Статья 942. существенные условия договора страхования

Иные важные условия

Остальные важные условия: права и обязанности сторон, ответственность при нарушении обязательств, порядок уплаты премии и выплаты возмещения, расторжения соглашения. Чаще всего страховые компании (СК) эти условия объединяют в унифицированных правилах, а подтверждением заключения контракта является полис или свидетельство, где указывается, что страховщику выданы правила (это отдельная книжка или брошюра) и он с ними согласен.

Таким образом, формировать перечисленные выше условия у страхователя возможности нет, он либо соглашается на условия, изложенные в правилах, принятых решением руководства страховой компании, либо нет. Ознакомиться с этим документом необходимо, чтобы оценить принятые на себя обязательства, права и обязанности страховой компании, и особенно порядок подтверждения наступления страхового события и обращения за выплатой к страховщику (сроки, документы, необходимость фиксации события в правоохранительных или иных уполномоченных государственных органах).

Что можно застраховать по договору страхования?

Договоры страхования делятся на две группы —  имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:

• риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
• риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
• риски гражданской ответственности за нарушение договора;
• риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.  

Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.

По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.

В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний. К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов. Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы.

Внесение изменений

В любом договор могут быть внесены изменения. Соглашение о страховании – не исключение. Но при этом нужно очень ответственно подойти к данному вопросу, иначе можно также затем столкнуться с проблемой, что данное соглашение может быть признано недействительным.

Итак, проще всего просто признать расторгнутым прошлый договор и заключить новый на соответствующих условиях. Но далеко не всегда клиент готов пойти на это и поэтому приходится искать альтернативные способы решения проблемы.

Для этого обычно используют следующий механизм: с клиентом в устной форме заключается соглашение об изменении определенных условий соглашения. Затем составляется дополнительное соглашение, в котором просто подробно указывается, какие именно пункты было решено изменить.

В таком случае гражданским законодательством предусмотрено только расторжение действующего соглашения и заключение нового документа. По всем остальным пунктам в соглашение можно внести изменения.

Если договор продлевается, то зачастую клиент с компанией просто заключают новое соглашение, в котором указывают оговоренную дату. Условия при этом вполне могут оставаться прошлыми.

Также можно просто прикрепить к нынешнему договору дополнительное соглашение о том, что было решено продлить договор на определенный срок.

Договор личного страхования

Условия договора личного страхования регулируются ст. 942 ГК РФ, которая определяет, что во время заключения документа между обеими сторонами должно быть достигнуто соглашение относительно:

1. данных про застрахованное лицо, которые проверить на соответствие и достоверность;
2. страхового случая – должен удовлетворять и быть приемлемым для обеих сторон;
3. размера выплаты, когда и в какие сроки;
4. когда перестает действовать соглашение или конкретная дата.

Статья 434 ГК РФ определяет несколько способов заключения договора:

• Составление одной бумаги, содержание которой удовлетворяет две стороны и имеет подпись обеих сторон.
• Обмен бумагами, которые бы использовались в качестве свидетельства о желании сторон заключить этот соглашение.

Объект страхования всегда зависит от личности, то есть от застрахованного лица или группы лиц, поэтому одним из обязательных условий является именно указание этого лица.

Однако этого не хватает для полного определения объекта страхования.

Личное страхование необходимо для того, чтобы застраховать свою жизнь или здоровье, то есть нематериальное благо.

Если страхованию подлежит только здоровье, то жизнь не входит в понятие объекта, тогда в случае возникновения несчастного инцидента страховой случай в данной ситуации не предусматривается.

Когда страхованию подлежит только жизнь, тогда страховой случай может наступить исключительно во время летального исхода инцидента.

Но при смешанной процедуре, когда страхованию подлежит здоровье и жизнь, страховой случай предусматривается и в ситуациях повреждения здоровья, и несчастного случая.

О существенных условиях

Договор страхования – соглашение между двумя субъектами о том, что страховщик берет на себя обязательство компенсировать убытки в определенной форме или выплатить оговоренную в договоре сумму при наступлении страхового случая, указанного в документе.

Существенные условия подразумевают под собой все ключевые пункты, которые подлежат обоюдному согласию между теми, кто заключает соглашение.

