
• период вынашивания плода;
• угнетенная иммунная система.

Среди абсолютных противопоказаний выделяют следующие:

• аллергия на компоненты сыворотки (яичный белок, неомицин);
• первичный, вторичный иммунодефицит;
• злокачественные опухоли;
• тяжелые патологии крови;
• ярко выраженная реакция на ранее введенную вакцину.

Осложнения после вакцинации отмечаются крайне редко.

Как правило, процедура переносится детьми легко. Главное, соблюдать врачебные рекомендации, следить за состоянием малыша. Любые нехарактерные изменения – повод обратиться к педиатру за консультацией.

Предыдущая
ВакциныВакцинация ОПВ (живая полиомиелитная вакцина): особенности, возможные побочные эффекты
Следующая
ВакциныВакцина Бубо-Кок: от каких болезней делают прививку, инструкция по применению, аналоги

Принцип работы кредитных кооперативов

Чтобы понять принцип работы, следует уяснить, из каких источников формируется капитал КПК. Прежде всего, из взносов пайщиков, входящих в кооператив, прибыли от деятельности организации и других законных источников. Теперь более подробно о взносах пайщиков.

Из чего они состоят

• Из членских взносов, направляемых на покрытие текущих расходов.
• Из вступительных взносов (оплачиваются не всегда). Эти средства покрывают дополнительные расходы. Например, нужно переоформить документы в связи со вступлением нового человека в кооператив.
• Из паевых взносов (добровольных или обязательных). Их направляют на осуществление основной деятельности КПК. Это может быть инвестирование в объекты недвижимости и так далее.
• Из дополнительных взносов (при необходимости). Эти средства покрывают убытки организации.

Взносы являются основой для создания в кооперативе нескольких фондов

Для вас одобрен кредит!

• Основного фонда, за счет которого пайщики получают займы. Собственно, ради него и создавалась организация.
• Паевого фонда для основной деятельности.
• Резервного фонда. Это деньги на расходы непредвиденного характера и покрытие убытков.

Затраты на операции, не связанные с предоставлением займов членам кооператива, не должны составлять более 50 % от общей суммы, которую внесли его участники за год. Распределение прибыли, заработанной КПК за год, проходит пропорционально внесенным взносам. Пайщик либо получает ее, либо включает в пай.

В деятельности кооператива есть определенные ограничения: запрет на торговлю и производство, выдача займов нечленам КПК. Таким образом, чтобы кредитоваться в подобной организации, нужно быть членом кредитного кооператива и систематически оплачивать взносы. В чем особенность? Возможность для членов организации получать экспресс кредиты.

Права и обязанности пайщиков

Кооператив выгодно выделяется на фоне других организаций, предлагающих микрофинансовые услуги, простым и прозрачным механизмом функционирования. Финансовая помощь оказывается исключительно в пределах организации, все ее члены заинтересованы в успехе и процветании КПК.

Пайщики обладают правом:

• Участвовать в общем управлении кооперативом;
• Пользоваться различными программами КПК (сберегательными, заемными и др.);
• Участвовать в выборах, в общих собраниях;
• Участвовать в голосовании по вынесенным на повестку дня вопросам;
• Получать информацию о состоянии дел в кооперативе, отчетов по текущей деятельности (бухотчетность, смета по доходам и расходам на содержание КПК, протокол проведения общих сборов и пр.);
• Вернуть свою долю в случае выхода из КПК;
• Пользоваться иными правами пайщика, утвержденными в Уставе конкретной организации.

Обязанности пайщика:

• Соблюдение Устава, а также условий заключенных договоров;
• При необходимости брать участие в совместном возмещении убытков внутри КПК посредством дополнительных взносов;
• Ежегодное подтверждение своих личных регистрационных данных;
• Иные обязанности члена кооператива, предусмотренные уставными документами организации, а также российским Законодательством.

Проверяем КПК с помощью Центробанка РФ

Следующий шаг — сверить данные на сайте КПК и на сайте
, ОГРН, ИНН должны полностью совпадать. Данные хранятся там в виде excel-файла, чтобы не просматривать все строки, воспользуйтесь поиском по документу, нажав CTRL+F и введя в поле поиска название организации.

Например, наш кооператив «Городское Сберегательное Отделение» по состоянию на 10.02.2020 (список может изменятся по мере добавления или выбытия участников рынка) находится на 343 строке, состоит в действующей СРО и имеет в своём составе более 3000 пайщиков.