Таким образом, обеим сторонам необходимо решить следующие вопросы:

• предмет – здесь нужно четко определиться с объектом и точно прописать это в документе;
• условия, которые учитываются законом – для этого нужно детально изучить законодательство, чтобы впоследствии не оказалось, что вы нарушили определенную правовую норму;
• условия, которые очень важны для одной из сторон – обычно, речь идет о каких-то интересах, к примеру, выплата указанной суммы только при определенных условиях.

Стоит обратить ваше внимание на то, что согласия нужно достигнуть по всем абсолютно пунктам, потому как в противном случае документ не может быть действительным. К существенным условиям договора страхования относятся:

К существенным условиям договора страхования относятся:

1. Полная и достоверная информация про обе стороны.
2. Полный перечень страховых случаев, которые удовлетворяют обе стороны.
3. Информация о финансах: когда, при каких условиях и в каком размере производится выплата.
4. Срок действия соглашения – если конкретную дату указать невозможно, то необходимо указать, при каком обстоятельстве составленный документ перестает действовать.

Проблема определения предмета страхования связана с тем, что не издан еще точный закон, который регулировал бы этот вопрос.

Поэтому очень часто во время проведения процедуры совершенно разные понятия «предмет» и «объект» заменяются друг другом.

Предмет договора – это поле деятельности страховщика, которую должен оплатить страхователь.

То есть в данном случае защита, она же страховка, выступает в роли продукта.

Любой человек, который хочет защитить свою жизнь, здоровье, имущество, покупает этот продукт.

Договор включает в себя следующую информацию:

• реквизиты сторон;
• объект;
• финансовые требования;
• процедура получения и неполучения выплаты, а также реквизиты расчетного счета (если есть);
• общие разделы.

Вся система страхования разделяется на обязательное и добровольное.

Если со вторым все понятно, то с первым появляется много дополнительных вопросов.

Видами обязательного страхования являются:

• медицинское;
• при перевозке пассажиров;
• социальное;
• страхование военнослужащих.

Существенные условия для обоих видов являются одинаковыми.

Обзор документа

Даны разъяснения по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при получении потребительского кредита (займа).

Банк может предлагать заемщику заключить договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика; договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения; договор страхования иного страхового интереса заемщика.

Если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, то такое страхование не является обязательным.

При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора положений о необходимости заключения договора страхования.

Важно получение письменного согласия заемщика. Оно отражается в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)

Кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги.

Заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) страхования, если не согласен с условиями, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор на приемлемых для себя условиях.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях.

Отмечено, на какие условия договора страхования необходимо обратить внимание в первую очередь. Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм

Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм.

Банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы). Заемщик является застрахованным по такому договору и не имеет права на его расторжение.

Если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору, в котором размер уплачиваемой денежной суммы не указан или прописан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), то заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Порядок заключения, выдача полиса

В офисе компании-страховщика при заключении договора страхования имущества страховщик может просто выдать полис и унифицированные, принятые в СК, правила. Устно заключить такое соглашение нельзя, это отдельно указано в ч. 1 ст. 940 ГК РФ

В полисе необходимо указать существенные условия, обратить внимание на правильность оформления следующих граф:

• страхователь — это гражданин, страхующий вещь, в графе указывается фамилия, имя, отчество, адрес, паспортные данные, телефон;
• предмет — страхуемый объект (проверьте правильность написания наименования и характеризующих признаков в соответствии с правоустанавливающими документами);
• страховая сумма (это лимит возмещения);
• срок действия;
• страховая премия и порядок ее внесения;
• случаи страховки, при которых выплачивается возмещение (обычно указана группа перечня из правил).

Таким образом, как заполнить договор страхования, определяет СК, обычно это делает представитель — агент, страхователь подписывает полис.

Приоритетные пункты общего характера

Страховой договор, как и любой другой гражданский договор, должен содержать в себе ряд пунктов, которые являются стандартными для абсолютно всех подобных документов:

• дата подписания;
• стороны. При этом зачастую указывают не только наименования, но также и юридический адрес страховой компании, ее контактные данные;
• наименование. Нужно конкретизировать, что документ регулирует именно страхование. Это по факту будет предметом договора.

Как для любого другого гражданского договора эти пункты являются обязательными. Даже ели будут полностью внесены все дополнительные пункты отраслевого значения, то в любом случае договор будет признан недействительным, если будет отсутствовать хотя бы один из данного перечня.

Исключение составляет цена договора. В данном случае понятие будет не заменено, а просто конкретизировано. Нормативные пункты, регулирующие страховые договоры, более детально разбирают данную сумму и просят уточнять ее в нескольких формулировках.

Она не будет лишней. Указать какие-то дополнительные пункты – это не ошибка. Но при этом подобные действия помогают перестраховаться.

Другие виды

Например:

• страхование грузоперевозок – имущественное;
• накопительное (на дожитие до определенного возраста) – личное;
• перевозчиков – гражданской ответственности.

Существенные условия конкретизируются в зависимости от объекта.

На видео – страхование грузоперевозок:

Страховой договор предназначен для компенсации возможных финансовых потерь по причине ущерба здоровью, имуществу, коммерческому интересу. Существенные условия определяют: что или кто страхуется, причины потерь, величину возмещения, длительность соглашения. Читайте про Сбербанк – страхование имущества.

Договор личного страхования – понятия, участники, условия заключения договоров

Этот договор подразумевает собой, что одна сторона – страховщик – берет на себя обязательства за оговоренную договором плату (страховую премию), которую выплачивает другая сторона – страхователь – выплатить единоразово или постепенно установленную договором сумму (страховую сумму) в случае нанесения вреда жизни или здоровью страхователю или иному лицу при наступлении страхового случая, т.е события, предусмотренного договором.

Правом получения страховой суммы обладает та сторона, в пользу которой был подписан договор. В случае смерти застрахованного лица правом на выплату страховой суммы обладают наследники покойного, если иные не были предусмотрены договором.

Страховой договор составляется только в письменном виде. Несоблюдение пунктов договора влечет за собой недействительность подписанного договора. Договор может быть представлен в виде одного документа или страхового полиса, который страховщик передает застрахованному лицу. Страховой полис может быть в виде свидетельства, сертификата, квитанции.

По некоторым видам страхования согласно статьи 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации страховщики могут использовать разработанные унифицированные формы полиса, что, по сути, изменяет договор страхования в договор присоединения.

Постоянное страхование различных партий товаров и грузов, однородных по назначению или содержанию, на общих договоренностях в течении определенного срока при взаимном согласии обеих сторон может выполняться на основании объединенного договора страхования, называемого генеральным полисом.

Договоры личного и имущественного страхования

В Гражданском Кодексе указан перечень условий договоров имущественного и личного страхования. Пункт 1 статьи 942 Гражданского Кодекса содержит характеристику объекта договора имущественного страхования. При заключении договора имущественного страхования обе стороны обязаны достичь взаимных договоренностей в отношении имущества или имущественного интереса, который и представляет собой объект страхования. Помимо этого, в Гражданском Кодексе указаны три условия, касающиеся заключения договора.

Этими условиями являются:

• характер события, на случай наступления которого и проводится страхование, т.е это непосредственно страховой случай
• размер суммы страхования
• срока действия договора

При подписании личного договора, обе стороны должны достигнуть договоренностей в следующих аспектах

• застрахованное лицо
• характер страхового случая
• размер страховой суммы
• срок действия договора

При этом условия страхового договора могут быть определены стандартными правилами страхования, которые утверждены или одобрены страховщиком/союзом страховщиков.

Согласно статьи 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при принятии страхователем условий и правил страхования, договор страхования преобразуется в договор присоединения.

«Определимость» объекта страхования

Может возникать вопрос: до какой степени должен быть определен объект страхования? В судебных инстанциях этот вопрос рассматривается по-разному. Пожалуй, главным здесь является возможность или невозможность однозначной идентификации объекта страхования, исходя из условий договора.

Приведем пример. В одном из дел по договору страхователем были застрахованы принадлежащие ему 5 машин марки «Москвич» (без иной дополнительной конкретизации). Когда же произошел страховой случай с одной из машин страхователя, выяснилось, что страхователю принадлежит не 5, а 6 машин. Из-за чего возникла неопределенность, какая именно из 6 машин была застрахована.

В другом деле компания застраховала «основные фонды». Страховщик в выплате страховки отказал, а когда дело дошло до суда, суд не смог определить, какое имущество застраховано и признал договор незаключенным (дело № Ф09-2996/03-ГК).