Важно: к кооперативам «трёхтысячникам» (в которых состоит более 3000 пайщиков) ЦБ РФ предъявляет особые требования и соответствовать им не так просто. Например, на территории Иркутской области кроме КПК «ГоСотделение» нет других кредитных кооперативов «трёхтысячников», а всего по стране таких кооперативов не более 3% от общего числа.. Любой КПК должен являться членом саморегулируемой организации (далее СРО)

Именно саморегулируемые организации и ведут контроль за работой КПК. сайт СРО, к которой относится ваш кооператив, и выясните, есть ли в реестре СРО соответствующая запись.

Любой КПК должен являться членом саморегулируемой организации (далее СРО). Именно саморегулируемые организации и ведут контроль за работой КПК.
сайт СРО, к которой относится ваш кооператив, и выясните, есть ли в реестре СРО соответствующая запись.

Согласнопотребительский кооператив должен вступить в любую СРО в течение 3 месяцев с момента создания. До этого КПК не имеет право принимать пайщиков и привлекать финансовые средства уже имеющихся.

Нередко бывает и так, что кооператив исключают из членов СРО за какие-нибудь нарушения. Фактически это означает запрет на ведение деятельности. Однако своим пайщикам кооператив почему-то забывает об этом сообщить и продолжает принимать сбережения. Чаще всего эта ситуация разрешается благополучно, и после устранения нарушений кооператив может вернуться в СРО или просто вступить в другую организацию. Однако пока этого не произошло лучше повременить с размещением денежных средств.

Как и кто регулирует деятельность КПК

Регулятор вправе исключить из реестра МФО, отозвать лицензию у банка, что автоматически прекратит работу этих организаций.

Но в отношении КПК это регулирование не работает. ЦБ может лишь наблюдать за активностью кооперативов, но исключать их из реестра он не вправе.

Также с 2011 года Банк России обязал КПК состоять в саморегулируемых организациях. Если КПК не состоит в СРО, то у нее нет права набирать пайщиков, выдавать займы или привлекать деньги.

В целом правила членства в СРО для КПК следующие:

• подаются документы;
• оплачивается вступительный взнос, далее — регулярные членские взносы;
• вносится плата в компенсационный фонд СРО.

Здесь действует очень интересная система. Регулятор не вправе вмешиваться в деятельность КПК, но он может выдавать рекомендационные письма. Если кооператив их требованиям не следует, то члены могут «всполошиться», и начнут забирать свои вклады, выходить из членства.

Ограничения после вакцинации

Побочные эффекты после иммунизации можно свести к минимуму, если придерживаться ряда несложных рекомендаций.

В этот период нельзя выполнять следующие действия:

1. Давать малышу новую, незнакомую еду.
2. Перекармливать ребенка, кормить тяжелой пищей.
3. Двое суток гулять в людных местах.
4. Перегреваться, переохлаждаться.

Крайне важно, чтобы малыш пил достаточное количество жидкости. В течение двух недель после вакцинации стоит сократить до минимума общение с другими детьми

Организм ребенка ослаблен, существует риск заражения всевозможными болезнями.

Можно ли купать ребенка после вакцинации

Водные процедуры после прививки не запрещены. Рекомендуется только исключить их на сутки. Спустя это время можно смело мыться. Главное, избегать продолжительного контакта места укола с водой, растирания этой области мочалкой.

Проблемы кредитных кооперативов

За последние несколько лет по России прошла волна банкротств кредитных кооперативов. Очень многие «вкладчики» не получили почти ничего, хоть их взносы и были застрахованы.

Большая часть жалоб на кооперативы приходилась на период до 2009 года, после чего вышел закон о кредитной кооперации. Это снизило число жалоб, но банкротств кооперативов все еще много.

По состоянию на данный момент в специальном реестре Банка России есть информация о таком числе кооперативов:

• 1603 действующих;
• 671 в стадии ликвидации;
• 4438 ликвидированных.

Это означает, что на каждый пока еще работающий кооператив приходится больше трех проблемных.

К сожалению, действующее законодательство несовершенно, и среди формально действующих кооперативов многие уже прекратили выплаты и закрыли офисы.

Чаще всего процесс происходит так:

Как видно, прекращение выплат обычно не происходит в один момент, процесс растягивается во времени.

Изначальная же причина прекращения выплат может быть разная – либо кооператив «вложился» в займы неплатежеспособным клиентам, либо учредители смогли каким-то образом «вывести» деньги (за это полагается уголовная ответственность).

Отдельно стоит сказать о страховке «вкладов». Сами кооперативы утверждают, что клиенты застрахованы, причем не на 1,4 миллиона рублей как в банках, а на всю внесенную сумму.