Поэтому, описанию объекта страхования в договоре следует уделить должное внимание. Условия договора должны позволять определить его четко и недвусмысленно

Порядок расторжения договора страхования

По ряду причин, в том числе по взаимному соглашению сторон, имущественный договор страхования может быть расторгнут и признан недействительным. Расторжение соглашения может быть совершено при наличии весомых причин, подтвержденных документально.

К законным основаниям для расторжения договора имущественного страхования одной из сторон относятся:

• завышение страхователем реальной стоимости объекта страхования;
• рост страховых рисков по сравнению с ранее оговоренными в договоре;
• умышленное инициирование клиентом наступления страхового случая;
• неверное оформление страхового договора;
• невыплата или просроченная оплата клиентом страховых взносов;
• наступление события, не являющегося страховым для данной страховки, но повлекшее за собой полное или частичное уничтожение застрахованного имущества. Например, если объект сгорел при пожаре, а был застрахован от затопления;
• прекращение деятельности фирмы-страховщика;
• смерть страхователя.    

Процедура расторжения договора

Если инициатором расторжения договора выступает страхователь, то он обязан подать письменное заявление о своих намерениях в адрес страховщика. В заявлении следует указать причину расторжения и приложить подтверждающие документы, после чего страховщик обязан рассмотреть заявление и вынести решение об осуществлении или отказе в выплатах. При положительном ответе действие соглашения обычно прекращается, недействительный полис аннулируется, а страховщик выплачивает часть страховых взносов, если это прописано в договоре. При отрицательном ответе страхователь вправе подать исковое заявление в суд.

Советуем почитать:
Страхование жилья и имущества от пожара

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

Какие существенные условия договора страхования устанавливает закон?

Обратимся к 942 статье ГК РФ, которая так и называется «существенные условия договора страхования» (далее — СУ). В положениях этой статьи отдельно выделены 2 группы СУ для договоров имущественного и личного страхования.

Чтобы совершить сделку по имущественному страхованию, условия договора должны содержать ответ на следующие 4 вопроса:

• Что страхуется? (объект страхования)
• От чего страхуется? (страховой случай)
• На сколько страхуется? (страховая сумма)
• На какое время страхуется? (срок договора)

Если в договоре ответы на эти вопросы есть, то договор заключен (при условии, что стороны пришли к консенсусу и по «договорным» условиям, если они были). Если же нет, то сделку нельзя считать совершенной. Ведь кроме самих сторон никто эти условия (что застраховано, на какую сумму, от каких случаев, на какой период) определить не сможет.

Для договоров личного страхования к существенным условиям закон относит:

• страховой случай,
• страховую сумму,
• срок договора,
• и объект страхования или застрахованное лицо (кого страхуют?).

Особое внимание при совершении сделки следует уделить объекту договора страхования и страховому случаю, ибо, как показывает практика, именно вокруг этих условий зачастую возникают споры

Личного

Договор личного страхования касается человека: его состояния здоровья, возможности трудиться, вероятности умереть. Про ООО СК Сбербанк – страхование жизни читайте тут.

При данном виде страхования страхуемый объект – финансовые интересы, связанные со здоровьем человека.

При заключении соглашения между страховщиком и страхователем существенными сторонами являются:

• определение понятия застрахованного лица;
• страхового риска, вследствие которого наступит страховое событие (случай);
• размер выплаты по страховке (страховая сумма);
• период действия договора.

Виды личного страхования зависят от страхового риска, указанного в договоре.

Договор может быть как обязательным, так и добровольным. При определенных обстоятельствах человек обязан заключить договор личного страхования. Например, при выезде на отдых заграницу, требуется иметь медицинскую страховку на случай болезни. Читайте про страховку для путешествий за границу.

На видео – описание договора страхования:

Основные виды:

• медицинское;
• пенсионное;
• профессиональное;
• от несчастного случая;
• болезни;
• для получения визы.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – в полис ОМС входит возможность получить бесплатное обслуживание. Полис добровольного медицинского страхования (ДМС) дополняет перечень услуг на платной основе. Страховым случаем при ОМС и ДМС будет болезнь застрахованного лица. Сумму обязательной страховки определяет и оплачивает Фонд СС. При ДМС гражданин заключает договор с СК без посредников. Срок действия ОМС – постоянно, ДМС – от года до 5 лет.

Пенсионное обеспечение осуществляется в виде обязательного и добровольного страхования. За счет отчислений создается накопительный фонд, благодаря которому страхуется прекращение трудовой деятельности при наступлении старости. Период действия страховки – достижение пенсионного возраста.