Однако мало кто из пайщиков внимательно читает условия договора страхования. Чаще всего страховщиком выступает небольшая страховая компания или даже ОВС (общество взаимного страхования, аналог кооператива).

Условия договора построены так, что страховым событием является признание кооператива банкротом в течение срока действия договора «вклада». Однако этот срок обычно составляет 3-6-9 месяцев, а из-за бюрократии решения суда о признании банкротства можно ждать годами.

Следовательно, получить выплаты от страховой компании становится практически невозможно.

Еще один вариант компенсации – формирование компенсационного фонда СРО. Туда все входящие кооперативы должны отчислять не менее 0,2% от суммы активов ежегодно. Если какой-либо КПК обанкротится, выплаты его «вкладчикам» не могут быть больше 5% от этого фонда. Несложно посчитать, что на всех «обманутых вкладчиков» этого не хватит.

Таким образом, взносы в КПК по факту не застрахованы и не защищены. Каждый пайщик вносит их на свой страх и риск.

Как не попасть в финансовую пирамиду

Перед тем как приступить к выбору кредитно-потребительского кооператива, следует понимать отличия надежной организации от мошеннической. Ведь многие финансовые пирамиды маскируются именно под КПК и собирают средства вкладчиков без каких-либо лицензий и контроля со стороны государства.

Для проверки на вшивость честность я рекомендую сделать следующее:

Изучить отзывы. Используйте самые разные источники, ищите истории учредителей компании, новости, форумы, социальные сети и т.п
Особое внимание уделять тем комментариям, в которых приводятся какие-либо доказательства, скрины и т.д.
Проверить членство в СРО

Входит ли кооператив в состав СРО? В какую именно? При этом важно проверить актуальность данных — на сайте СРО или по указанному на нем номеру телефона
В реестре СРО также можно посмотреть дату создания кооператива: поскольку пирамиды, как правило, дольше 1-2 лет не существуют, лучше, если срок работы КПК будет от 2-3 лет и выше. Почему членство в саморегулируемой организации так важно? В случае банкротства кооператива СРО будет частично компенсировать убытки участников КПК

Размер компенсации заранее прописан договором, но по закону возвращенная доля не может превышать 5 % от общего объема средств кооператива. Поэтому при анализе КПК не лишним будет узнать, каков установленный размер компенсационного фонда, и рассчитать сумму, на которую можно будет рассчитывать в случае банкротства.
Проверить вхождение в государственный реестр. За деятельностью кредитных кооперативов следит Центробанк. На официальном сайте ЦБ cbr.ru/finmarket/registries можно посмотреть, есть ли данный КПК в реестре, указав в строке поиска наименование организации.
Изучить условия и ставки. Центральный банк РФ рекомендует кооперативам придерживаться показателя доходности не выше трех ключевых ставок. Т.е. предложения, которые существенно выше данного порога, должны Вас насторожить. По состоянию на февраль 2020 года ключевая ставка составляет 6 %. Поэтому показатель в пределах 18-25 % еще вполне допустим.
Изучить отчетность, регистрационные документы компании. Следует помнить, что данная форма кооператива не имеет права вести деятельность под иной юридической формой – ООО, ОАО, ЗАО. Только КПК. Весь пакет документации должен храниться в офисе кооператива. Если в предоставлении таковых Вам отказывают, стоит задуматься. Регистрационные документы нужно проверять на соответствие и актуальность. Относительно отчетности у неподкованного в бухгалтерском деле вкладчика могут возникнуть вопросы. Главным образом внимание следует обратить на сводный отчет: посмотреть общие цифры за отчетный период, объемы финансового фонда, прибыль, расходы, сравнить текущие показатели с аналогичными за прошедший период, оценив темп развития. Не лишним будет изучить протокол последних собраний пайщиков, где должны отражаться все актуальные проблемы КПК, а также данные обо всех вкладчиках и организаторах.
Изучить договор. Перед заключением договора следует посмотреть, с кем именно Вы его заключаете, и имеет ли лицо право на данные действия. Если лицо не является учредителем, нужно потребовать предоставления доверенности.
Проверить страховую компанию. Иногда помимо страховки СРО кооператив предлагает за свой счет застраховать вносимые средства. Чтобы рассчитывать на данную услугу, важно внимательно прочитать условия ее предоставления, а также наличие соответствующей лицензии у страховщика.
Оценить рекламную компанию. Поскольку кооператив не является коммерческой организацией и не ставит перед собой цель как можно больше заработать, агрессивная реклама и огромная прибыль будут достаточным поводом, чтобы присмотреться к КПК внимательнее. Нужно помнить, что потребительский кооператив создается в первую очередь для оптимального решения конкретных задач пайщиков.

Главным образом, вычислить финансовую пирамиду можно по нескольким параметрам:

• Ведется агрессивная реклама.
• За привлечение новых пайщиков даются бонусы или большие выплаты.
• Документация скрывается.

Очень полезно читать отзывы реальных участников тех или иных кооперативов.

Разновидности кооперативов

Кооперативы делятся на:

• и . Цель потребительских объединений – это удовлетворение потребностей участников. Коммерческие цели полностью отсутствуют. Например, как в случае с гаражным кооперативом. Цель производственных кооперативов, это производство какой-либо продукции с целью реализации и получения прибыли;
• и коммерческие. Цель последней разновидности кооперативов, это получение дохода. Один из явных примеров, это сельскохозяйственный кооператив. Цель некоммерческого объединения, это ведение хозяйственной деятельности без получения прибыли (пример, дачный кооператив).

Кооперативы классифицируют, опираясь на характер их направления работы, а также задачи, связанные или не связанные с получением прибыли.

2.1. Производственные кооперативы

Производственный кооператив может состоять из пяти и более физических лиц. При необходимости в него могут входить юридические лица.

Главная цель деятельности – это получение прибыли после реализации производимой продукции или услуг. Для участия в объединении участники делают паевой взнос. Это могут быть:

• Нематериальные активы;
• Денежные средства;
• Имущество;
• Ценные бумаги.

Деятельность кооператива регулируется законодательством и регламентируется принятым уставом. Члены и объединения несут субсидиарную ответственность. Если организация не погасит свои обязательства, это должны сделать члены, используя своё имущество.

В производственный кооператив могут войти:

• Лица, не имеющие гражданства;
• Граждане РФ;
• Граждане иных государств;
• Организации (через представителя);

Управляется объединение собранием пайщиков. К постоянно действующему органу относятся председатель или правление. Каждый производственный кооператив должен быть зарегистрирован в Федеральной налоговой службе, так как он является налогоплательщиком в зависимости от определённой системы, упрощённой или общей.

2.2. Потребительский сельскохозяйственный кооператив

Потребительский сельскохозяйственный кооператив — это некоммерческая организация, поэтому её главная цель не состоит в получении прибыли. Данные разновидности объединений создаются для осуществления выгодных закупок, например, удобрений или больших объемов продукции.

Стоит заметить, что в данном случае каждый из членов объединения ощутит на себе выгоду. Но, если будет получена прибыль, она распределиться не на всех членов кооператива.

2.3. Производственный сельскохозяйственный кооператив

Эта разновидность объединения является подвидом производственного кооператива. Деятельность может иметь следующие направления:

• Продажа сельскохозяйственной продукции;
• Производство товаров сельского хозяйства;
• Переработка продукции.

Основной паевой взнос в эту разновидность объединения, это земельные наделы. Также это могут быть какие-либо нематериальные активы, например, орудия производства, сельхоз транспорт или деньги.

2.4. Жилищно-строительный кооператив

Данная форма объединений была популярна В СССР, но, несмотря на это, существует она и в современной России. Люди создают объединения с целью строительства, когда они занимаются этим не самостоятельно, а нанимают строительную организацию. Еще одна цель, это дальнейшее обслуживание жилья. ЖСК не преследует коммерческую выгоду и является потребительским объединением.

Паевой взнос, это денежные средства. Если речь идет о строительстве дома, взнос приравнивается к цене будущей квартиры. Когда дом будет сдан в эксплуатацию, владельцы квартир вносят деньги на его обслуживание и содержание.

2.5. Гаражно-строительные кооперативы

В качестве паевых взносов здесь рассматриваются только деньги. Данная сумма равна цене одного гаража. После внесения пая, член объединения будет иметь право собственности на гараж. Если физическое лицо вступает в уже созданный ранее кооператив, он становится его членом и каждый год должен вносить пай, который будет направлен на обслуживание помещения. Также здесь предусмотрены целевые взносы, например, на строительство или ремонт дороги.

2.6. Дачный кооператив

Дачный кооператив — это объединение потребительского типа, так как оно создано для эксплуатации и строительства дачных участков на деньги, которые внесены членами кооператива. Каждый из его участников получает свой статус после приобретения земельного участка или дома. Участник кооператива также должен делать целевые и ежегодные взносы. Целью объединения является помощь владельцев домов и участников при возникновении общих проблем и развитие дачного хозяйства.