Деятели спорта, искусства страхуют свое здоровье на случай травм, так как снижение функциональности организма означает потерю работы. Суммы возмещения составляют от десятков тысяч до миллионов рублей. Срок действия определяется по соглашению сторон. Про страхование жизни заемщика потребительского кредита читайте здесь.

Инвалидность, временная нетрудоспособность, смерть лица – страховые случаи. Возмещение материальных издержек при потере кормильца, по оплате лечения, обследования, на время нахождения на больничном – объект страхования.

Застрахованным лицом может быть сам страхователь, его близкие, родственники. В конкретном страховом полисе указывается, в чью пользу заключается соглашение, кто получит страховое возмещение.

Границы выплаты определяются страховщиком. Компенсация в случае смерти объекта страховки предназначена наследникам. Суммы компенсации для восстановления здоровья получает выгодополучатель. Максимальный размер в случае смерти – до 2 млн. руб. Про страхование жизни и здоровья ребенка-спортсмена расскажет этот материал.

Выдача виз при выезде заграницу может включать в себя требование страхового полиса на время пребывания. Возмещение стоимости медицинских услуг в случае болезни – объект страхования.

Обязательные условия

Существенные условия перечислены в ст. 942 ГК РФ:

• прежде всего, объект договора страхования, его отсутствие делает соглашение беспредметным;
• страховой случай, обязательно необходимо указать его характер, конкретные признаки такого события;
• срок;
• размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой осуществляется выплата возмещения.

Обязательные

Все вышеперечисленные условия являются обязательными, без них сделку не признают заключенной. Дополнительные условия определяются сторонами на основании своих интересов. Например, страховщики достаточно детально определяют действия при наступлении события и варианты отказа. Впрочем, некоторые из этих правил признаются судом при разрешении спора в судебном порядке незаконными. В любом случае необходимо изучать все правила.

Дополнительные

Их отсутствие на законность сделки уже не повлияет, но может иметь большое значение на практике. Часто включают права и обязанности сторон, особенно по информированию (например, о состоянии здоровья), о порядке действий при подаче заявления и осуществлении выплаты (сроки, порядок расчета возмещения, условия взаимодействия и т. д.). Также страхователь при заключении договора страхования уплачивает страховщику определенную сумму, это страховая премия. Хотя она не относится, в соответствии с ГК РФ, к существенным условиям, но ее неуплата приводит к отказу в выплате, так как это обязательное встречное обязательство, делающее контракт возмездным и выгодным для страховщика.

Заключение договора о страховании имущества

Главная особенность договора страхования (в том числе, страхования имущества) состоит в том, что самого договора в классическом понимании может и не быть. Закон требует обязательной письменной формы договора. Но при этом допускается, что письменная форма может быть в виде подписанного страховой компанией страхового полиса, свидетельства, сертификата, квитанции.

Главное, чтобы в документе, оформляемом в виде полиса, свидетельства и т.п., присутствовали существенные условия, предусмотренные для договора страхования имущества.

При заключении договора имущественного страхования страхователь должен сообщить компании известные все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Правда, это надо сделать только в случае, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховой компании.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, к существенным условиям договора страхования имущества относятся:

• объект страхования;
• страховой случай;
• срок действия договора страхования;
• размер страховой суммы.

Рассмотрим перечисленные условия более подробно.

Объект страхования. При имущественном страховании объектом страхования является имущественный интерес страхователя. Этот интерес связан с риском утраты или повреждения имущества, принадлежащего страхователю.

Страховой случай. Это — событие, при наступлении которого осуществляется страхование. Оно включает в себя опасность и факт причинения вреда, а также причинную связь между опасностью и вредом. Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности.

Срок действия договора. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а заканчивается в день, предусмотренный условиями договора. Договор вступает в силу, как правило, после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Но может быть предусмотрен и иной момент вступления в силу. Действие договора распространяется на страховые случаи, происшедшие в течение срока действия после вступления его в силу.

Размер страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. Как правило, такая сумма не превышает страховую стоимость имущества, если договором не предусмотрены другие условия.

Договор страхования может предусматривать франшизу. В этом случае страховое возмещение не выплачивается, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая, не превышает определенного договором размера убытков (этот размер убытков и называется франшизой).